1993年 首次提出建立存款保險(xiǎn)制度。

　　1997年 央行成立存款保險(xiǎn)課題組。

　　2004年 央行金融穩(wěn)定局開(kāi)始起草《存款保險(xiǎn)條例》。

　　2005年 金融穩(wěn)定局對(duì)外透露存款保險(xiǎn)制度初步方案出爐，獲國(guó)務(wù)院原則性批準(zhǔn)。

　　2008年 《政府工作報(bào)告》提出將“建立存款保險(xiǎn)制度”（後因金融危機(jī)擱置）。

　　2009年 央行第二次上報(bào)存款保險(xiǎn)方案。

　　2010年 第三次上報(bào)存款保險(xiǎn)方案，未予批復(fù)。

　　2012年 央行在《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱“推出存款保險(xiǎn)制度時(shí)機(jī)已基本成熟”。

　　2013年 十八屆三中全會(huì)決定明確提出，建立存款保險(xiǎn)制度。

　　2014年 央行表示存保條例已起草完畢，相關(guān)程式都已走完，將適時(shí)推出。

　　11月30日 《存款保險(xiǎn)條例（草案）》公開(kāi)向社會(huì)徵求意見(jiàn)。

　　2015年

　　3月31日 國(guó)務(wù)院下發(fā)《存款保險(xiǎn)條例》。

　　5月1日 《存款保險(xiǎn)條例》起實(shí)施。

　　中國(guó)的存款保險(xiǎn)條例終於在昨天落地。未來(lái)，即便是銀行面臨倒閉，儲(chǔ)戶的存款也會(huì)得到保障。昨日，國(guó)務(wù)院發(fā)佈《存款保險(xiǎn)條例》，存款保險(xiǎn)制度將實(shí)行限額最高50萬(wàn)元人民幣的償付，並首次明確7個(gè)工作日足額償付。該條例將於今年5月1日起實(shí)施。

　　所謂存款保險(xiǎn)，指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。也就是説，以後若有銀行出現(xiàn)倒閉的現(xiàn)象時(shí)，通過(guò)存款保險(xiǎn)可以向在該銀行存款的儲(chǔ)蓄人進(jìn)行賠償，以確保將存款人的損失降到最低。

　　根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，未來(lái)如果銀行面臨倒閉，同一存款人在同一家投了存款保險(xiǎn)的銀行中，所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合併計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)産中受償。並規(guī)定最高償付限額為50萬(wàn)元。

　　“《存款保險(xiǎn)條例》推出，意味著下一步中國(guó)利率市場(chǎng)化將進(jìn)一步推進(jìn)。”金融問(wèn)題專家趙慶明對(duì)北京晨報(bào)記者表示，可能下次降息時(shí)，中國(guó)的存款利率就將完全放開(kāi)。還有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，下一步監(jiān)管層可能還將推出銀行的退出機(jī)制。

　　存款保險(xiǎn)制度的創(chuàng)立，是中國(guó)金融改革的重要一步，這不僅被業(yè)界看做是中國(guó)利率市場(chǎng)化的基礎(chǔ)設(shè)施，也是銀行業(yè)向民資開(kāi)放的重要前提。據(jù)趙慶明介紹，無(wú)論是存款利率市場(chǎng)化，還是民營(yíng)銀行進(jìn)入，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)增大，尤其是近幾年銀行業(yè)發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量急劇增長(zhǎng)，2007年時(shí)分別僅有19家和17家，到2013年分別增長(zhǎng)至987家和468家，這時(shí)候建立保障存款保險(xiǎn)制度十分必要。

　　詳解存款保險(xiǎn)制度

　　問(wèn)題

　　1

　　銀行倒閉儲(chǔ)戶能獲得多少賠償？

　　■解析：

　　未來(lái)，一些經(jīng)營(yíng)不善的銀行可能會(huì)面臨倒閉，這也是中國(guó)金融改革的一項(xiàng)內(nèi)容。不過(guò)，在倒閉銀行中有存款的儲(chǔ)戶不必過(guò)分擔(dān)心。根據(jù)《條例》，每個(gè)人在同一家銀行的存款，將享受最高50萬(wàn)元的存款保障，且在7個(gè)工作日內(nèi)將最高限額以內(nèi)的本息全額償付。

　　央行表示，考慮到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，儲(chǔ)蓄很大程度上承擔(dān)著社會(huì)保障功能，《條例》將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為2013年我國(guó)每人平均GDP的12倍，高於國(guó)際一般水準(zhǔn)。據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人（包括各類企業(yè)）提供100%的全額保護(hù)。

　　問(wèn)題

　　2

　　存款人要再交保險(xiǎn)費(fèi)嗎？

　　■解析：

　　存款保險(xiǎn)並非由存款人繳納，而是銀行等金融機(jī)構(gòu)繳納。

　　按照《條例》要求，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報(bào)送被保險(xiǎn)存款餘額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。但《條例》並未給出具體費(fèi)率，業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)，近期監(jiān)管層或?qū)⑦M(jìn)一步出臺(tái)相關(guān)配套細(xì)則。

　　而所謂的投保機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。央行表示，存款保險(xiǎn)制度資金來(lái)源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)。

　　問(wèn)題

　　3

　　銀行理財(cái)産品算儲(chǔ)蓄嗎？

　　■解析：

　　渣打中國(guó)財(cái)富管理部投資策略及諮詢總監(jiān)鄭毓棟表示，如果銀行出了風(fēng)險(xiǎn)，銀行理財(cái)産品這些“存款替代品”可能並不能算入存款保險(xiǎn)理賠的範(fàn)圍。

　　鄭毓棟説，如果理財(cái)産品掛鉤的是股票等行外標(biāo)的，其價(jià)值應(yīng)該不會(huì)因?yàn)殂y行倒閉而受到影響，但可能結(jié)算的時(shí)間會(huì)變長(zhǎng)；但如果投資的標(biāo)的是本行資産，特別是本行資金池的理財(cái)産品，損失可能會(huì)很大。

　　“從長(zhǎng)期看，未來(lái)銀行理財(cái)産品可能會(huì)隨著利率市場(chǎng)化而消失，也可能變成風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)的投資品。”他建議投資者一來(lái)要投資風(fēng)險(xiǎn)與自身相匹配的理財(cái)品，二來(lái)則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個(gè)籃子中。

　　問(wèn)題

　　4

　　存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行影響大嗎？

　　■解析：

　　恒豐銀行戰(zhàn)略與創(chuàng)新部總經(jīng)理婁麗麗表示，對(duì)銀行來(lái)説，存款保險(xiǎn)制度實(shí)行後，銀行需要繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)，費(fèi)率的高低會(huì)對(duì)銀行造成不同影響。

　　婁麗麗認(rèn)為，根據(jù)美國(guó)等國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)費(fèi)率一般不會(huì)過(guò)高，對(duì)銀行流動(dòng)性和盈利影響也不會(huì)很大。而且中國(guó)當(dāng)前高企的法定存款準(zhǔn)備金率有一定隱性“保險(xiǎn)”性質(zhì)，隨著存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，一定程度上降低了法定存款準(zhǔn)備金率長(zhǎng)期維持高企的必要性。需要指出的是，法定存款準(zhǔn)備金率受到宏觀經(jīng)濟(jì)等多種因素影響，並不由存款保險(xiǎn)制度決定。（記者 姜樊）