■奇葩保險賺錢容易，卻滋長了險企的投機惡習，侵蝕行業(yè)發(fā)展根基，再不能貪戀它虛假的美味。保險業(yè)要做大做強，只有“保險姓保”這條正路可走

　　每有重大節(jié)日來臨，就有險企推出一些應景的保險産品：像人在囧途險、鞭炮險、拼車回家險、老闆莫怪險、中秋賞月險等奇葩險種；還有大量針對熱點事件的霧霾險、懷孕險、喝高險、足球險等，叫外行人眼花繚亂，內(nèi)行人忍俊不禁。比如，“老闆莫怪險”，就是春節(jié)回來晚了，或者上班遲到了，單位扣工資的損失，由保險公司賠付給當事人。這個保險，顯然已經(jīng)超出了“錢”的層面，單位制度、出勤紀律往哪兒擺？

　　網(wǎng)際網(wǎng)路時代，這些五花八門的險種迎合了年輕人追求新奇的心態(tài)，並嵌進具體的行為模式、消費場景，吸引許多人“順手”消費。然而仔細打量，它們要麼是“新瓶裝老酒”，比如所謂“腸胃險”“吃貨險”，不過是一些短期健康險的“變裝”，費率卻更貴；有的壓根兒就不是保險，比如足球險等，沒有基於數(shù)據(jù)基礎的費率精算，反而有賭博、非法集資的嫌疑；還有的完全有違公序良俗，比如酒駕險、鞭炮險，為違法犯罪行為提供“定心丸”，令公眾憤然。

　　這些問題，監(jiān)管層也注意到了。繼強制壽險企業(yè)收縮萬能險規(guī)模後，保監(jiān)會近日又對財産保險“不姓保”的行為祭出“大殺器”——日前頒布的《財産保險公司保險産品開髮指引》從産品開發(fā)到命名等多個方面，明令禁止財産保險“玩噱頭”“炒概念”。

　　可以説，這個《指引》很解渴，既觸到了當前一些保險産品的痛處，也為保險企業(yè)如何腳踏實地、開拓經(jīng)營指明瞭方向。

　　近年來，保險業(yè)不斷推進産品創(chuàng)新、改善服務，努力滿足消費者日益升級的保險需求。但也有不少公司重數(shù)量輕品質(zhì)、重開發(fā)輕管理，標準不健全、管控不到位，為了短時間內(nèi)上規(guī)模，把創(chuàng)新當兒戲，跟風炒作，念歪了“創(chuàng)新”經(jīng)。

　　保險姓保，首先體現(xiàn)在險企應該把産品開發(fā)和創(chuàng)新方向?qū)蕠嬅裆钚枰谋Ｕ稀；毒W(wǎng)上購物的退貨險，險種簡單、費用不高，卻呼啦啦創(chuàng)下單日保單2.1億件的“奇跡”，就是因其滿足了消費者規(guī)避網(wǎng)購退貨風險的需要。反觀我們的生活，還有很多領域裸露在風險中，需要險企來發(fā)現(xiàn)、耕耘。比如，雖然運動員保險險種豐富，但缺乏針對普通人戶外運動的意外險；城市居民家庭財産保險仍以房屋保險為主，字畫、珠寶、家電等保險産品少之又少。職業(yè)經(jīng)理人責任保險、醫(yī)生職業(yè)責任保險等提高社會運轉(zhuǎn)和管理效率的險種在國外早已普及，在我國卻始終未成氣候，這裡面有社會大環(huán)境的制約，也跟保險業(yè)自身的怠惰不無關(guān)係。

　　保險姓保，還要突出它的産品原理，在條款費率開發(fā)過程中，要堅持損失補償原則、誠實信用原則、風險定價原則等。一些看上去很美的“一元錢”保險，其實並不保險，它們或是漫天要價，利用保險産品定價資訊不對稱欺騙客戶，或是定價嚴重偏離風險概率，一旦形成鉅額索賠，將嚴重破壞保險公司的財務穩(wěn)定性，最終也將損害保險消費者的合法權(quán)益。

　　保險姓保，有賴於監(jiān)管部門強化管理。這些年，行業(yè)雖然一直在強調(diào)“回歸保障”，但把主要精力放在了保額高、期限長的壽險産品上，對保費年繳甚至日繳、保額小打小鬧的財險産品，盯得不那麼緊。加之借力網(wǎng)際網(wǎng)路的四通八達，各類奇葩險種得以爭相生長。這些險種對投保人造不成太大的損失，但整體看，敗壞行業(yè)形象，滋長險企投機惡習，侵蝕行業(yè)發(fā)展根基，再不能貪戀它虛假的美味，要下決心嚴監(jiān)管，讓險企斷了這個念想。

　　2016年全國保險業(yè)保費收入3.1萬億元，而根據(jù)保監(jiān)會發(fā)佈的《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》，到2020年，全國保費收入要爭取達到4.5萬億元左右。對照“十三五”目標，行業(yè)發(fā)展壓力可不小。但是，無論擔子多重，都不要指望走捷徑。實踐證明，保險業(yè)要做大做強，只有“保險姓保”這條正路可走，通過堅持推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，充分發(fā)揮保險保障功能，服務經(jīng)濟社會發(fā)展全局。任何投機取巧，到頭來都是搬起石頭砸自己的腳。