近期理財(cái)市場(chǎng)最熱的話題莫過(guò)於，支付寶和天弘基金合作推出的“餘額寶”項(xiàng)目。理財(cái)專家表示，此舉開啟了網(wǎng)際網(wǎng)路碎片化理財(cái)新時(shí)代。

目前，投資者確實(shí)可以通過(guò)各種金融創(chuàng)新，將以支付寶為首第三方支付工具餘額、銀行卡餘額、股票賬戶餘額全部激活，將曾經(jīng)沒有收益或者僅有活期存款收益的“碎片資金”全線激活。不少創(chuàng)新門檻低至1元、交易非常便捷，同時(shí)能享受3%左右的貨幣市場(chǎng)基金收益。不過(guò)，理財(cái)專家表示，在使用這類金融創(chuàng)新的同時(shí)需要注意網(wǎng)路安全。

餘額寶：

打理第三方支付資金

網(wǎng)購(gòu)達(dá)人們經(jīng)常遇到這樣的難題：有一些零散的資金長(zhǎng)期趴在支付寶餘額賬戶或者銀行活期賬戶上，基本沒有收益或收益率很低，傳統(tǒng)銀行理財(cái)産品等投資門檻又高，流動(dòng)性又差。不過(guò)，現(xiàn)在這一業(yè)務(wù)可以通過(guò)餘額寶解決。

目前淘寶網(wǎng)推出的“餘額寶”平臺(tái)，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買天弘增利寶貨幣基金，獲得相對(duì)較高的收益，同時(shí)餘額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用於網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付。 也就是説，客戶將錢轉(zhuǎn)入餘額寶，即為購(gòu)買天弘增利寶；如果用戶選擇將資金從餘額寶轉(zhuǎn)出，或使用餘額寶進(jìn)行購(gòu)物支付，則相當(dāng)於贖回天弘增利寶基金份額。整個(gè)流程跟給支付寶充值、提現(xiàn)和購(gòu)物支付一樣簡(jiǎn)單，“餘額寶”也是T+0交易。

目前，國(guó)內(nèi)貨幣基金的年化收益率普遍在3%至4%，這意味著1萬(wàn)元如果放在餘額寶裏，一年的收益有望達(dá)到300元至400元以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)活期收益率。

值得注意的是，在購(gòu)買門檻上，餘額寶1元錢就能起買。低門檻的目的是讓零花錢也能獲得增值的機(jī)會(huì)。而且，天弘增利寶的綜合費(fèi)率水準(zhǔn)目前最低，管理費(fèi)率僅為0.3%，託管費(fèi)率是0.08%，費(fèi)率降低會(huì)對(duì)應(yīng)為投資者收益提升。

除此之外，為進(jìn)一步滿足網(wǎng)路購(gòu)物人群的需求，在“餘額寶”中，將天弘增利寶收益結(jié)轉(zhuǎn)方式由目前普遍的按月結(jié)轉(zhuǎn)收益改為按日結(jié)轉(zhuǎn)，投資者可以清楚地知道賬戶每日最新可用餘額。用戶的餘額寶餘額所見即包含所得，所見即可消費(fèi)。

實(shí)際上，不僅是支付寶，目前財(cái)付通等一些第三方基金支付機(jī)構(gòu)也擁有類似的現(xiàn)金寶類産品，也可以用餘額購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，但是不具有支付功能，需要贖回貨幣基金再進(jìn)行購(gòu)物。比較方便是可以進(jìn)行基金自由轉(zhuǎn)換，在市場(chǎng)有機(jī)會(huì)的時(shí)候隨時(shí)入市。

場(chǎng)內(nèi)貨幣基金：

激活股票賬戶閒錢

股票賬戶裏的閒錢，同樣可以用1元起步的場(chǎng)內(nèi)貨幣市場(chǎng)基金來(lái)解決。

Wind資訊數(shù)據(jù)顯示，目前場(chǎng)內(nèi)可交易的貨幣市場(chǎng)基金包括了大成現(xiàn)金寶、匯添富收益快線貨幣基金、華夏保證金、海富通現(xiàn)金管理貨幣基金等接近10隻産品。其中易方達(dá)場(chǎng)內(nèi)貨幣基金申購(gòu)門檻打出“低至1元”的招牌。

不過(guò)，雖然匯添富收益快線、華夏保證金理財(cái)、華寶興業(yè)現(xiàn)金添益等基金申購(gòu)起點(diǎn)為1000元，也都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低於銀行理財(cái)、券商保證金理財(cái)通常最低5萬(wàn)元門檻，以及回購(gòu)10萬(wàn)元門檻，實(shí)現(xiàn)真正碎片化理財(cái)。大成現(xiàn)金寶可1000元起購(gòu)，追加門檻低至1分錢。

從投資者角度看，場(chǎng)內(nèi)可交易貨幣基金往往是T+0日可用，且通過(guò)證券賬戶進(jìn)行申購(gòu)和贖回。深圳一家基金公司人士表示，投資者可以在賣出股票之後即可買入這類基金，馬上就可以享受收益，較傳統(tǒng)貨幣基金早一天計(jì)算收益。也可以隨時(shí)賣出，賣出之後的資金馬上到賬，並可立刻購(gòu)買股票。操作便捷，均在證券賬戶內(nèi)實(shí)現(xiàn)，資金無(wú)需轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，也無(wú)需辦理任何手續(xù)。

最核心的依然是，通過(guò)這類産品讓股票賬戶的閒錢不再只吃活期利息，而是擁有3%至4%左右的貨幣基金收益，小小操作就有大收益。

除了場(chǎng)內(nèi)可交易型貨幣基金外，貨幣交易型開放式指數(shù)基金（ETF）、券商保證金産品、一日國(guó)債回購(gòu)等也能激活股票賬戶的閒錢。不過(guò)，投資者要注意比較使用門檻、流動(dòng)性、費(fèi)率、收益結(jié)轉(zhuǎn)方式和便捷性等。目前場(chǎng)內(nèi)可交易貨幣基金的性價(jià)比最高，不少為零申購(gòu)費(fèi)率和零交易傭金。

2012年貨幣基金的年化收益是活期存款的10.4倍，是一年定存的1.2倍，具有較高吸引力。專家認(rèn)為，資産管理規(guī)模較大的貨幣基金，或者規(guī)模較大的基金公司發(fā)行的場(chǎng)內(nèi)可交易貨幣基金值得關(guān)注。

[責(zé)任編輯： 吳曉寒]