客戶疏忽風險之責 還是銀行未盡説明之過?

　　寧波銀監(jiān)局調(diào)查:客戶經(jīng)理勾選了客戶的風險承受能力問卷選項

　　眼看著所買理財産品的凈值一點點往下掉，今年6月，家住余姚的顧女士忍痛進行了回購，一年半時間，她的那款理財産品，損失了35萬元。

　　2014年，經(jīng)民生銀行余姚支行業(yè)務經(jīng)理王某推薦，顧女士投資202萬元，購買了這款理財産品，可並未見到當初推薦時的穩(wěn)健收益，反而陷入了跌跌不休 的怪圈。

　　回購之後的顧女士才發(fā)現(xiàn)，當初投資該産品時，業(yè)務經(jīng)理王某讓她分別簽了三個名字，並抄了一段文字後，便拿走了所有的原始材料。

　　早在今年5月初，顧女士就上銀行要求查看當初的原始材料，但直到5月31日，她才收到銀行傳給她的幾張照片，其中一份客戶風險承受能力評估問卷，她一眼就看出，雖然有其簽名，但問卷的選項並非她本人勾選。余姚支行對此予以否認。

　　前天下午，顧女士收到了寧波銀監(jiān)局給她的申訴回復，調(diào)查結(jié)果證實了顧女士的説法，風險評估問卷裏的選項確由理財經(jīng)理王某勾選。

　　兩百餘萬元的理財投資

　　顧女士告訴記者，長期以來，她家?guī)缀跛械你y行和理財業(yè)務都放在民生銀行余姚支行，是該行的VIP客戶，同業(yè)務經(jīng)理王某也很熟悉。

　　2014年12月，她接到王某的電話，稱該行正在代銷一款叫交銀施羅德海外並購套利計劃 的産品，收益不錯，風險也低，適合投資。

　　幾天后，顧女士來到銀行，王某在該行的VIP櫃檯接待了她，介紹説這個海外並購産品是該行從80多個産品中挑出來的，保證安全等等。顧女士説，當時她也不置可否，畢竟這款理財産品她從未聽説過，拿不定主意。王某隨後給她朗讀了一段該産品的介紹以及風險提示等內(nèi)容。

　　念讀完畢，顧女士依然感覺一頭霧水。王某稱沒關係，反正就是個程式，關鍵是該産品進入國內(nèi)已經(jīng)好長時間，前些年收益都很好，屬穩(wěn)健型産品，不是VIP客戶還不能買。就這樣，認購合同等相關材料都還沒看到，字也沒簽過，顧女士就向該行劃賬202萬元，購買了這款理財産品。王某當時説，所有相關材料還在分行，到了後會到府找她簽字。

　　2015年1月，一天上午，王某找到顧女士，説合同等材料都已弄好，要她簽個字就行了。

　　短短10分鐘，顧女士説，她根本沒時間詳細看，只是按王某的意思，在她指定的位置簽上了自己的名字，前後共簽了三個，隨後又抄錄了一段文字，大致意思是，清楚了其中的條款，了解了該産品的投資風險，並自願承擔風險等等。

　　始料未及的跌跌不休

　　顧女士知道投資有風險，但她沒想到，自從購買了該産品後，這款産品幾乎就一直處於下跌狀態(tài)。雖然也短暫上漲過，最高時凈值到過210萬元，但因為贖回有時間節(jié)點，加之購買時王某就建議持有期最好一年以上，所以顧女士就沒出手，隨後便進入無休止的下跌模式。

　　記者查詢了解到，交銀施羅德海外並購套利策略資産管理計劃 這款産品的投資範圍，為已與中國證監(jiān)會簽署雙邊監(jiān)管合作諒解備忘錄的國家或地區(qū)證券監(jiān)管機構(gòu)登記註冊的公募基金、貨幣市場工具等。認購合同生效2個月後，資産管理計劃原則上在每年3月、6月、9月和12月的第一個週三開放一天計劃份額的參與和退出。投資該産品需繳納管理費、客戶服務費，託管費、認購費等各種費用。

　　眼看著該産品的凈值不斷下跌，顧女士多次到余姚支行詢問，這才得知，該産品沒有止損線，這意味著如果行情不好，它就將一直跌下去，虧得分文不剩也有可能。今年6月，顧女士不再抱有幻想，忍痛進行了回購。

