根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，前三季度，最終消費支出對國內(nèi)生産總值增長的貢獻率為71.0%，比上年同期提高13.3個百分點。這其中消費信貸的快速發(fā)展起到了巨大作用。

　　銀行對消費金融牌照的熱情日益高漲。11月10日，新三板上市公司 神州優(yōu)車 公告稱，將與張家口銀行股份有限公司(以下簡稱“張家口銀行”)共同籌建河北幸福消費金融公司；11月14日，哈爾濱銀行發(fā)佈公告稱，該行獲得中國銀監(jiān)會的批復(fù)，將籌建哈銀消費金融有限責(zé)任公司(以下簡稱“哈銀消費金融公司”)，成了獲得第16塊消費金融牌照的機構(gòu)。

　　同時，11月20日，開業(yè)一年的中郵消費金融公司(以下簡稱“中郵消費”)透露資訊稱，截至目前該公司放款量突破50億元。

　　隨著消費金融市場競爭加劇，消費金融公司制勝關(guān)鍵之一在於能否獲得穩(wěn)定而低成本資金來源。繼京東、螞蟻金服等網(wǎng)際網(wǎng)路係消費金融公司之後，傳統(tǒng)銀行係消費金融公司也開始佈局資産證券化，以拓寬資金端來源，降低融資負債。

　　中小銀行謀消費牌照

　　中國郵政儲蓄銀行牽頭成立的中郵消費金融公司正式開業(yè)以來已經(jīng)有一年的時間。《中國經(jīng)營報》記者從中郵消費處了解到，在一年的時間裏，該公司依託股東優(yōu)勢，以郵政郵儲網(wǎng)點為基礎(chǔ)，線下業(yè)務(wù)已從廣東出發(fā)，先後在陜西、湖南、山東、江西、四川、江蘇等多省地市的郵儲銀行網(wǎng)點合作展業(yè)，按照“以點到面”模式逐步拓展至全國各地。通過構(gòu)建O2O城鄉(xiāng)一體渠道覆蓋，截至目前，中郵消費已實現(xiàn)了全國範(fàn)圍內(nèi)的展業(yè)，放款量突破50億元，服務(wù)客戶達35萬戶。

　　同時，傳統(tǒng)銀行爭奪消費金融牌照的熱情不減。11月10日，新三板上市公司神州優(yōu)車發(fā)佈公告稱，該公司董事會審議通過了《關(guān)於投資設(shè)立河北幸福消費金融股份有限公司的議案》和《關(guān)於簽署設(shè)立河北幸福消費金融股份有限公司相關(guān)法律文件的議案》。張家口銀行、藍鯨控股集團有限公司亦為該消費金融公司發(fā)起人。據(jù)了解，河北幸福消費金融公司註冊資本為3億元，其中，張家口銀行出資1.14億元，佔註冊資本的 38.00%。

　　11月14日，哈爾濱銀行宣佈于11月11日收到了《中國銀監(jiān)會關(guān)於籌建哈爾濱哈銀消費金融有限責(zé)任公司的批復(fù)》，同意該行在哈爾濱市籌建哈銀消費金融公司。

　　擬設(shè)立的哈銀消費金融公司註冊資本為5億元，哈爾濱銀行作為主要發(fā)起人出資2.95億元，持股比例為59%。記者從哈爾濱銀行了解，哈銀消費金融公司將致力於打造全新的網(wǎng)際網(wǎng)路消費金融服務(wù)模式，從細分人群的特定需求出發(fā)，依託真實的消費場景，拓展服務(wù)渠道，捕捉廣大中低端消費者碎片化金融需求。

　　自2015年6月，國務(wù)院放開消費金融公司市場準(zhǔn)入以來，消費金融市場範(fàn)圍擴大至全國。

　　據(jù)記者不完全統(tǒng)計，截至目前，經(jīng)銀監(jiān)會批復(fù)成立或正在籌建中的消費金融公司共有17家。其中11家是2015年及2016年獲得監(jiān)管部門批復(fù)的，其中多為中小型銀行。

　　某城商行人士告訴記者，面對消費金融市場的龐大市場和潛在利潤，這已經(jīng)成為各家銀行必爭之地；而隨著利率市場化加速，消費金融業(yè)務(wù)憑藉其對資本佔用少、盈利能力強等特點，更成為中小銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的重要法器。

