網(wǎng)際網(wǎng)路保險在快速發(fā)展的同時，所暴露出的問題也不容忽視。近年來，保險欺詐、保險消費投訴持續(xù)攀升，而其中，網(wǎng)際網(wǎng)路保險儼然已經(jīng)成為投訴焦點。據(jù)保監(jiān)會近日公佈的2014年上半年保險消費者投訴情況通報顯示，今年上半年中國保監(jiān)會機關(guān)及各保監(jiān)局共接收各類涉及保險消費者權(quán)益的有效投訴總量12417件，同比上升27.88%。值得注意的是，開創(chuàng)網(wǎng)際網(wǎng)路保險先河的眾安線上財産保險股份有限公司(下稱“眾安線上”)不僅登上了上半年億元保費投訴量榜首，在一季度的億元保費投訴量中同樣“問鼎”第一。

　　網(wǎng)際網(wǎng)路保險亂象叢生，暗藏風(fēng)險，這違背了保險的初衷。為了還網(wǎng)際網(wǎng)路保險一片清澈的藍天，行業(yè)在規(guī)範市場、防範風(fēng)險、加強監(jiān)管等方面還要做大量工作。

　　網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)績飄紅卻難掩投訴激增

　　在網(wǎng)際網(wǎng)路金融的浪潮下，傳統(tǒng)保險業(yè)紛紛掀起了觸網(wǎng)熱潮。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)佈的《網(wǎng)際網(wǎng)路保險行業(yè)發(fā)展報告》提供的2011年—2013年行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示 ，2011年至2013年的3年間，網(wǎng)際網(wǎng)路保險保費規(guī)模從31.99億元增長至291.15億元，3年總體增幅達810%，平均每年增長逾兩倍；從事網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務(wù)的公司逾60家，年均增長率達46%；投保客戶達5436.66萬人，三年間增長了5倍多。同時，據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，2014年第一季度，已有47家人身險公司開展了網(wǎng)際網(wǎng)路渠道銷售經(jīng)營業(yè)務(wù)，網(wǎng)銷年化規(guī)模保費共計27.12億元，佔一季度人身險行業(yè)保費總收入的千分之五點三，較2013年全年略有提高。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，2015年將有5000億元保單通過網(wǎng)際網(wǎng)路實現(xiàn)，佔到保險行業(yè)總資産的10%。

　　作為新生力量，網(wǎng)際網(wǎng)路保險的爆髮式增長業(yè)內(nèi)外人士都有目共睹。然而，網(wǎng)際網(wǎng)路保險在聲名鵲起的同時，問題也逐漸暴露出來。例如，去年2月份，中國人壽80萬份保單資訊在與其開展業(yè)務(wù)合作的成都眾宜康健科技有限公司所屬的“眾宜風(fēng)險管理網(wǎng)”上遭到?jīng)叮侗Ｈ说膫€人資料，包括險種、手機號、身份證號等均可查。

　　據(jù)保監(jiān)會公佈2014年上半年保險消費者投訴情況通報顯示，我國保險投訴明顯增多，上半年保險投訴總量增近三成。其中，尤以互聯(lián)保險公司投訴增幅最為突出。值得注意的是，號稱“全球首家網(wǎng)際網(wǎng)路創(chuàng)新公司”的眾安線上以每億元保單12.11件的投訴數(shù)量，居投訴榜首位，這也是眾安線上第二次上榜。實際上，今年第一季度，眾安線上就因億元保費投訴量達19.57件/億元而居財産險公司投訴量第一名、且遠超財險公司平均值。

　　據(jù)了解，在涉嫌保險公司違法違規(guī)類投訴中，銷售人員誇大産品收益、錯誤解釋保險條款、隱瞞投資風(fēng)險或保險合同期限、混淆保險與理財産品的概念等成為消費者的主要投訴緣由。例如，在萬能險等理財型保險的推介頁面，規(guī)範的“投保”一詞使用已經(jīng)較為普遍，但“退保”、“現(xiàn)金價值”等保險相關(guān)概念卻並不多見，取而代之的則是“贖回”、“領(lǐng)取”等詞彙。

　　網(wǎng)際網(wǎng)路保險亂象屢禁不止

　　一直以來，當保險業(yè)各種問題頻出之時，相關(guān)行業(yè)人士總是會將其定性為“初級階段發(fā)展現(xiàn)象”，但“初級階段”無法成為永遠的“避風(fēng)港”，如果不撥開迷霧，去剖析亂象、找出癥結(jié)，最終結(jié)果則很可能是“溫水煮青蛙”。