　　其間，顧女士發(fā)現(xiàn)她手中竟然沒有認購這款理財産品的任何原始材料，曾多次找到銀行，但銀行堅稱當初是給了她的。

　　5月中旬，顧女士到寧波銀監(jiān)局信訪，並遞交了申訴信件，認為民生銀行余姚支行有誤導消費者購買理財産品的違規(guī)行為，希望銀監(jiān)局介入調(diào)查。

　　5月31日，顧女士收到民生銀行傳給她的幾張照片，在其中的一份客戶風險承受能力評估調(diào)查問卷上，顧女士一眼就看出，雖然有她的簽名，但問卷裏面的選項並不是她勾選的。對此，余姚支行予以否認，稱工作人員絕不會越俎代庖。

　　7月15日，記者前往民生銀行余姚支行，工作人員稱，按照分行規(guī)定，支行沒有接受採訪的權(quán)利，要記者去分行。

　　當天下午，記者接到民生銀行寧波分行辦公室一位姓魏的工作人員的電話，稱銀行正在召開年度工作會議，約定7月18日接受記者的採訪。

　　7月18日下午，該魏姓工作人員又致電記者，稱銀監(jiān)局目前正在對該事件進行調(diào)查，他們不便接受採訪，記者可到銀監(jiān)局了解情況。

　　客戶經(jīng)理勾選問卷選項

　　7月19日下午，顧女士收到了寧波銀監(jiān)局的信訪事項答覆書，詳細介紹了該局對此次事件的調(diào)查結(jié)果。

　　該答覆書稱，經(jīng)過現(xiàn)場核查，並分別約談銀行相關業(yè)務人員，顧女士2014年12月10日在民生銀行余姚支行認購施羅德海外並購套利策略資産管理計劃 200萬元，實際扣款日為2014年12月17日。2016年6月21日，顧女士贖回該産品，到賬金額167.41萬元。

　　該局調(diào)閱了這筆産品銷售過程對應的銀行櫃面監(jiān)控錄影與錄音發(fā)現(xiàn)，櫃面監(jiān)控錄影背景聲音嘈雜，無法判斷具體交流內(nèi)容。根據(jù)顧女士提供的錄音資料顯示，理財經(jīng)理王某在銷售過程中已向其宣讀了産品主要投向和運作方式，未發(fā)現(xiàn)理財經(jīng)理存在誤導銷售行為。根據(jù)民生銀行寧波分行提供的檔案資料，《資産管理合同》揭示了該産品的風險，也有其簽名。不過，經(jīng)核查，該行在産品銷售過程中並未全程錄音，所以在錄音錄影、銷售人員管理方面存在未嚴格落實總行相關內(nèi)部規(guī)定的問題。

　　其次，由顧女士簽名確認的《客戶風險承受能力評估問卷》顯示，她的風險評估等級為激進型，與交銀施羅德海外並購計劃 這款産品的高風險等級相匹配。經(jīng)調(diào)查，該《客戶風險承受能力評估問卷》中的選項是由理財經(jīng)理王某勾選的，且評估問卷的落款時間為2014年12月17日，而且該風險評估結(jié)果也未錄入系統(tǒng)。

　　銀監(jiān)局調(diào)閱了顧女士在民生銀行歷次的風險評估記錄，發(fā)現(xiàn)她在購買該産品前最近一次的個人風險評估時間為2014年9月29日，評估得分為52分，風險等級為平衡型，與這款産品的高風險等級並不相匹配。

　　按總行規(guī)定，超過本人風險等級的，銀行應讓客戶在合同文本或業(yè)務憑證上抄錄本人已閱讀上述風險提示，已知曉風險等級不匹配，充分了解並清楚知曉本産品的風險，願意承擔相關風險 語句並簽字確認，但該行並未做到這一點。因此，該行在風險評估、銷售過程管控、合同臺賬管理等方面也存在未嚴格落實總行相關內(nèi)部規(guī)定的問題。

　　該答覆書稱，針對該分行在代銷業(yè)務錄音錄影、風險評估、合同臺賬及人員管理等方面存在的問題，寧波銀監(jiān)局將採取後續(xù)監(jiān)管措施，要求該分行提高消費者保護意識，規(guī)範代銷業(yè)務管理，落實整改與問責。

　　目前，顧女士已向民生銀行寧波分行提出了退還本金的要求。