“你是要‘養(yǎng)卡’還是只要‘刷卡取現(xiàn)’？”當(dāng)筆者假稱有信用卡套現(xiàn)需求時(shí)，張總“專業(yè)”范兒十足地拋出兩種服務(wù)。如果客戶選了後者，張總的“諮詢服務(wù)”很到位：“偶爾刷一筆大金額沒(méi)問(wèn)題，但如果你想‘以卡養(yǎng)卡’長(zhǎng)期套現(xiàn)，就不能總是這麼單筆刷大單，否則銀行沒(méi)幾個(gè)月就會(huì)停了你的信用卡。”

　　“我可以幫你‘養(yǎng)卡’，銀行肯定不會(huì)發(fā)現(xiàn)你在套現(xiàn)。”張總信誓旦旦地説。

　　如果對(duì)信用卡套現(xiàn)手法還停留在“辦幾張卡、找一個(gè)商戶(或買一部POS機(jī))輪流刷卡”的初級(jí)階段，那真的OUT了。張總——POS機(jī)代理商、信用卡套現(xiàn)仲介，偶爾也自己拆放資金，在業(yè)內(nèi)已經(jīng)小有名氣。另一名POS機(jī)代理商曾對(duì)筆者形容張總“能提供一整套頂級(jí)套現(xiàn)解決方案”。

　　“頂級(jí)套現(xiàn)”的秘訣

　　信用卡套現(xiàn)從本質(zhì)上理解，其實(shí)是一種欺騙銀行的貸款詐騙行為，即把銀行本身批給持卡人進(jìn)行消費(fèi)的信貸竄改為現(xiàn)金貸款。也正因此，各家銀行一般都有“偵察”機(jī)制：信用卡總是封頂“消費(fèi)”、總是在同一部(或同幾部)POS機(jī)上“消費(fèi)”等，都會(huì)被視作套現(xiàn)嫌疑卡。

　　有“偵察”機(jī)制，就有“反偵察”機(jī)制。張總的第一個(gè)“最簡(jiǎn)單但很多人卻想不到”的秘訣，就是“不封頂刷、不整數(shù)刷”。比如一張信用卡的額度是10萬(wàn)元，張總也許會(huì)刷一次20992元，過(guò)個(gè)幾天再來(lái)一筆35500元，再過(guò)幾天再來(lái)一筆32120元。總而言之，不能在同一天一次刷出整數(shù)10萬(wàn)。

　　張總的第二個(gè)秘訣，是被他自稱為“中心思想”的“模擬正常人生活消費(fèi)”；這其中也包含著第三個(gè)秘訣“用不同的商戶類別POS機(jī)”。

　　也因此，在張總那間普通住房改造的“辦公室”裏，就放著幾十部POS機(jī)。它們中有的是“現(xiàn)役”可用的，有的是“退役”但還沒(méi)被張總處理掉的。張總説，POS機(jī)都有“套現(xiàn)壽命”的，運(yùn)氣好活得長(zhǎng)的，可以用好幾個(gè)月；運(yùn)氣不好的也就兩三個(gè)月，那是因?yàn)榭傆刑赚F(xiàn)者還不上套出的錢，在銀行那裏壞賬了，銀行就會(huì)往回追溯業(yè)務(wù)過(guò)程，這部倒楣的刷出一筆壞賬的POS機(jī)，就“該死”了。

　　什麼是“模擬正常人生活消費(fèi)”？放在張總那裏“養(yǎng)”著的卡，每天早上，會(huì)被在張總申請(qǐng)為小超市MCC(商戶類別碼)、小餐館MCC的POS機(jī)上進(jìn)行刷卡，一般金額也就幾元到幾十元，模擬出一個(gè)正常人起床買早點(diǎn)、買包煙的行為；上午這些卡一般按兵不動(dòng)；到了中午，卡片會(huì)被飯店MCC的POS機(jī)刷去幾十元；而每週間或有幾個(gè)下午，卡片也許會(huì)在茶樓、商店假消費(fèi)個(gè)一兩百元。

　　張總“辦公室”裏的這一大堆POS機(jī)，MCC涵蓋了0.38%、0.78%、1.25%各檔次費(fèi)率。在張總看來(lái)，這不僅能使卡片消費(fèi)看起來(lái)“正常”，給套現(xiàn)行為做掩護(hù)，也能在給一些暫時(shí)不用來(lái)套現(xiàn)的卡積累正常積分等銀行“升額度”，還能讓發(fā)卡行有點(diǎn)錢賺，即便銀行發(fā)現(xiàn)有嫌疑，也不一定會(huì)那麼決絕地停卡。

