《2014年保險(xiǎn)公司(修訂)條例草案》即將由香港特區(qū)政府提交給立法會(huì)首讀。當(dāng)中成立保險(xiǎn)監(jiān)管局(保監(jiān)局)的建議被視為香港保險(xiǎn)業(yè)多年來(lái)規(guī)管變革的最重要舉動(dòng)。

　　□陳振寧

　　現(xiàn)行規(guī)管保險(xiǎn)業(yè)的工作主要由保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理專(zhuān)員根據(jù)《保險(xiǎn)公司條例》負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理專(zhuān)員是一名公務(wù)員，而其領(lǐng)導(dǎo)的保險(xiǎn)監(jiān)理處(保監(jiān)處)則是一個(gè)財(cái)經(jīng)事務(wù)及庫(kù)務(wù)局轄下的政府部門(mén)。該部門(mén)設(shè)有一般業(yè)務(wù)部、長(zhǎng)期業(yè)務(wù)部、執(zhí)法部和政策及發(fā)展部，以負(fù)責(zé)各個(gè)範(fàn)疇的職務(wù)。

　　香港特區(qū)政府認(rèn)為這種安排與國(guó)際上金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在財(cái)政及運(yùn)作上獨(dú)立於政府的做法並不一致。同時(shí)，它指出保監(jiān)處須受政府規(guī)則及程式規(guī)限，所以在迅速應(yīng)付金融市場(chǎng)的急劇變化和新挑戰(zhàn)方面未能充分靈活調(diào)配資源和吸引專(zhuān)才。它也表示國(guó)際貨幣基金組織于2003年發(fā)表的報(bào)告中便表示以上情況是香港金融監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施的主要弱點(diǎn)。

　　另外，特區(qū)政府認(rèn)為現(xiàn)時(shí)的規(guī)管細(xì)節(jié)也有一些問(wèn)題。舉例而言，香港有68500名保險(xiǎn)仲介人(截至2010年的數(shù)字)，他們都受三個(gè)自我規(guī)管機(jī)構(gòu)規(guī)管，包括香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)轄下的保險(xiǎn)代理登記委員會(huì)、香港保險(xiǎn)顧問(wèn)聯(lián)會(huì)及香港專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)協(xié)會(huì)。特區(qū)政府認(rèn)為自我規(guī)管機(jī)構(gòu)是由會(huì)員資助的行業(yè)團(tuán)體，所以存在表面上或?qū)嶋H上的利益衝突問(wèn)題。而且，它指出三個(gè)自我規(guī)管機(jī)構(gòu)在處理投訴機(jī)制、紀(jì)律、懲處的輕重方面並非一致。還有，這種保險(xiǎn)業(yè)自我規(guī)管的制度與國(guó)際社會(huì)裏保險(xiǎn)仲介人大多由獨(dú)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)直接規(guī)管的做法並不一致。

　　基於這些原因，特區(qū)政府一直推進(jìn)成立保監(jiān)局的工作。前財(cái)政司司長(zhǎng)梁錦松于2003至2004年度的財(cái)政預(yù)算案便表示，考慮把保監(jiān)處獨(dú)立於政府架構(gòu)以外。2007年，特區(qū)政府委託顧問(wèn)，要求其對(duì)保監(jiān)局的管理架構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、財(cái)政和預(yù)算機(jī)制提出建議。該研究于2009年年中大致完成。而在金融海嘯發(fā)生後，前行政長(zhǎng)官曾蔭權(quán)于2008年至2009年的施政報(bào)告中表示，“為了進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管架構(gòu)，我們認(rèn)為有需要設(shè)立獨(dú)立於政府架構(gòu)的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督，以增加監(jiān)管機(jī)構(gòu)在運(yùn)作及招聘員工方面的靈活性，並配合國(guó)際社會(huì)為將採(cǎi)用的‘風(fēng)險(xiǎn)為主資本監(jiān)管制度’作好準(zhǔn)備。”

