微信又一次推出二維碼支付，在新的應(yīng)用場景下。

　　近日，微信更新至“5.4.0.16”版本，新增了搜索公眾號、識別圖中二維碼、面對面收錢等多項功能。其中最為突出的是微信“錢包”-“轉(zhuǎn)賬”中的“轉(zhuǎn)賬給朋友”和“面對面收錢”功能；前者可實現(xiàn)向微信好友轉(zhuǎn)賬，而後者則通過掃描二維碼的方式，實現(xiàn)“收錢”功能，相當(dāng)於重啟了微信二維碼支付。

　　“最新微信版本目前只在iOS系統(tǒng)更新，Android版本將會晚一點更新。”一位財付通業(yè)務(wù)負責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，“付款方通過個人賬戶終端掃描二維碼獲取支付資訊並無縫連結(jié)到支付頁面的功能，微信支付之前就實現(xiàn)了；面對面收錢最大的不同是，付款方生成含有支付資訊的二維碼功能也嵌入個人微信賬戶終端了。”

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解，微信原有針對線下商戶的二維碼支付由財付通團隊整體負責(zé)，包括商戶佈局和行銷以及線上收單體系，微信團隊提供微信支付介面；上半年，騰訊進行了架構(gòu)調(diào)整，建立微信事業(yè)部，將微信平臺上的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)、開放介面、支付等各項業(yè)務(wù)均整合進入微信事業(yè)部，本次的“面對面收錢”整體均由微信事業(yè)群團隊負責(zé)。

　　“他們(微信事業(yè)部)已經(jīng)組建了專門的微信支付團隊，以後微信支付的業(yè)務(wù)都由他們負責(zé)開發(fā)和推廣，財付通只負責(zé)後臺支付系統(tǒng)支援，主導(dǎo)關(guān)係跟以前正好相反。”另一位財富通人士表示。

　　而對於微信繼續(xù)推出二維碼支付業(yè)務(wù)是否取得央行認(rèn)可，財付通團隊主導(dǎo)的原線下二維碼支付業(yè)務(wù)是否繼續(xù)推廣，如何與微信“面對面收錢”業(yè)務(wù)互補、共存，後者的定位和未來的推廣計劃，以及是否向商戶推廣等問題，微信支付官方稱目前業(yè)務(wù)剛剛推出，拒絕進一步向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者回應(yīng)更多的資訊。

　　O2O閉環(huán)支付鏈條縮短

　　同樣是二維碼支付，騰訊內(nèi)部兩個開發(fā)團隊，做了兩種不同的模式。

　　微信二維碼支付財付通模式中，線下收款商戶生成二維碼有專門的終端設(shè)備，並由代理商進行線下行銷。也就是説，“面對面收錢”中，線下商戶的專用終端也被手機微信賬戶替代。“原來專門針對商戶，現(xiàn)在都是針對個人，這裡的‘個人’與微信個人賬號一一對應(yīng)，背後無縫連接微信支付賬戶、銀行卡和支付系統(tǒng)。”上述財付通業(yè)務(wù)負責(zé)人稱。

　　“微信團隊明顯貼近用戶，對用戶來説，新的模式更便捷了；財付通偏向金融業(yè)務(wù)，更注重風(fēng)險控制，當(dāng)然會受到一些束縛，財付通模式的二維碼支付除了用‘掃碼’替代‘刷卡’外，支付流程跟銀聯(lián)線下刷卡模式?jīng)]有太大變化，甚至連線下商戶推廣都是參照傳統(tǒng)的代理方式。”一位第三方支付人士向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者稱。

　　銀行出身的上述第三方支付人士以銀行小微業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為例，進一步解釋微信“面對面收錢”二維碼支付模式：“傳統(tǒng)的小微企業(yè)貸款是按照公司貸款操作，包括貸前審查、放款流程的標(biāo)準(zhǔn)都比較繁瑣，後來按照零售的方式來做，直接向小微企業(yè)主個人放款，流程和效率都提高了。二維碼支付推廣中，如果把線下商戶對應(yīng)到個人微信賬號，很多事情都會更順利。”

