近來，不少手機用戶發(fā)現(xiàn)，一些手機App出現(xiàn)了“借錢”功能，且往往安排在顯眼位置。有人提出疑問，為何這些功能各異的App都能提供借貸服務(wù)，靠譜嗎？是否存在風險？

　　“我國網(wǎng)際網(wǎng)路市場規(guī)模巨大、應(yīng)用場景豐富，社交、支付、出行、外賣、視頻等App在發(fā)展中積累了大量用戶。利用這些用戶資源進行所謂的‘流量變現(xiàn)’，獲取更大的商業(yè)利益，是眾多App的慣常做法。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，借貸業(yè)務(wù)標準化程度高，收益可觀，是流量變現(xiàn)的重點領(lǐng)域。

　　值得注意的是，不少App本身不具備從事借貸業(yè)務(wù)的資質(zhì)，因此普遍採取“導(dǎo)流”、助貸等方式，與外部機構(gòu)合作，共同完成借貸業(yè)務(wù)。記者了解到，這些合作金融機構(gòu)有商業(yè)銀行、消費金融公司、信託公司等，類金融機構(gòu)主要是小貸公司。

　　根據(jù)《商業(yè)銀行網(wǎng)際網(wǎng)路貸款管理暫行辦法》，商業(yè)銀行等機構(gòu)在網(wǎng)際網(wǎng)路貸款中，可與外部機構(gòu)建立合作關(guān)係，在行銷獲客、支付結(jié)算、風險分擔、資訊科技、逾期清收等方面開展合作。但在目前，部分App在推介借貸業(yè)務(wù)時，仍存在一些問題。在業(yè)內(nèi)專家看來，主要有虛假宣傳、過度行銷、侵犯用戶隱私和資訊安全等問題。

　　中央財經(jīng)大學中國網(wǎng)際網(wǎng)路經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝表示，沒有金融牌照的App在與金融機構(gòu)開展引流業(yè)務(wù)合作中，至少存在四大風險。一是可能存在虛假宣傳，有誘導(dǎo)金融消費者過度借款、過度消費之嫌，一些風險意識不足、消費自控力較差的群體可能過度借貸，對金融穩(wěn)定造成一定影響；二是消費者資訊得不到有效保護，容易産生洩露資訊的風險，甚至出現(xiàn)消費者資訊被多次倒賣的現(xiàn)象；三是出現(xiàn)金融消費糾紛時，App和金融機構(gòu)可能會相互推卸責任；四是可能助長一些地方性金融機構(gòu)跨區(qū)經(jīng)營，有悖于專注服務(wù)本地、下沉服務(wù)重心的監(jiān)管意圖。

　　“網(wǎng)際網(wǎng)路貸款方便快捷，直達用戶，提高了金融服務(wù)可得性和覆蓋面，有助於緩解中小微企業(yè)和金融消費者融資難、融資慢等問題。但是，金融機構(gòu)與各類APP合作中的問題也不容忽視。”董希淼認為，下一步，各類網(wǎng)際網(wǎng)路平臺、金融機構(gòu)要按照《關(guān)於進一步規(guī)範金融行銷宣傳行為的通知》，加快整改力度，規(guī)範推介借貸業(yè)務(wù)，尤其是不得以欺詐或引人誤解的方式對金融産品或金融服務(wù)進行行銷宣傳。同時，獲取用戶資訊要依法合規(guī)，開展助貸業(yè)務(wù)要遵守徵信業(yè)務(wù)管理相關(guān)規(guī)定。金融機構(gòu)要按照《商業(yè)銀行網(wǎng)際網(wǎng)路貸款管理暫行辦法》，規(guī)範與外部機構(gòu)合作，按照適度分散的原則審慎選擇合作機構(gòu)，不與不合規(guī)的機構(gòu)建立合作關(guān)係。

　　歐陽日輝建議，監(jiān)管部門應(yīng)規(guī)範App為金融機構(gòu)引流的行為，導(dǎo)流、徵信、放貸，都要持牌合法經(jīng)營。還應(yīng)對從事消費金融的持牌機構(gòu)加強行為監(jiān)管，規(guī)範經(jīng)營行為，嚴格保護消費者權(quán)益，推動消費金融規(guī)範發(fā)展。

　　針對金融消費者，業(yè)內(nèi)人士明確提醒，面對App提供的借貸服務(wù)，金融消費者一定要慎重對待。“金融消費者不要有薅羊毛的心態(tài)，要認識到天下沒有免費的午餐。還要提高資訊安全意識，謹防個人資訊洩露。”歐陽日輝説。

　　董希淼表示，金融消費者要量入為出、合理借貸，不能超過自身收入水準過度借貸，更不能“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。（本報記者 錢箐旎）