商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革(下稱“車改”)經(jīng)歷十餘年磨礪，即將落稿成型。“保監(jiān)會近期還會下發(fā)一個指導(dǎo)意見，是關(guān)於具體操作的。”一位接近保監(jiān)會人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報。

　　2月3日，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)於深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的意見》(下稱《意見》)，緊接著2月4日，保險業(yè)協(xié)會就發(fā)佈了2014版商業(yè)車險行業(yè)示範(fàn)條款(徵求意見稿)及配套單證(下稱《2014版示範(fàn)條款》)，並公開徵求意見。

　　蝸速行駛了十餘年的車改，仿佛一夜間增添了發(fā)動機(jī)，加起速來。“車險佔整個財險的份額比較高，其穩(wěn)步發(fā)展對保險業(yè)服務(wù)社會非常重要。車險改革需要適當(dāng)?shù)乃俣龋浞终莆蘸檬袌霭l(fā)展的分寸，解決主要矛盾。”一位車險評論委員會人士表示。

　　從《意見》和《2014版示範(fàn)條款》來看，市場期待已久的車險“車型定價”終將落成，這也被認(rèn)為是本輪車改啟幕最大的看點。

　　隨之而來的，不僅是車型風(fēng)險低的車主保費(fèi)降低，更重要的是消費(fèi)者買車時多了一些選車指標(biāo)——純風(fēng)險保費(fèi)和費(fèi)率浮動系數(shù)，它們綜合反映了該車型每年需要繳納保費(fèi)的高低。“這些指標(biāo)以後分別能在保險行業(yè)協(xié)會和保險公司查到。”上述接近保監(jiān)會人士透露。

　　此外，本輪車改不僅將附加費(fèi)用率、自主渠道系數(shù)與自主核保系數(shù)的決定權(quán)交給了保險公司，還鼓勵鼓勵保險公司積極開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款。“保險公司應(yīng)該都在積極研發(fā)UBI車險條款。”多位業(yè)內(nèi)人士表示，不過保險公司開發(fā)的創(chuàng)新性條款需經(jīng)過雙重把關(guān)後才能面市。

　　車型定價箭在弦上

　　《意見》確定了車險條款費(fèi)率管理制度的頂層架構(gòu)，即由條款、費(fèi)率和監(jiān)管三方面制度組成。隨著《意見》的下發(fā)，可謂“一石激起千層浪”，保險股當(dāng)天應(yīng)聲集體大漲。

　　多位業(yè)內(nèi)資深人士向經(jīng)濟(jì)觀察報表示，本輪車改啟幕最大的看點在費(fèi)率形成機(jī)制這部分，即由保險行業(yè)協(xié)會制定基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)，保險公司自主確定附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。

　　值得注意的是，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)的確定便是市場期盼已久的“車型定價”。“這部分工作的基礎(chǔ)就是協(xié)會此前建立的車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫，中國大部分車型都包含在裏面”，上述接近保監(jiān)會人士説，車型定價主要就是根據(jù)汽車零整比、易修理性、工時費(fèi)、配件使用頻度、易損程度等測算出車型風(fēng)險而定價，“這些數(shù)據(jù)行業(yè)協(xié)會都有”。

　　不過，他也表示，實際上世界不同國家和地區(qū)關(guān)於保險定價的標(biāo)準(zhǔn)都不一樣，例如法國如今還是按照新車購置價定價，中國臺灣地區(qū)也只有家庭自用車和小貨車按照車型定價。“因為車型定價不僅要求車型標(biāo)準(zhǔn)化，而且要有一定數(shù)理基礎(chǔ)。中國車太多了，接下來也是大部分車按照車型定價”。

　　此外，費(fèi)率形成機(jī)制中還有一個小變化值得留意，那就是《意見》在提出“保險公司自主確定附加費(fèi)用率”時，沒有再明確表述“不超過35%”的這一條。“這是一個細(xì)節(jié)上的變化，估計會在即將下發(fā)的指導(dǎo)意見中明確。”上述接近保監(jiān)會人士解釋稱，不過即使保監(jiān)會不規(guī)定上限，各公司應(yīng)該也不會將附加費(fèi)用率調(diào)到35%以上，因為行業(yè)平均水準(zhǔn)就是35%，調(diào)高了保費(fèi)價格就得上去，保險就更難賣了。