　　那麼，網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)的亂象為何屢禁不止呢？細究之下，可以發(fā)現(xiàn)原因是多方面的。其一，“奇葩險”五花八門，卻多為噓頭。從去年開始，各種奇葩的保險産品開始出現(xiàn)，這些保險産品的一大共同特點就是借助網(wǎng)際網(wǎng)路渠道進行銷售。相比傳統(tǒng)保險産品動輒上千的保費，這類保險産品的價格往往很低，而且産品保障的內(nèi)容往往別出心裁。但是這類保險産品的行銷意義大於實際意義。例如，一家大型保險公司，就推出了一款“熊孩子險”，一旦熊孩子惹事了，保險公司可以負責(zé)理賠。但實際上，這款“熊孩子險”並不是新推出的産品，其真正名稱為“監(jiān)護人責(zé)任保險”，只不過換了一個更吸引眼球的名字而已。對此，保監(jiān)會近日發(fā)文要求，保險公司産品命名應(yīng)當清晰明瞭，且與保險責(zé)任緊密關(guān)聯(lián)，不得以博取消費者眼球為目的，進行惡意炒作。

　　其二，監(jiān)管相對滯後也埋藏了諸多隱患。網(wǎng)際網(wǎng)路保險正以驚人的速度狂飆突進，但相對應(yīng)的系統(tǒng)性監(jiān)管舉措?yún)s始終是一片空白。從4月份公開徵求意見以來，目前關(guān)於網(wǎng)際網(wǎng)路保險規(guī)範的監(jiān)管文件仍未正式發(fā)佈。

　　其三，一些網(wǎng)際網(wǎng)路保險保險公司存在的種種不合規(guī)經(jīng)營，讓投保人權(quán)益受損的同時，對保險行業(yè)形象的反噬則更加嚴重。

　　遏制亂象亟待監(jiān)管強化

　　網(wǎng)際網(wǎng)路保險的急進發(fā)展所帶來的投訴量大增，值得市場反思。那麼，如何為網(wǎng)際網(wǎng)路保險的安全和行業(yè)規(guī)範保駕護航呢？

　　一方面，監(jiān)管層面務(wù)必引起重視。作為一個新生力量，網(wǎng)際網(wǎng)路保險的出現(xiàn)省去了代理人、宣傳行銷等成本，也為網(wǎng)民投保提供了便利，未來有極其廣闊的發(fā)展空間，不過也有不可預(yù)見的風(fēng)險和問題，相關(guān)部門需要在規(guī)範市場、防範風(fēng)險、加強監(jiān)督等方面做大量工作。在2014上海新金融年會上，保監(jiān)會副主席陳文輝表示“網(wǎng)際網(wǎng)路保險具有網(wǎng)際網(wǎng)路和金融的雙重屬性。因此，如何在二者之間建立平衡的規(guī)則，是網(wǎng)際網(wǎng)路保險監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)。”據(jù)了解，目前監(jiān)管層正醞釀網(wǎng)際網(wǎng)路保險的監(jiān)管辦法。他認為網(wǎng)際網(wǎng)路保險的監(jiān)管思路，應(yīng)該堅持四條原則：對於網(wǎng)際網(wǎng)路保險一定抱有鼓勵和包容的態(tài)度、要堅持底線思維、要堅持一致性的監(jiān)管原則、要堅持保護消費者權(quán)益。

　　另一方面，目前金融産品創(chuàng)新已成為主流，各種創(chuàng)新型保險産品勢必越來越多，行銷的噱頭也越來越多樣。消費者在選擇時要弄清産品實質(zhì)，不要被宣傳噱頭所蒙蔽。專家指出網(wǎng)路保險理財産品的保障程度較低，投資者要根據(jù)自身保障需求和經(jīng)濟狀況選擇購買，且必須對理財類産品做全面了解。

　　此外，對於行業(yè)自身來説，保險産品的創(chuàng)新不能僅靠噱頭，以期達到一鳴驚人的效果。網(wǎng)際網(wǎng)路保險産品的創(chuàng)新，要回歸本位，從産品、渠道、銷售模式、售後服務(wù)、風(fēng)險管控等多個方面入手，同時，摒棄一夜成名的浮躁心態(tài)、厘清創(chuàng)新邊界才能夯實發(fā)展之路。