　　特區(qū)政府于2010年7月公佈成立保監(jiān)局的公眾諮詢(xún)，並於2011年6月公佈諮詢(xún)總結(jié)及詳細(xì)建議。2012年10月至2013年1月，特區(qū)政府又進(jìn)行成立保監(jiān)局的主要立法建議的諮詢(xún)。2014年4月16日，特區(qū)政府宣佈《2014年保險(xiǎn)公司(修訂)條例草案》將於4月25日刊憲，4月30日便提交立法會(huì)首讀。

　　在提交給立法會(huì)的文件裏，特區(qū)政府已表明考慮了以下各項(xiàng)需要：一是提升對(duì)消費(fèi)者的保障及教育，以加強(qiáng)他們對(duì)保險(xiǎn)的信心及認(rèn)識(shí)；二是提升保險(xiǎn)仲介人的專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)；三是避免因不必要的規(guī)管要求阻礙行業(yè)發(fā)展及創(chuàng)新；四是減少過(guò)渡至新規(guī)管期間的不穩(wěn)定因素；五是維持規(guī)管程式的公平性、效率和透明度；六是履行國(guó)際義務(wù)。

　　建議成立的保監(jiān)局會(huì)以法人團(tuán)體的方式運(yùn)作。在行政長(zhǎng)官委任下，該局會(huì)有一名主席、一名行政總裁及不少於六名董事。當(dāng)中至少有兩名董事具備保險(xiǎn)業(yè)知識(shí)或經(jīng)驗(yàn)。該局應(yīng)以保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)仲介人繳付的費(fèi)用、向特定服務(wù)使用者收取的費(fèi)用以及從所有保單的保費(fèi)中收取0.1%徵費(fèi)，以應(yīng)付運(yùn)作開(kāi)支。

　　在法定職能上，建議成立的保監(jiān)局負(fù)責(zé)規(guī)管與監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)，以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的整體穩(wěn)定並保護(hù)現(xiàn)有及潛在的保單持有人。它亦須監(jiān)管獲授權(quán)保險(xiǎn)人及持牌保險(xiǎn)仲介人遵守條例的條文；考慮及建議對(duì)與保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)的法律的改革；促進(jìn)和鼓勵(lì)獲授權(quán)保險(xiǎn)人，維持適當(dāng)?shù)牟偈貥?biāo)準(zhǔn)及良好和審慎的經(jīng)營(yíng)方式；促進(jìn)和鼓勵(lì)持牌保險(xiǎn)仲介人，維持適當(dāng)操守標(biāo)準(zhǔn)；透過(guò)發(fā)牌制度，規(guī)管保險(xiǎn)仲介人的行為；就保險(xiǎn)業(yè)採(cǎi)取適當(dāng)步驟，以協(xié)助財(cái)政司司長(zhǎng)維持香港金融穩(wěn)定等。

　　建議成立的保監(jiān)局會(huì)被賦予相應(yīng)的巡查、調(diào)查以及紀(jì)律懲處的權(quán)力。這些懲處權(quán)力包括通責(zé)、罰款、暫時(shí)吊銷(xiāo)或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)仲介人的牌照或保險(xiǎn)人的授權(quán)；或禁止保險(xiǎn)仲介人在一段指定時(shí)間內(nèi)就某一受規(guī)管活動(dòng)申請(qǐng)牌照，或禁止保險(xiǎn)人在一段指定時(shí)間內(nèi)就某一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類(lèi)別申請(qǐng)授權(quán)。保監(jiān)局鬚髮布罰款指引。

　　而不滿該局紀(jì)律懲處決定的人士可以向一個(gè)獨(dú)立的類(lèi)司法機(jī)構(gòu)(即保險(xiǎn)事務(wù)上訴審裁處)上訴。該審裁處的主席由符合資格獲委任為高等法院法官的人士出任。它可以確認(rèn)、更改或推翻保監(jiān)局所作的相關(guān)決定。

　　香港的保險(xiǎn)業(yè)已有170年的歷史。一般認(rèn)為，自1983年《保險(xiǎn)公司條例》通過(guò)以來(lái)，成立保監(jiān)局是保險(xiǎn)業(yè)的最重大規(guī)管變革。對(duì)於市民而言，他們都期望此次變革可以提升保險(xiǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)，尤其為保單持有人提供更佳保障。