　　他認(rèn)為，微信“面對面收錢”如果向線下商戶推廣，應(yīng)該定位為零售小商戶、小額支付，“因為小商戶的個人屬性比企業(yè)屬性更強”。

　　事實上，與支付寶、財付通線下二維碼支付模式以及銀聯(lián)尚未商用的二維碼支付模式相比，除了支付鏈條的縮短外，微信“面對面收錢”二維碼支付O2O環(huán)節(jié)中，僅反映支付資訊的掃碼環(huán)節(jié)線上下，線上程度更高，加上對像是個人用戶，其推廣、行銷的成本低了，效率將更高；但是，兩端都面對個人用戶也將讓微信的利潤空間更小。

　　“不用考慮盈利的問題，只要圈住了用戶自然有盈利空間。”上述財付通業(yè)務(wù)負責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，“‘面對面收錢’功能剛剛推出，目前的應(yīng)用場景更多的是個人與個人之間的轉(zhuǎn)賬，還沒有考慮針對線下‘商戶-消費者’應(yīng)用場景進行推廣，未來將隨著市場的變化來定，騰訊一貫的思維是有市場和用戶需求來推動産品升級，都有可能。”

　　央行“暫停令”形同虛設(shè)？

　　自3月份暫停二維碼支付業(yè)務(wù)以來，儘管央行對“是否重啟，如何重啟”一直未表態(tài)，但鋻於對支付體驗的變革以及搶佔未來市場先機的考慮，各方一直暗潮涌動。

　　針對支付寶、財付通的二維碼支付模式，銀聯(lián)經(jīng)過幾個月的努力，已研發(fā)出建立在傳統(tǒng)線下支付體系的二維碼支付模式，用“掃碼”取代“刷卡”，但其掃碼流程與支付寶、財付通模式卻相反，即消費者移動終端生成銀行卡資訊的二維碼，商家進行掃碼後完成資金資訊傳遞並支付(詳見21世紀(jì)經(jīng)濟報道7月3日9版《二維碼支付暫停百日再生博弈銀聯(lián)籌備新模式》)。儘管技術(shù)和設(shè)備已經(jīng)成熟，但是礙于尚未取得央行“放行許可”，銀聯(lián)二維碼模式尚未進行商用推廣。

　　據(jù)了解，郵儲銀行8月初在全國範(fàn)圍內(nèi)正式推出二維碼支付，廣州分行已推出話費充值業(yè)務(wù)。媒體報道後，礙于央行的“暫停令”，郵儲銀行回應(yīng)稱“二維碼支付目前只在郵儲銀行內(nèi)部試用，尚未面對客戶”。

　　微信“面對面收錢”再次推出二維碼支付業(yè)務(wù)，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者就“事先是否向央行報備，推出業(yè)務(wù)時是否取得央行許可”等問題試圖向微信支付採訪，微信支付官方拒絕回應(yīng)。

　　“‘面對面收錢’的實質(zhì)就是掃碼支付，應(yīng)該要事先向監(jiān)管報備的，否則按照央行之前‘暫停二維碼支付’的指令，那就是明顯與監(jiān)管意志相違背。”上述第三方支付人士向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示。

　　據(jù)記者了解，二維碼支付被暫停後，包括支付寶、財付通等各方已經(jīng)在與央行、支付清算協(xié)會等監(jiān)管部門取得正面溝通，並著手討論和制定相關(guān)支付標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)。也就是説，重啟二維碼支付只是時間問題，但目前央行尚未就此公開表態(tài)。

　　央行此前暫停二維碼支付是擔(dān)憂這種新型支付模式的安全性，主要包括支付系統(tǒng)的安全性和二維碼資訊本身以及掃碼環(huán)節(jié)的安全性。微信“面對面收錢”二維碼支付的支付清算系統(tǒng)是以財付通的支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，按照財付通此前的業(yè)務(wù)流程，如果支付場景只是“個人—個人”，不會帶來新的支付安全漏洞；其更大的安全性隱憂在於二維碼資訊本身和掃碼操作，線上生成的二維碼，除了支付資訊本身是否會攜帶其他病毒資訊，還會通過掃碼傳遞到支付賬戶系統(tǒng)。

　　對於“面對面收錢”的支付安全問題，微信支付官方也拒絕進一步向21世紀(jì)經(jīng)濟報道回應(yīng)。