小而美逆襲 微信“刷卡”低調(diào)上線

　　自上周開始，微信新版錢包模組中“靜悄悄”地新增一項(xiàng)“刷卡”功能，似乎有意與此前蘋果公司新品發(fā)佈會上引起IT界軒然大波的Apple Pay遙相呼應(yīng)。儘管騰訊旗下的微信團(tuán)隊(duì)並沒有以官方公告形式正式對外公佈，也並不打算借此來引起市場對掃碼支付的過多關(guān)注，但坊間卻早已對企鵝帝國攻佔(zhàn)移動支付領(lǐng)域市場、佈局O2O領(lǐng)域的戰(zhàn)略野心津津樂道。

　　實(shí)際上，微信“刷卡”功能上線也被業(yè)內(nèi)視為騰訊有意繞開央行暫停掃描二維碼支付的規(guī)定，進(jìn)行“反掃”模式創(chuàng)新。無獨(dú)有偶，微信也在前不久取消申請介入支付的所有類目商家所需繳納的2萬元保證金，以刺激更多商戶進(jìn)駐微信電商生態(tài)圈。有分析認(rèn)為，微信“刷卡”功能打通，除了與阿裏支付寶進(jìn)行同臺競爭外，還將整合其社交和線上數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過跟蹤線下購買支付行為進(jìn)行大數(shù)據(jù)整合，並在未來打造社區(qū)型銀行提供豐富信用基礎(chǔ)。

　　不過，僅從微信電商戰(zhàn)略的目前環(huán)境看，培育用戶消費(fèi)習(xí)慣難度大、移動支付政策不明朗、週邊運(yùn)營體系不完善等諸多硬傷，也可能令騰訊的宏偉藍(lán)圖舉步維艱。擅長社交與遊戲的騰訊能否借助微信移動支付功能，真正打通O2O渠道，佈局線上線下資源，在分割電商市場的蛋糕同時，完成其大金融帝國理想，仍然面臨著多重考驗(yàn)。

　　微信“刷卡”搶佔(zhàn)反掃模式

　　9月15日，最新版本微信應(yīng)用錢包功能中新增刷卡功能，引發(fā)商家和用戶們無限猜想。打開微信錢包應(yīng)用，新增的“刷卡”居中顯示，與“轉(zhuǎn)賬”和“錢包”兩個功能並列。點(diǎn)開應(yīng)用後，首先通過支付認(rèn)證授權(quán)，隨後再點(diǎn)其刷卡頁面，就會出現(xiàn)一個條碼和二維碼掃碼頁面。這意味著，經(jīng)過微信支付認(rèn)證的商戶，可以直接通過帶有掃碼功能的POS機(jī)或其他掃描設(shè)備來掃描這兩個條碼，完成整個消費(fèi)支付交易。

　　相比此前掃碼的主讀模式，此次由微信刷卡、商家掃碼的“反掃模式”安全性相對更高一些。據(jù)了解，為保證支付過程中的安全，這些碼會像動態(tài)密碼一樣，每分鐘自動更新。可以用手指在條碼上滑動，也可以手動更新它們。相比支付寶 “轉(zhuǎn)賬”中的“付款碼”，微信之間的轉(zhuǎn)賬付款僅限于個人之間進(jìn)行掃描，如果使用另一臺手機(jī)的微信直接掃描這個刷卡碼，只會識別出二維碼代表的數(shù)字。

　　根據(jù)刷卡頁面顯示，首批支援微信刷卡功能的商鋪包括天虹、DQ等9家連鎖商店，後續(xù)微信與其合作的商家範(fàn)圍是否會迅速擴(kuò)大，目前仍未明朗化。據(jù)熟悉二維碼支付業(yè)務(wù)的人士分析，微信刷卡普及與騰訊將其線下商戶資源O2O化綁定程度密切相關(guān)，此前普及二維碼支付過程中，往往需要地面軍團(tuán)進(jìn)行普及、商家線下培訓(xùn)，後期人工維護(hù)成本非常高，如何佔(zhàn)據(jù)最多市場領(lǐng)域份額，也在一定程度上決定著微信“刷卡”的前途。

　　實(shí)際上，對“刷卡”功能的探索無疑也是此前二維碼支付正掃模式被央行發(fā)文暫停之後微信所做的一個“迂迴戰(zhàn)術(shù)”。相關(guān)消息透露，自銀聯(lián)在其線下商戶和收單體系的基礎(chǔ)上研發(fā)二維碼支付反掃模式之後，騰訊和阿裏就已經(jīng)陸續(xù)開始佈局二維碼反掃模式的商業(yè)應(yīng)用，雙方早在今年6月份就已經(jīng)開始佈局線下二維碼反掃模式的商戶，微信“刷卡”功能早在兩個月前已經(jīng)完成，並在內(nèi)部測試使用，而手機(jī)支付寶目前也已經(jīng)開始上線二維碼支付反掃功能。

　　從O2O生態(tài)圈到大金融戰(zhàn)略

　　一直以來，騰訊在電商及O2O領(lǐng)域的佈局被視為相距阿裏電商帝國甚遠(yuǎn)，此番借助“刷卡”功能的低調(diào)潛行，看似不經(jīng)意的功能升級，卻也充分顯示著微信團(tuán)隊(duì)借用小而美模式創(chuàng)新逆襲這一場移動支付戰(zhàn)役的野心，從而為下一步打通線上線下資源整合，構(gòu)建圍繞騰訊係各類平臺的O2O生態(tài)圈做好鋪墊。