　　ABS提速

　　根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，前三季度，最終消費支出對國內(nèi)生産總值增長的貢獻率為71.0%，比上年同期提高13.3個百分點。

　　此前，融之家聯(lián)合網(wǎng)貸之家、盈燦諮詢聯(lián)合發(fā)佈的《2016中國消費金融行業(yè)報告》指出，消費結(jié)構(gòu)的變化、消費升級的加快，普惠消費信貸佔比逐漸增大，2017年佔比將達12%，預(yù)計到2017年消費金融市場增加到2萬億元，2018年則增加到3.8萬億元。

　　今年3月份，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)於加大對新消費領(lǐng)域金融支援的指導(dǎo)意見》中明確提出，要推進消費金融公司設(shè)立常態(tài)化，鼓勵消費金融公司拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容，針對細分市場提供特色服務(wù)。

　　市場與政策的雙面利好，吸引諸多機構(gòu)爭相佈局。銀行係、産業(yè)係、網(wǎng)際網(wǎng)路係消費金融公司佔據(jù)主要市場。

　　融之家CEO張建梁曾表示，在三類主流消費金融企業(yè)中，如果從客戶覆蓋、審批模式以及資金來源做一個對比，銀行係最大優(yōu)勢是資金，不僅借款利率低，還能夠獲取更優(yōu)質(zhì)用戶；産業(yè)係本身線上下有實體産業(yè)，服務(wù)消費者，天然具備開展消費金融公司優(yōu)勢；網(wǎng)際網(wǎng)路係來自於用戶人群的巨大覆蓋面。

　　面對激烈的市場競爭，無論是哪一派系的消費金融公司，都將迎來一場殘酷的價格。業(yè)內(nèi)人士認為，消費金融公司能否獲得更低的資金成本，將是未來能否生存下去的關(guān)鍵。

　　中商産業(yè)研究院行業(yè)分析師陳傑告訴記者，消費金融公司的核心競爭力來自基於消費場景的優(yōu)質(zhì)資産生産能力，其中資金造血能力正式其中之一，另外還包括場景拓展能力、獲客能力和風(fēng)控效率。

　　中郵消費首席執(zhí)行官王蓉暉亦贊同這一説法，她認為，消費金融公司制勝關(guān)鍵之一在於能否獲得穩(wěn)定而低成本資金來源，而資産證券化正是消費金融行業(yè)資金端拓寬來源，降低融資負債的重要渠道。

　　在此之前，京東金融與螞蟻金服務(wù)的資産支援證券産品(以下簡稱“ABS産品”)發(fā)行已現(xiàn)常態(tài)化，在銀行係消費金融公司中，中銀消費金融公司於今年年初首發(fā)ABS，此外中郵消費亦在探究發(fā)行資産證券化産品。

　　中郵消費表示，該公司意欲通過資産證券化謀求輕資産轉(zhuǎn)型提升盈利能力，資産證券化是當(dāng)前消費金融行業(yè)的重要發(fā)展趨勢，該公司高度重視資産證券化相關(guān)工作。“資産證券化不僅能拓寬公司融資渠道，還將優(yōu)化我司存量資産結(jié)構(gòu)，改善資産負債期限錯配情況，提高資産流動性。同時，資産證券化通過釋放風(fēng)險資産規(guī)模，大大緩解公司資本壓力。”

　　消費金融公司在抓住機遇發(fā)展的同時，也面臨著産品發(fā)行週期長、消費金融單筆資産小而分散等特點，處置不良資産等問題，需要消費金融公司及市場各方不斷提升系統(tǒng)及資産服務(wù)能力，完善風(fēng)險約束機制與合作共贏機制，推進國內(nèi)消費金融行業(yè)資産證券化的健康快速成長。

　　資産證券化發(fā)展對消費金融公司資産服務(wù)能力提出更高要求。王蓉暉呼籲，消費金融公司應(yīng)進一步加強合規(guī)經(jīng)營，提升風(fēng)險管理水準(zhǔn)，特別是要加強對資産證券化融資流程、關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施的準(zhǔn)備與完善等對消費金融資産證券化發(fā)展非常重要。