足不出戶就能繳水電費(fèi)、閒時(shí)拿著手機(jī)在網(wǎng)上購(gòu)物、出門(mén)打車用出行軟體、付款只需打開(kāi)手機(jī)掃二維碼……這樣的生活場(chǎng)景，在幾年前還無(wú)法想像。然而，僅僅3年時(shí)間，百姓的支付方式就發(fā)生了顛覆性的改變，支付市場(chǎng)迸發(fā)驚人活力。艾瑞諮詢數(shù)據(jù)顯示，2013年和2014年，第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模年增長(zhǎng)率分別高達(dá)707%、391.3%，到2014年交易規(guī)模已達(dá)59924.7億元。在新型支付方式飛速發(fā)展的同時(shí)，傳統(tǒng)的銀行卡、信用卡支付也在快速創(chuàng)新、全面升級(jí)。支付方式的變化，不斷升級(jí)著我們的消費(fèi)體驗(yàn)，也催生出眾多新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

　　網(wǎng)路支付實(shí)現(xiàn)“買(mǎi)遍全球”

　　王麗方在北京某事業(yè)單位工作，是第一代網(wǎng)購(gòu)的嘗鮮者。“早在淘寶火起來(lái)之前，我就在網(wǎng)上購(gòu)物了，買(mǎi)的第一樣?xùn)|西是一臺(tái)收音機(jī)。”王麗方回憶説，當(dāng)時(shí)付款很不方便，要跑到銀行或郵局去給賣(mài)家匯款。更麻煩的是，付款後，也不知人家是不是騙子。萬(wàn)一運(yùn)氣不好，真碰上了也沒(méi)轍。那時(shí)候網(wǎng)購(gòu)全憑的是人和人之間基本的信任。

　　如今，中國(guó)已成為全球最大的網(wǎng)路零售市場(chǎng)，每年不斷刷新的“雙11”購(gòu)物成交額紀(jì)錄讓全世界咋舌，這背後是網(wǎng)路支付的便捷化和安全性在日益提升。

　　現(xiàn)在消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)，輕鬆一點(diǎn)就完成了付款。付款後這筆錢(qián)的實(shí)際去向，很多人並未在意。事實(shí)上，點(diǎn)擊付款後，這筆錢(qián)並不是直接進(jìn)入賣(mài)家賬戶，而是先進(jìn)入第三方賬戶，等到買(mǎi)家確認(rèn)收貨時(shí)，款項(xiàng)才會(huì)從第三方賬戶進(jìn)入賣(mài)家賬戶。

　　正是這個(gè)支付方式的小小創(chuàng)新，解決了交易雙方的信任難題，成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)路交易普遍採(cǎi)用的支付方式，由此催生中國(guó)龐大的網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)。

　　支付的便捷性讓生活在三四線城市甚至偏遠(yuǎn)山村的百姓，可以方便地買(mǎi)到物美價(jià)廉的商品，享受到和城裏人一樣的消費(fèi)水準(zhǔn)，也打通了全球商品交易網(wǎng)路，讓人們“買(mǎi)遍全球”“賣(mài)向世界”。

　　“隨著第三方支付技術(shù)不斷發(fā)展以及應(yīng)用場(chǎng)景不斷擴(kuò)展，第三方支付不僅能建立買(mǎi)賣(mài)雙方的信用模式，也給百姓帶來(lái)了方便，改變了消費(fèi)觀念和習(xí)慣。今天第三方支付無(wú)處不在，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)、融合，促進(jìn)了網(wǎng)路銀行、手機(jī)銀行等銀行支付的服務(wù)升級(jí)，降低了全社會(huì)的支付交易成本。”中國(guó)社科院金融所法與金融室副主任尹振濤説。

　　移動(dòng)支付激活手機(jī)“錢(qián)包”

　　“以前出門(mén)要看錢(qián)包、手機(jī)帶了沒(méi)有。現(xiàn)在出門(mén)錢(qián)包不帶沒(méi)事，手機(jī)一定不能少。”上海某外企員工張華説，一早出門(mén)在麵包店能用手機(jī)掃碼付款；中午吃飯?jiān)谑謾C(jī)APP中找到店家就能埋單；到商場(chǎng)買(mǎi)東西，直接使用支付寶和微信支付的“付款”功能；出門(mén)打車使用出行軟體能很快叫車，並通過(guò)平臺(tái)直接付款……