　　無論是騰訊還是阿裏，在移動支付端大力佈局，早已顯示出大佬在借助手機(jī)支付市場吸引資金和用戶資源，為旗下金融業(yè)務(wù)的拓展進(jìn)行鋪墊戰(zhàn)略意圖。而在這方面，騰訊將利用社交資源積累的用戶黏度優(yōu)勢來配合用戶支付習(xí)慣，從而打造出騰訊式O2O服務(wù)生態(tài)。目前來看，騰訊除了移動支付本身之外，線上部分連接已入局的有京東、58同城、大眾點(diǎn)評等企業(yè)，加上已經(jīng)開始啟動的微信電商，使其線上應(yīng)用場景日益多元化，這也為移動支付提供可拓展的市場領(lǐng)域。

　　儘管功能上線時間並不長，但不少業(yè)界測評者對微信“刷卡”前景十分看好，“移動支付只是第一步，如果刷卡能夠順利實(shí)現(xiàn)渠道間整合的話，以騰訊強(qiáng)大的社交平臺能力，一定可以通過收集和記錄用戶線上下購買的支付行為及消費(fèi)習(xí)慣，進(jìn)行大數(shù)據(jù)集結(jié)，實(shí)現(xiàn)以支付為依託的CRM管理。”有圈內(nèi)人士對騰訊可能在O2O領(lǐng)域和大數(shù)據(jù)佈局戰(zhàn)略進(jìn)行了剖析。在易觀國際分析師李燁看來，微信具有極強(qiáng)的用戶關(guān)係管理功能，通過微信，用戶資訊流和資金流形成閉環(huán)，可以直接做CRM服務(wù)和客戶行銷。與此同時，微信也可以通過智慧生活解決方案，提供支付結(jié)算、售後服務(wù)、社交推廣等整套閉環(huán)式的移動解決方案。

　　除了構(gòu)建O2O生態(tài)外，騰訊主動出擊二維碼反掃模式、競爭移動支付市場領(lǐng)域，也引出週邊對其可能加快在金融領(lǐng)域佈局的大膽猜想。今年7月，銀監(jiān)會宣佈已正式批準(zhǔn)三家民營銀行的籌建，以主打消費(fèi)金融的騰訊微眾銀行進(jìn)駐首批名單之中。而早在去年11月的“三馬論戰(zhàn)”上，馬化騰也提出數(shù)據(jù)的價值可以計(jì)算出用戶信用和人品排名。若按照業(yè)內(nèi)暢想，未來大部分銀行網(wǎng)點(diǎn)和後臺小時，專注社交、數(shù)據(jù)和金融結(jié)合的騰訊銀行將可能在社區(qū)銀行體系建設(shè)中扮演重要角色。

　　社交與電商的悖論與硬傷

　　理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)卻骨感。儘管對於新上線的“刷卡”功能，各界人士存在諸多猜測和想像，也引發(fā)對騰訊在移動支付和O2O方面佈局能力進(jìn)行深度透視。但有觀點(diǎn)認(rèn)為，無論是微信紅包還是微店，騰訊利用可迅速複製的病毒式傳播産品和場景設(shè)計(jì)，獲得諸多擁躉，也順利將社交資源與線下商鋪資源進(jìn)行對接，但兩者之間的融合併非想像中那麼簡單。

　　一方面，起步于社交工具的微信專注在朋友圈之間的資訊溝通，其商業(yè)模式及變現(xiàn)路徑的探索始終成為微信團(tuán)隊(duì)的重點(diǎn)命題，令社交圈切入電商圈，很可能在過度激進(jìn)的商業(yè)化之後失去微信平臺原始本質(zhì)，此前微博廣告橫飛、産品漫天的狀態(tài)也令不少粉絲紛紛離場，微信勢必也需要吸取前車之鑒。不少微信用戶反映，如果朋友圈出現(xiàn)電商行為進(jìn)行産品推介或者廣告軟文氾濫，很容易被取消關(guān)注或拉黑，這種行為模式也反映著微信天然的社交生態(tài)與電商之間的衝突。當(dāng)然，目前騰訊僅在手機(jī)用戶對微信的粘度上來進(jìn)行個人移動金融領(lǐng)域的應(yīng)用服務(wù)，還未完全波及用戶之間的行為，這也是其謹(jǐn)慎所在。

　　另一方面，面對以電商起家的強(qiáng)勁對手——阿裏，無論是用戶在移動支付上對淘寶及相關(guān)支付應(yīng)用中長期形成的習(xí)慣，還是阿裏本身具備的資訊、資金和物流多渠道運(yùn)營環(huán)境，僅是APP微信團(tuán)隊(duì)能否承受電商之重，恐怕並不樂觀。除此之外，移動支付的安全性仍然飽受爭議，監(jiān)管態(tài)度不明朗也將成為微信佈局二維碼支付市場的不確定因素。據(jù)一位接近銀聯(lián)的相關(guān)人士透露，目前微信和支付寶都在佈局二維碼正掃和反掃的模式，市場還處於圈地階段，但此前暫停文件也顯示出監(jiān)管層的謹(jǐn)慎，支付寶是在多年後得到央行發(fā)放的第三方支付牌照，有些網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)的金融創(chuàng)新也是遊走在監(jiān)管的邊緣，一旦安全因素不可控，就會被隨時停止。

　　目前，微信“刷卡”功能仍處於試水階段，其中商戶合作細(xì)節(jié)、收費(fèi)和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)均未公開，其合作的商戶也有限，騰訊如何利用自身優(yōu)勢搶奪移動支付市場、佈局未來O2O和金融領(lǐng)域，仍需拭目以待。能夠確定的是，在智慧手機(jī)和微信應(yīng)用滲透個人行為的當(dāng)下，網(wǎng)際網(wǎng)路化方式取代現(xiàn)金支付和交易的生活其實(shí)早已向我們走來。（記者 張莉）