　　實際上，車險車型定價不僅使車型風(fēng)險低的車主保費(fèi)降低，更重要的是消費(fèi)者買車時多了一些選車指標(biāo)——純風(fēng)險保費(fèi)和費(fèi)率浮動系數(shù)。消費(fèi)者買車時，可以先關(guān)注保險行業(yè)協(xié)會動態(tài)發(fā)佈的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表，看看各車型車輛的純風(fēng)險保費(fèi)；然後再去保險公司網(wǎng)站查詢各車型費(fèi)率浮動系數(shù)，看看它是上浮的還是下浮的。它們綜合起來就反映了這款車每年需要繳納保費(fèi)的高低，“保費(fèi)是消費(fèi)者每年都需要交的，可不能小覷。”一位保險公司高管提醒道，這樣也會倒逼整車廠控制維修成本。

　　開車任性可能會多花錢

　　一張保單的構(gòu)成僅有費(fèi)率顯然是不足夠的，與消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)性最大的還是條款。根據(jù)《意見》，在條款管理方面，商業(yè)車險將以《2014版示範(fàn)條款》為主、保險公司將來開發(fā)創(chuàng)新型條款為輔。

　　其中，與現(xiàn)行商業(yè)車險條款相比，《2014版示範(fàn)條款》最重要的便是加強(qiáng)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益：例如解決了行業(yè)詬病已久的“高保低賠”問題，明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機(jī)動車的實際價值確定。此外，因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故時，被保險人可以直接向保險公司索賠，由保險公司再向第三方追償。“當(dāng)然這會算在你的保險賠款裏面，你的出險次數(shù)會增加，”上述保險公司高管表示，但是你索賠方便了。

　　實際上，條款改革方面更值得期待的是保險公司對創(chuàng)新型條款的開發(fā)。這一政策被市場解讀為“車險可私人定制”，未來保險公司可為消費(fèi)者提供多樣化、個性化、差異化的商業(yè)車險保障和服務(wù)，滿足社會公眾不同層次的保險需求。

　　不過在一位財險公司老總看來，今年5月1日試點啟動的時候還不可能有創(chuàng)新型産品出現(xiàn)。可能在試點了一段時間後，各公司就會按照保監(jiān)會要求申報創(chuàng)新型條款了。“因為關(guān)於創(chuàng)新型條款的審核機(jī)制尚在建立，保險業(yè)協(xié)會正在組建創(chuàng)新型條款專家委員會。”以後公司上報的創(chuàng)新型條款需先給專家委員會評審，之後再報到保監(jiān)會審批，審批合格才能面世。

　　“各公司可能都會報UBI車險條款，”上述財險公司老總表示，“也就是從人”方面的定價。保險業(yè)協(xié)會只能通過大數(shù)法則進(jìn)行車型定價，“從人”定價方面只能各保險公司自己探索研究，“保險公司以後比拼的就是精準(zhǔn)定價能力和風(fēng)險選擇能力”。

　　對此，正在探索UBI車險的車寶公司CEO帥勇表示，國內(nèi)UBI車險起始階段，各保險公司可能通過對優(yōu)秀車主的保費(fèi)打折來鼓勵安全駕駛，對駕駛行為好車主給予更多的保費(fèi)優(yōu)惠。隨著發(fā)展的成熟，數(shù)據(jù)採集的到位，保險公司可能會把車主的駕駛情況融合到費(fèi)率制定裏去，即體現(xiàn)在創(chuàng)新條款的車主個性化風(fēng)險自主核保系數(shù)裏，從而實現(xiàn)真正意義上的“從車”到“從人”的汽車保險風(fēng)險定價機(jī)制。

　　帥勇透露，目前車寶與民安保險、富德保險等30多家保險公司合作，共同探索UBI車險及中國車主駕駛數(shù)據(jù)收集分析和風(fēng)險評分模型。

　　對此，有業(yè)內(nèi)人士調(diào)侃，“以後開車任性就得多花錢”。“UBI車險最大的問題是客戶隱私問題，”他補(bǔ)充道，裝了車寶車載盒子後，就能準(zhǔn)確知道客戶的實時位置等各項資訊，這個必須得客戶自己願意。