　　像張華一樣，越來(lái)越多的人感受到，只要帶上手機(jī)，一天的消費(fèi)支付就安排得妥妥帖帖。智慧手機(jī)普及以來(lái)，網(wǎng)路支付也跨入移動(dòng)支付時(shí)代。通過(guò)移動(dòng)支付，普通百姓有了全新服務(wù)體驗(yàn)，實(shí)體商鋪也借助支付資訊等大數(shù)據(jù)，探索新的行銷方式。

　　北京餐飲企業(yè)金鼎軒這兩年投入近300萬(wàn)元用於網(wǎng)際網(wǎng)路軟體升級(jí)，目前金鼎軒所有門(mén)店都開(kāi)啟了移動(dòng)支付功能。“通過(guò)移動(dòng)支付付款的人快速增多，平日營(yíng)業(yè)收入的20%都是通過(guò)支付寶完成的，趕上‘雙12’活動(dòng)，這一比例更是高達(dá)40%。”金鼎軒副董事長(zhǎng)李芒介紹，通過(guò)移動(dòng)支付，很多用戶成了“粉絲會(huì)員”，客戶粘性增強(qiáng)了。

　　每個(gè)人支付“足跡”也有了價(jià)值。李芒説，使用支付寶付款的客戶資訊數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)加工，價(jià)值不小。在後臺(tái)能看到這些人的年齡結(jié)構(gòu)、性別、職業(yè)分類等，有了這些資訊，推送的行銷資訊就能更精準(zhǔn)、更具個(gè)性化。比如出來(lái)一個(gè)新的菜品，會(huì)推薦給喜好這類菜的客戶；有紅酒品酒會(huì)了，會(huì)優(yōu)先推薦給“白領(lǐng)”客戶群；有環(huán)保公益活動(dòng)了，會(huì)給相應(yīng)年齡段的人推送……

　　支付方式的變革反過(guò)來(lái)又激發(fā)了實(shí)體商鋪的新活力。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，支付機(jī)構(gòu)向商家、服務(wù)商和第三方開(kāi)發(fā)者開(kāi)放平臺(tái)流量、會(huì)員行銷、支付體系和大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)等，幫助商家更簡(jiǎn)單、更高效地做生意，客戶體驗(yàn)也更優(yōu)良。

　　刷卡支付輕鬆走遍天下

　　新型支付方式飛速興起，傳統(tǒng)銀行卡、信用卡的刷卡環(huán)境也在不斷改善。

　　上海人李子嘉2015年下半年起成為全職攝影師，先後去了日本金澤、印尼吉利群島。今年春節(jié)，他選擇去奧地利拍攝雪景。“這些地方雖不是熱門(mén)旅遊地，但都可以使用銀聯(lián)卡。有時(shí)候直接刷卡，還能享受不少優(yōu)惠。”李子嘉分享自己的支付心得，“以前出國(guó)，要去銀行預(yù)約兌換當(dāng)?shù)刎泿牛瑤КF(xiàn)金還有丟失的麻煩，現(xiàn)在只要在目的地機(jī)場(chǎng)，找一臺(tái)有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的取款機(jī)就可以了。”

　　目前，我國(guó)自主研發(fā)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)的銀聯(lián)支付清算系統(tǒng)已構(gòu)築全球化受理網(wǎng)路，銀聯(lián)卡發(fā)卡量超過(guò)50億張，成為全球最大規(guī)模的持卡人群體。銀聯(lián)網(wǎng)路遍佈中國(guó)城鄉(xiāng)，並已延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲等境外150多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，全球銀聯(lián)卡特約商戶近3400萬(wàn)戶。此外，境外已有1000多萬(wàn)家網(wǎng)上商戶接受銀聯(lián)卡線上支付，覆蓋近200個(gè)國(guó)家和地區(qū)的零售、線上旅遊預(yù)訂、學(xué)費(fèi)繳納、航空預(yù)訂等行業(yè)。

