文/新浪財(cái)經(jīng)金融e觀 專(zhuān)欄作家 宋聆

　　《辦法》中被部分媒體所提及的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制的放開(kāi)、高現(xiàn)價(jià)理財(cái)險(xiǎn)納入網(wǎng)銷(xiāo)範(fàn)圍等，都只是表面上的合規(guī)化。實(shí)際中，網(wǎng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的不局地區(qū)、不限大眾險(xiǎn)種，是目前業(yè)內(nèi)的通行作法。群眾們喜聞樂(lè)見(jiàn)的各種保險(xiǎn)類(lèi)“寶”們或各種“奇葩險(xiǎn)”，就是它們的代言人。

　　在7月18日的那個(gè)週末，中國(guó)人民銀行等九部委制訂的《關(guān)於促進(jìn)網(wǎng)際網(wǎng)路金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“意見(jiàn)”)見(jiàn)諸於媒體。《意見(jiàn)》把“鼓勵(lì)創(chuàng)新”放在首位，雖然正文中充滿(mǎn)著各種讓人疑惑的表述。

　　僅僅一個(gè)星期，也是週末，《網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“辦法”)作為第一份網(wǎng)際網(wǎng)路金融的細(xì)緻監(jiān)管規(guī)定出現(xiàn)在人們眼前。

　　兩份文件一先一後，時(shí)間間隔之短，相較於此前網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)監(jiān)管意見(jiàn)幾次徵求意見(jiàn)、又幾次悄無(wú)聲息，雷厲風(fēng)行之勢(shì)破紙可見(jiàn)。

　　一份文件的態(tài)度是鼓勵(lì)還是規(guī)制，主要是看其規(guī)定的內(nèi)容：如果是對(duì)現(xiàn)實(shí)限制的放開(kāi)，那肯定是鼓勵(lì)；如果是對(duì)現(xiàn)實(shí)已然成形的做法立規(guī)矩、甚至加限制，那就是規(guī)制。

　　所以，《辦法》中被部分媒體所提及的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制的放開(kāi)、高現(xiàn)價(jià)理財(cái)險(xiǎn)納入網(wǎng)銷(xiāo)範(fàn)圍等，都只是表面上的合規(guī)化。實(shí)際中，網(wǎng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的不局地區(qū)、不限大眾險(xiǎn)種，是目前業(yè)內(nèi)的通行作法。群眾們喜聞樂(lè)見(jiàn)的各種保險(xiǎn)類(lèi)“寶”們或各種“奇葩險(xiǎn)”，就是它們的代言人。這類(lèi)限制，即便真的放開(kāi)(請(qǐng)注意，我是説“即便真的”)，也無(wú)所謂，因?yàn)楸緛?lái)就不存在。而與這僅少的“甜頭”相比，《辦法》中的規(guī)制意味，顯得濃了些。

　　第一，在保險(xiǎn)的地盤(pán)上，一網(wǎng)通天下、我行我素的純網(wǎng)際網(wǎng)路平臺(tái)，未必當(dāng)然能獲得網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)權(quán)。

　　《辦法》對(duì)第三方網(wǎng)路平臺(tái)的定義十分寬泛，指除自營(yíng)網(wǎng)路平臺(tái)外，在網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)路技術(shù)支援輔助服務(wù)的網(wǎng)路平臺(tái)。基本上把所有非保險(xiǎn)公司官辦的網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)納入其中。又規(guī)定，“第三方網(wǎng)路平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。”也即意味著，第三方網(wǎng)路平臺(tái)要銷(xiāo)售保險(xiǎn)、甚至可能只是提供宣傳，都必須要取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。

　　目前，許多平臺(tái)僅是作為網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)出現(xiàn)，並未保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。《辦法》實(shí)施後，未能取得業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的平臺(tái)，將會(huì)受到打擊。取得業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，就意味著被納入保監(jiān)的監(jiān)管範(fàn)圍之中。

　　此外，《辦法》明確規(guī)定，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員不得以個(gè)人名義開(kāi)展網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。也即，開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人公號(hào)、微信平臺(tái)等可能都變成了違法。至少，保監(jiān)有查處的權(quán)利。

