3月31日，就在五部委發(fā)佈房地産“新政”的次日，《存款保險(xiǎn)條例》正式公佈，存款保險(xiǎn)制度在中國得以建立。

　　這是自1993年《國務(wù)院關(guān)於金融體制改革的決定》首次提出建立存款保險(xiǎn)制度之後，“靴子”終於落地。

　　存款保險(xiǎn)制度，就是銀行按一定比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，一旦發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或破産倒閉，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可向其提供財(cái)務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。

　　條例明確了存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。換句話説，假如銀行倒閉了，儲(chǔ)戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬元。超過50萬元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。

　　這意味著，存款由過去國家的全額隱含保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為顯性的有限擔(dān)保，銀行可能作別“剛性兌付”的時(shí)代。

　　錢都存在一家銀行安全嗎，還是應(yīng)該分散存錢啊？

　　存款保險(xiǎn)制度是為在銀行破産的情況下，保證存款人的存款安全。專家説了，“在當(dāng)前和未來一段時(shí)間，經(jīng)濟(jì)金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。”

　　而且一般情況下，你的存款應(yīng)該是在50萬元覆蓋範(fàn)圍之內(nèi)。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，50萬以下的存款賬戶佔(zhàn)比達(dá)到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國際上看，償付限額一般是每人平均國內(nèi)生産總值(GDP)的2倍~ 5倍，考慮到我國居民儲(chǔ)蓄傾向較高，而將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2013年我國每人平均GDP的12倍，高於國際一般水準(zhǔn)。

　　雖然設(shè)定了賠付限額，也並不是説50萬以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破産，超過50萬元的部分，存款人還是能從銀行清算財(cái)産中得到補(bǔ)償?shù)摹膰H經(jīng)驗(yàn)來看，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)通過早期干預(yù)或銀行重組等措施，儘量不讓銀行走到破産的地步。

　　其實(shí)此前徵求公開意見時(shí)，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就給了“定心丸”：即使個(gè)別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破産的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支援其他合格的金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資産、負(fù)債，這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。

　　如果實(shí)在擔(dān)心，那就把100萬存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當(dāng)然，如果你是土豪身家至少1000萬元，還是學(xué)會(huì)如何理財(cái)吧，“把雞蛋放在不同的籃子裏”。

　　所以綜合來看，存款保險(xiǎn)制度利好儲(chǔ)戶，這裡也一併提醒各位以後存款也是風(fēng)險(xiǎn)的，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

　　除非是趕上大的金融動(dòng)蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機(jī)衝擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，不過當(dāng)時(shí)由央行指定工商銀行兜底。

　　那麼對銀行來説會(huì)有什麼影響呢？

　　按照該項(xiàng)制度，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。

　　也就是説，銀行機(jī)構(gòu)要繳納由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成的保費(fèi)，短期內(nèi)肯定會(huì)增加一定成本。

　　由於國家不再兜底之後，存款保險(xiǎn)制度實(shí)行差異化費(fèi)率，所以對各個(gè)銀行影響也是不一樣。銀行各自的運(yùn)營能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等差異將導(dǎo)致其競爭力進(jìn)一步分化。

　　比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭、提升盈利能力以及提高風(fēng)險(xiǎn)管控水準(zhǔn)來提升競爭力。此外，中小銀行平均風(fēng)險(xiǎn)要大於國有大型銀行，成本估計(jì)會(huì)更高。