　　除了傳統(tǒng)的刷卡消費(fèi)，多種支付方式也在快速創(chuàng)新，傳統(tǒng)銀行卡産品全面升級(jí)。我國(guó)金融晶片卡發(fā)卡量現(xiàn)已超過(guò)20億張，憑藉著更安全、更便捷的優(yōu)勢(shì)，晶片卡正在快速取代傳統(tǒng)的磁條卡，發(fā)行和交易增速全球領(lǐng)先。隨著“雲(yún)閃付”等技術(shù)的應(yīng)用，金融支付方式正經(jīng)歷由“刷卡”向“刷手機(jī)”的轉(zhuǎn)變。

　　支付創(chuàng)新撬動(dòng)消費(fèi)大市場(chǎng)（記者手記）

　　從“東奔西走取現(xiàn)金”到“一張卡片走天下”，從“便捷的網(wǎng)上快捷支付”到“輕鬆的二維碼付款”，不經(jīng)意間，屬於服務(wù)業(yè)供給側(cè)的支付創(chuàng)新，正在改變著我們的生活方式和消費(fèi)習(xí)慣。如今，銀行卡取代現(xiàn)金，成了很多人錢(qián)包裏的主角；搶紅包是許多人過(guò)年的重頭戲；手機(jī)成為財(cái)富的新“管家”，隨時(shí)監(jiān)控著人們的收支平衡。

　　中國(guó)支付産業(yè)的快速崛起與創(chuàng)新，撬動(dòng)了網(wǎng)路消費(fèi)的巨大市場(chǎng)。2002年，中國(guó)銀聯(lián)成立，實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用，隨後阿里巴巴推出了支付寶，方便人們快捷完成網(wǎng)購(gòu)。當(dāng)社會(huì)上還在爭(zhēng)論誰(shuí)搶了誰(shuí)的“蛋糕”時(shí)，兩大支付企業(yè)已在各自領(lǐng)域風(fēng)光無(wú)限了：2015年初，中國(guó)銀聯(lián)在交易總額上超過(guò)維薩，成為全球最大的銀行卡清算組織；支付寶從傳統(tǒng)的網(wǎng)上購(gòu)物拓展到生活繳費(fèi)、打車、看電影、買(mǎi)票等，並憑藉3億的用戶量摘得全球最大移動(dòng)支付公司桂冠。

　　放開(kāi)市場(chǎng)、鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)。支付行業(yè)繁榮的背後，是市場(chǎng)機(jī)制與政府監(jiān)管的“各就各位”：放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)、支付賬戶分類管理、鼓勵(lì)支付技術(shù)創(chuàng)新……讓市場(chǎng)的回歸市場(chǎng)，讓監(jiān)管回歸本位，支付産業(yè)的活力被真正激發(fā)出來(lái)。

　　依靠科技，創(chuàng)新供給。百姓的支付“痛點(diǎn)”呼喚創(chuàng)新，反過(guò)來(lái)，支付市場(chǎng)的巨大變革又開(kāi)拓出更大的市場(chǎng)空間。當(dāng)人們還在發(fā)愁網(wǎng)上交易如何解決信任難題、支付效率如何提高時(shí)，正是支付的創(chuàng)新打開(kāi)了一片新天地，促進(jìn)網(wǎng)路消費(fèi)迅猛增長(zhǎng)，繼而培育出全球最大的網(wǎng)上零售市場(chǎng)。當(dāng)支付大數(shù)據(jù)玩得越來(lái)越轉(zhuǎn)時(shí)，支付市場(chǎng)又創(chuàng)造出更多的新需求。

　　供給側(cè)改革，要的正是這種你追我趕、不斷創(chuàng)新的環(huán)境。靠競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)發(fā)展，企業(yè)才能成長(zhǎng)為參天大樹(shù)；靠創(chuàng)新改善供給，産品才能始終緊貼用戶需求；靠市場(chǎng)激發(fā)活力，行業(yè)才能不被時(shí)代淘汰。只要充分發(fā)揮“無(wú)形之手”的作用，輔以“有形之手”適當(dāng)引導(dǎo)，中國(guó)企業(yè)就會(huì)在供給側(cè)改革中大有作為。