　　曾有清算機(jī)構(gòu)人士跟筆者説，從他們的監(jiān)測(cè)分析，套現(xiàn)行為多發(fā)時(shí)段為14:00～20:00。張總的“作案”時(shí)間與此不謀而合。在一大堆“掩護(hù)”刷卡行為後，張總幫持卡人進(jìn)行套現(xiàn)一般在下午，選擇一些批發(fā)類、地産類MCC的POS機(jī)完成大金額交易。

　　POS機(jī)刷卡一般是“T+1”日到賬，但在提供套現(xiàn)時(shí)，張總給“刷卡取現(xiàn)”者的服務(wù)是當(dāng)場(chǎng)兌付資金，而對(duì)於“養(yǎng)卡”者，一般張總在收下信用卡時(shí)就完成資金兌付，卡片留在張總處由其代為資金週轉(zhuǎn)，每月刷了還、還了刷。

　　張總的收費(fèi)根據(jù)提供套現(xiàn)金額和服務(wù)級(jí)別有較大的浮動(dòng)，越是“安全”的套現(xiàn)手法“成本”就越高，收費(fèi)也越高。對(duì)於最初級(jí)套現(xiàn)，張總收取1%～3%不等的費(fèi)用。

　　智慧化“反偵察”神器

　　最富有戲劇性的是，最近一段時(shí)間以來(lái)，張總的“反偵察”技術(shù)有了飛躍，這是他的第四個(gè)秘訣：使用一種可以自動(dòng)切換商戶碼的刷卡神器，即不用配置過(guò)多的POS機(jī)就能完成複雜的“多品種消費(fèi)”，以此“晃點(diǎn)”銀行和清算機(jī)構(gòu)。只不過(guò)，這種“全自動(dòng)”的商戶變換太“粗放”，不能準(zhǔn)確模擬每日生活消費(fèi)場(chǎng)所。

　　可以想像這部POS機(jī)變成了一把左輪手槍，每進(jìn)行一筆交易就猶如發(fā)出一粒子彈，後臺(tái)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)“彈巢”就會(huì)自動(dòng)換一下。

　　千萬(wàn)不要以為這種“高科技”離我們有多遠(yuǎn)，去某購(gòu)物網(wǎng)站上搜索關(guān)鍵詞“養(yǎng)卡”，選項(xiàng)應(yīng)有盡有，回家試了不滿意還能7天免費(fèi)退貨。

　　一組官方數(shù)據(jù)證明這一現(xiàn)象正在變得普遍。據(jù)一份官方內(nèi)部的《2014年上半年銀行卡受理市場(chǎng)規(guī)範(fàn)工作通報(bào)》，某收單機(jī)構(gòu)在今年3月和4月分別有13萬(wàn)和19萬(wàn)戶商戶頻繁變更交易關(guān)鍵資訊。當(dāng)然，這一“技術(shù)”並非都用於個(gè)人的信用卡套現(xiàn)，絕大部分是被真商戶們套取假M(fèi)CC碼以求降低刷卡費(fèi)率所用。

　　打破授信額度的預(yù)授權(quán)套現(xiàn)術(shù)

　　假設(shè)客戶信用卡額度1萬(wàn)元，但卻想套出3萬(wàn)元的資金來(lái)滿足過(guò)度消費(fèi)的慾望，該怎麼辦？張總有他的第五個(gè)秘訣：“預(yù)授權(quán)套現(xiàn)術(shù)”。

　　具體做法是，張總用20萬(wàn)元自有資金進(jìn)行墊付，存入卡內(nèi)，然後致電信用卡中心，以某合理消費(fèi)為理由要求升額，並用有預(yù)授權(quán)類許可的POS機(jī)進(jìn)行20萬(wàn)元的預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)。

　　這一手法鑽的“空子”在於，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，預(yù)授權(quán)最高可以預(yù)授權(quán)金額115%予以付款承兌，因此，20萬(wàn)預(yù)授權(quán)最高可以刷出23萬(wàn)，去掉本金20萬(wàn)即套現(xiàn)3萬(wàn)。

　　不過(guò)，由於從去年底開始，浙閩等地出現(xiàn)了多起預(yù)授權(quán)套現(xiàn)案件，引起央行等部門重視，開始了一系列支付行業(yè)整頓措施，部分銀行也引起警惕，在一些地區(qū)已經(jīng)將預(yù)授權(quán)交易最大完成金額調(diào)整至100%，以封死套利空間。

