過(guò)去幾年，網(wǎng)際網(wǎng)路金融技術(shù)的飛速發(fā)展給金融行業(yè)面貌帶來(lái)了深刻變化。而上周的一條消息又給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)新的驚喜。據(jù)報(bào)道，包括瑞銀、德意志銀行、桑坦德銀行以及紐約梅隆銀行等四家全球性銀行和經(jīng)紀(jì)公司毅聯(lián)匯業(yè)已經(jīng)開始聯(lián)手研發(fā)一種數(shù)字虛擬貨幣——“多功能結(jié)算幣”，用於未來(lái)銀行間跨境支付和金融交易清算。這四家大銀行計(jì)劃向各國(guó)央行推介這一理念，並爭(zhēng)取在2018年初將其投入商用。

　　此次四大全球性銀行宣佈共同研發(fā)的虛擬貨幣將採(cǎi)用區(qū)塊鏈技術(shù)（即比特幣使用的技術(shù)），其重要功能是處理銀行內(nèi)部及其相互之間的交易結(jié)算。此種虛擬貨幣的引入有望為銀行及其客戶帶來(lái)多項(xiàng)好處：首先，使用當(dāng)前的主權(quán)貨幣支付清算系統(tǒng)通常需要經(jīng)過(guò)中央銀行結(jié)算系統(tǒng)或第三方機(jī)構(gòu)，這通常會(huì)導(dǎo)致交易時(shí)間延遲，而使用虛擬貨幣系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算則可即時(shí)完成交易，大幅縮減交易時(shí)間。其次，在當(dāng)前的支付清算系統(tǒng)下，每一筆跨銀行交易都需要各個(gè)銀行後臺(tái)部門進(jìn)行程式繁瑣的文件檢查，應(yīng)用虛擬貨幣交易則可以通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別區(qū)域鏈上的交易記錄，化繁為簡(jiǎn)、省工省力。再次，虛擬貨幣自帶交易記錄特性，令其在反洗錢和反非法交易方面具有天然的優(yōu)勢(shì)，一旦懷疑某交易有問(wèn)題，可以及時(shí)查證。最後，在虛擬貨幣系統(tǒng)之上還可以接入新的金融技術(shù)創(chuàng)新，例如同樣以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的智慧合同技術(shù)。

　　當(dāng)然，此次四家傳統(tǒng)銀行研發(fā)虛擬貨幣的意義絕不限于為區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)現(xiàn)新的應(yīng)用平臺(tái)，更像是傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)網(wǎng)際網(wǎng)路金融技術(shù)挑戰(zhàn)的一個(gè)行業(yè)性反擊。在某種程度上講，這一計(jì)劃代表網(wǎng)際網(wǎng)路金融技術(shù)開始與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)加速融合。在網(wǎng)際網(wǎng)路金融技術(shù)剛剛興起的前幾年，創(chuàng)新舞臺(tái)上唱主角的是新金融技術(shù)公司，它們憑藉技術(shù)和成本優(yōu)勢(shì)侵蝕傳統(tǒng)銀行在支付、信貸以及資本市場(chǎng)交易等方面的市場(chǎng)份額，一時(shí)間令傳統(tǒng)銀行疲於招架。隨著時(shí)間的推移，傳統(tǒng)銀行開始表現(xiàn)出對(duì)新趨勢(shì)的適應(yīng)能力。對(duì)於方興未艾的網(wǎng)際網(wǎng)路金融技術(shù)，傳統(tǒng)銀行順勢(shì)而為，積極發(fā)掘和探索將網(wǎng)際網(wǎng)路金融技術(shù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合的渠道，將新技術(shù)為己所用，提高自身原有業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率。在可以預(yù)見的未來(lái)，傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)際網(wǎng)路金融技術(shù)的關(guān)係將是既競(jìng)爭(zhēng)又互補(bǔ)，形成一個(gè)“你中有我，我中有你”的新格局。

　　當(dāng)然，兩者的融合過(guò)程未必能夠一帆風(fēng)順。從技術(shù)層面來(lái)講，儘管區(qū)塊鏈技術(shù)安全可靠性高，但也絕非無(wú)懈可擊，它同樣面臨著駭客侵入的風(fēng)險(xiǎn)。而且一旦某些非法交易被寫入?yún)^(qū)塊鏈，將會(huì)在區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)傳播，並不易修改。有鋻於此，眾多中央銀行對(duì)於虛擬貨幣的態(tài)度也較為謹(jǐn)慎。這也給傳統(tǒng)銀行應(yīng)用虛擬貨幣技術(shù)帶來(lái)較高的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

　　和絕大多數(shù)網(wǎng)際網(wǎng)路技術(shù)一樣，網(wǎng)際網(wǎng)路金融技術(shù)的價(jià)值取決於其能否吸引足夠多的使用者。如果虛擬貨幣技術(shù)因未能爭(zhēng)取到中央銀行認(rèn)可而無(wú)法形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，那麼其應(yīng)用範(fàn)圍必然受限，為銀行帶來(lái)的好處也會(huì)大打折扣。無(wú)論如何，在網(wǎng)際網(wǎng)路金融技術(shù)發(fā)展的新階段，傳統(tǒng)銀行的角色必然會(huì)越來(lái)越重，好戲才剛剛開始。（夏 樂(lè)）