案例：年入20萬“剩女”如何保障未來

　　趙小姐，高學(xué)歷，外企白領(lǐng)，從事軟體開發(fā)工作，月收入15000元，除了年底雙薪之外，每年有年終獎(jiǎng)。經(jīng)過多年職場拼殺，趙小姐在工作上獲得了成就，但尚未有感情歸宿，不知不覺已步入三十齣頭的“剩女”行列。獨(dú)立聰慧的趙小姐想通過理財(cái)規(guī)劃，保障自己未來的生活。

　　趙小姐了解一些理財(cái)相關(guān)知識(shí)，懂得風(fēng)險(xiǎn)保障是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，所以除了公司提供的“五險(xiǎn)一金”，她自己購買了重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，年保費(fèi)支出1萬元，她想知道自己的保險(xiǎn)保障是否足夠。

　　趙小姐有一套80平方米的自住房，目前貸款已還清。她每月定投債券型基金2000元，目前基金賬戶市值約5萬元。另有銀行定期存款20萬元，活期4萬元。趙小姐所住的小區(qū)有地下車庫車位在出售，售價(jià)20萬元，她想諮詢理財(cái)師，以她目前的財(cái)務(wù)狀況，可否考慮買一個(gè)車位。她也想嘗試熱門的創(chuàng)業(yè)板投資，不知是否適合。

　　財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析：綜合收益可提高

　　通過財(cái)務(wù)分析，許鳳才認(rèn)為趙小姐目前的財(cái)務(wù)狀況安全性較高，但是資産結(jié)構(gòu)與資産流動(dòng)性都還有一定規(guī)劃空間；同時(shí)，趙小姐的風(fēng)險(xiǎn)保障還不夠健全，在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)優(yōu)化資産結(jié)構(gòu)，提高資産的綜合收益率，通過增加金融投資類資産來提升資産有效增值的空間，取得更高的收益。

　　理財(cái)規(guī)劃：

　　許鳳才對(duì)趙小姐的理財(cái)規(guī)劃作出如下建議：

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃

　　許鳳才表示，趙小姐有很強(qiáng)的債務(wù)償還能力，但負(fù)債偏低，應(yīng)當(dāng)合理利用自身的應(yīng)債能力來提高資産規(guī)模，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)需適當(dāng)提高負(fù)債水準(zhǔn)。為了進(jìn)一步增強(qiáng)資産的增值性，需要一定的投資負(fù)債，所以許鳳才建議趙小姐的流動(dòng)性資産額度需要保留為相當(dāng)於6個(gè)月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物，鋻於趙小姐每個(gè)月開銷為7900元，所以流動(dòng)性資産保持在5.5萬元左右。建議其中1萬元以活期儲(chǔ)蓄的形式，1.5萬以貨幣基金的形式存在(例如餘額寶)，3萬元以五年期定期存款形式存在。這樣組合的預(yù)期收益率在3.74%，不僅可以保持資金的流動(dòng)性，還可以比較有效地抵禦通脹。

　　二、投資規(guī)劃

　　對(duì)於趙小姐提出的購買車位的投資需求，許鳳才認(rèn)為可行。因?yàn)殡S著車輛逐漸地普及到家庭，車位的需求日益增大，未來有較大的升值空間。許鳳才建議趙小姐採用“借雞生蛋”的方法投資車位。首先從定期存款中挪出5萬作為首付，餘款15萬元以10年期商業(yè)貸款形式支付，按照基準(zhǔn)貸款利率6.55%計(jì)算，月還款1708元(等額本息)。

　　關(guān)於趙小姐投資創(chuàng)業(yè)板的想法，許鳳才並不建議，因?yàn)橼w小姐不具備專業(yè)的投資知識(shí)，也沒有投資經(jīng)驗(yàn)，所以在投資初期應(yīng)當(dāng)避免高風(fēng)險(xiǎn)的投資行為。

　　三、風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)規(guī)劃

　　趙小姐有較好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，已經(jīng)購買了重疾保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。許鳳才建議，應(yīng)當(dāng)建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在原有保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加終身壽險(xiǎn)、住院醫(yī)療和意外醫(yī)療。趙小姐從事軟體開發(fā)的工作壓力較大，有開發(fā)項(xiàng)目的時(shí)候會(huì)作息時(shí)間不定，所以，在呵護(hù)身體健康的同時(shí)，也要提前做好健康風(fēng)險(xiǎn)保障。此外，終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的累積，也能為趙小姐未來的養(yǎng)老規(guī)劃“錦上添花”。（郭家軒）