　　倒賣POS機(jī)

　　張總之所以願(yuàn)意傳授筆者他的套現(xiàn)秘訣，不過(guò)是因?yàn)樗€有另一條生財(cái)之道——本就是某第三方支付公司的POS機(jī)代理商的張總，還為想要自行套現(xiàn)者代辦POS機(jī)。

　　按常理，一般個(gè)人是不能辦理POS機(jī)的，只有個(gè)體工商戶才可以。但浸淫行業(yè)多年的張總深諳如何用部分虛假的“三證一表”(營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)法人身份證、商戶資訊調(diào)查表)和用製圖軟體PS出來(lái)的門頭照片輕鬆搞定此事。

　　事實(shí)上，亂象叢生的收單行業(yè)裏，張總的這一技能不稀奇。一樣搜尋購(gòu)物網(wǎng)站或網(wǎng)路搜索引擎，會(huì)發(fā)現(xiàn)提供虛假代辦POS機(jī)的代理商不計(jì)其數(shù)。辦理者甚至可以簡(jiǎn)單到只需提供身份證正反面照片、銀行卡正反面照片，以及自己手持身份證和銀行卡的照片。付完錢，辦理人最快則隔天就能領(lǐng)取POS機(jī)。

　　今年年中，廣州警方破獲了一起涉嫌作案金額近4億元的特大非法套現(xiàn)案件，其中就有類似的橋段。某理財(cái)公司作案窩點(diǎn)被查出POS機(jī)17部，都是以不同公司的名義以及利用假公章、假證照資料申請(qǐng)的。

　　銀行管不管？

　　非法套現(xiàn)無(wú)疑會(huì)增加銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2013年末，我國(guó)信用卡壞賬總額已達(dá)251.92億元，較上年末新增105.34億元，增幅高達(dá)71.86%，當(dāng)年新增的壞賬是2012年新增壞賬36.28億元的3倍。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍曾表示，近年增多的利用信用卡預(yù)授權(quán)漏洞大額套現(xiàn)的行為，或?qū)⑹刮磥?lái)壞賬金額繼續(xù)攀升。

　　而這也是銀行的心頭痛。對(duì)銀行而言，其信用卡授信風(fēng)控本是基於持卡人的一般性消費(fèi)做出的，當(dāng)持卡人將此授信實(shí)際轉(zhuǎn)化為了“低息流動(dòng)貸款”，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和資金定價(jià)顯然就錯(cuò)位了。

　　可是，銀行究竟管不管？

　　事實(shí)上，一方面，諸如張總所使用的越來(lái)越“狡猾”的套現(xiàn)手段，的確增加了銀行的“偵察”難度；另一方面，銀行能發(fā)現(xiàn)的套現(xiàn)嫌疑卡並不在少數(shù)，但並非每一家銀行都願(yuàn)意及時(shí)處置和停卡。

　　在“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”專欄“信用卡套現(xiàn)背後那些不為人知的事(上)”中提及，銀行其實(shí)存在著彼此間的博弈。從對(duì)套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)説，“全‘殺’掉就沒(méi)有了，交易量就流入別的銀行了，所以我們會(huì)算一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)、資金成本和利潤(rùn)的平衡值。”某銀行信用卡部人士説。

　　這家銀行是怎麼做的呢？第一，“該殺一定殺”，比如卡片有套現(xiàn)嫌疑且産生逾期，銀行就會(huì)停卡；其次，如果客戶有套現(xiàn)嫌疑，但每月繞一圈還能把資金還上的，該行就會(huì)依據(jù)全行類似情況，在綜合了各項(xiàng)成本後給出一個(gè)體現(xiàn)平衡值的“批發(fā)額度”，比如2萬(wàn)。亦即客戶單筆最高只能刷2萬(wàn)，否則要提前給卡中心致電申請(qǐng)額度。

　　“即便是客戶去批發(fā)類商戶上套了大額，我們至少還能賺個(gè)0.38%手續(xù)費(fèi)裏的七成，也算聊勝於無(wú)。”上述信用卡部人士説。

　　在近日上海銀監(jiān)局對(duì)轄內(nèi)7家銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行的處罰中，就有某銀行因“發(fā)現(xiàn)客戶在某商戶的交易觸發(fā)了監(jiān)測(cè)系統(tǒng)中的套現(xiàn)規(guī)則，存在疑似套現(xiàn)行為，但對(duì)該客戶賬戶未採(cǎi)取調(diào)減授信額度或止付等有效管控措施”而受罰。