就在銀行個人賬戶分類管理實施前夕，11月26日，市場有消息稱，央行在11月25日深夜下發(fā)特急文件《關(guān)於落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，重申關(guān)於銀行個人賬戶分類管理的相關(guān)要求，並對分類進行了補充和完善。其中，就包括通過對賬戶支付限額設(shè)定來降低銀行卡被盜刷的損失。

　　緊急打補丁

　　市場上流傳的通知顯示，央行這份紅頭文件標注為“特急”，其中，對於銀行個人賬戶分類管理進行的補充和細化主要體現(xiàn)在三方面。

　　例如，此前通知僅對Ⅱ、Ⅲ類戶規(guī)定了開設(shè)條件和管理，沒有相應(yīng)的變更和銷戶流程。根據(jù)央行最新通知，銀行可以通過櫃面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更和銷戶業(yè)務(wù)。其中變更要求較為嚴格，通過電子渠道的變更應(yīng)當按照新開戶要求重新驗證資訊，並採取措施核實個人變更資訊的真實意願；如果綁定賬戶為他行賬戶的，應(yīng)當要求個人先將Ⅱ類戶所有投資理財?shù)冉鹑诋b品贖回、提前支取定期存款，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶後再予以變更。

　　在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗證方式上，按照之前的規(guī)定，只能通過同名Ⅰ類戶開設(shè)，最新規(guī)定則增加了信用卡賬戶作為身份驗證方式，但不能通過第三方支付機構(gòu)賬戶進行身份驗證。新通知進一步明確，開設(shè)一個Ⅱ類戶，必須包含申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號（卡號）、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶五個要素。開設(shè)一個Ⅲ類戶，則至少需要上述前四個要素。

　　新政啟動讀秒

　　2015年12月25日，央行發(fā)佈了《關(guān)於改進個人銀行賬戶服務(wù) 加強賬戶管理的通知》，第一次提出對銀行賬戶實施Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶分級管理機制，不同類別的賬戶有不同的功能和許可權(quán)。

　　今年9月30日，為有效防範電信網(wǎng)路新型違法犯罪，進一步提升支付結(jié)算安全性，央行發(fā)佈《關(guān)於加強支付結(jié)算管理 防範電信網(wǎng)路新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，要求全面推進個人賬戶分類管理，從2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶再新開戶的，應(yīng)當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。一位銀行人士表示，此前我國一人數(shù)折現(xiàn)象十分普遍，導(dǎo)致個人有大量閒置不用的賬戶，有時會被不法分子挪用。個人賬戶分類管理政策發(fā)佈後，銀行對倒賣過銀行卡的用戶統(tǒng)統(tǒng)拉進黑名單，且列入信用記錄，未來行為將大大受限，例如不能再購買機票、火車票等。

　　央行發(fā)起總動員

　　蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言認為，央行發(fā)佈補充通知意在重申個人銀行賬戶分類管理制度，在細節(jié)上進行明確和修訂，增強《通知》的可執(zhí)行性。

　　具體來看，央行在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗證方式上，從此前的僅能通過同名Ⅰ類戶開設(shè)，增加了信用卡賬戶作為身份驗證方式，但不能通過第三方支付機構(gòu)賬戶進行身份驗證。而央行拒絕了第三方支付機構(gòu)賬戶作為身份驗證的渠道，是因為借記卡和信用卡都屬於銀行自身的賬戶，信用級別相對更高。

　　第三方支付或受阻

　　有人指出，央行將銀行個人賬戶如此分類並加強管理後，實際上是對第三方支付的一次“圍堵”。一位銀行人士介紹，按照央行最新通知中對賬戶變更的要求，如果用戶使用Ⅰ類賬戶綁定了支付寶、微信等支付平臺用於日常消費，為了保障賬戶資金安全，可以將賬戶類別下調(diào)為 Ⅱ、Ⅲ類賬戶，每日消費將有限額，這個過程僅需要用戶經(jīng)過基本的身份確認就可以，但Ⅱ、Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶的身份核實要求就更高一些。不過，薛洪言認為，銀行三類賬戶分類管理，可以做到Ⅰ類賬戶和Ⅱ、Ⅲ類虛擬賬戶的有效隔離，從而在根本上解決通過銀行賬戶辦理網(wǎng)際網(wǎng)路金融業(yè)務(wù)時産生的潛在風(fēng)險問題。第三方支付是整個網(wǎng)際網(wǎng)路金融的賬戶體系，小額化也強化網(wǎng)際網(wǎng)路金融的小額化定位，最終有助於形成網(wǎng)際網(wǎng)路金融與傳統(tǒng)金融機構(gòu)互補發(fā)展、錯位競爭的局面。

　　（相關(guān)報道見《理財週刊》A2版）

　　北京商報記者 崔啟斌 程維妙 劉雙霞