　　第二，經(jīng)營(yíng)地區(qū)與險(xiǎn)種的實(shí)質(zhì)上限制，中小公司受考驗(yàn)嚴(yán)重。

　　網(wǎng)銷(xiāo)本是中小公司搶佔(zhàn)地盤(pán)的重要手段。如今看來(lái)，也很不妙。

　　此前，網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)比較搶眼球的，多出自於中小公司之手。例如與淘寶合作推出過(guò)“娛樂(lè)寶”的國(guó)華，及與京東合作的一些公司等。此次，網(wǎng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種、地區(qū)，都受到了實(shí)質(zhì)的限制。

　　小公司的特點(diǎn)是機(jī)構(gòu)少，因?yàn)槊块_(kāi)一個(gè)機(jī)構(gòu)，意味著大量人力物力財(cái)力，還有無(wú)數(shù)的監(jiān)管溝通成本。只有大公司才會(huì)在全國(guó)各省、自治區(qū)、直轄市設(shè)有機(jī)構(gòu)。

　　而《辦法》第七條非常明確的規(guī)定，只有有限的保障型險(xiǎn)種，才可以在未設(shè)機(jī)構(gòu)的省、自治區(qū)、直轄市開(kāi)展業(yè)務(wù)——哪怕淘寶開(kāi)遍全中國(guó)、和你的關(guān)係又特別好，也一樣是非常不優(yōu)雅的“然並卵”。

　　所以，理財(cái)險(xiǎn)的放不放開(kāi)，真的沒(méi)有多大意思。因?yàn)闆](méi)有多少機(jī)構(gòu)可以做。如火如荼的那些搶眼球的“寶寶”類(lèi)，估計(jì)要歇一陣兒——除非又有大作手能把定期壽和普通終身壽，泡製出理財(cái)産品的效果來(lái)。

　　除此之外，中小公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)可能也會(huì)拖後腿。

　　《辦法》規(guī)定，開(kāi)展自營(yíng)網(wǎng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)必須實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無(wú)縫實(shí)時(shí)對(duì)接。小公司由於資訊管理系統(tǒng)相對(duì)簡(jiǎn)單落後，要實(shí)現(xiàn)與公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)“無(wú)縫實(shí)時(shí)對(duì)接”，難度不小。許多公司的網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)僅是一個(gè)銷(xiāo)售平臺(tái)，承保環(huán)節(jié)尚做不到無(wú)縫實(shí)時(shí)。一旦實(shí)施，必須改造系統(tǒng)，這可是不小的成本。

　　第三，也是最不可測(cè)的殺器，《辦法》要求客戶(hù)必須實(shí)名制，並且必須投保人本人支付保費(fèi)。

　　保險(xiǎn)公司要確保客戶(hù)資料資訊真實(shí)有效”，“應(yīng)要求投保人原則上使用本人賬戶(hù)支付保險(xiǎn)費(fèi)，退保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)退還至原交費(fèi)賬戶(hù)，賠款資金應(yīng)支付到投保人本人、被保險(xiǎn)人賬戶(hù)或受益人賬戶(hù)。對(duì)保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)核對(duì)投保人賬戶(hù)資訊的真實(shí)性，確保付款人、收款人為投保人本人”。“

　　對(duì)於這個(gè)規(guī)定，真是長(zhǎng)嘆一聲，竟無(wú)語(yǔ)凝噎的不知從何講起。這就是傳説中的“反洗錢(qián)義務(wù)”，哪怕你在網(wǎng)際網(wǎng)路時(shí)代，這要求也是死死的、不可能鬆動(dòng)。這還沒(méi)像人民銀行一樣，要求對(duì)操作人進(jìn)行IP識(shí)別的事兒呢。一旦保監(jiān)會(huì)自己也提，那基本就沒(méi)法兒玩啦。這個(gè)寫(xiě)一萬(wàn)字都有話(huà)説，就以下省略一萬(wàn)字吧。

　　總結(jié)了一番，總之，特別驚喜的創(chuàng)新沒(méi)瞧見(jiàn)，基本還是線下業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)則。

　　要“講規(guī)矩”，這是習(xí)總提到的。好吧，那我們就認(rèn)為，《網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》告訴我們，網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要講規(guī)矩的創(chuàng)新。

　　網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)野蠻生長(zhǎng)時(shí)代宣告結(jié)束。