銀行代銷理財品風(fēng)險頻發(fā) 爆出銷售誤導(dǎo)等種種問題 銀行行長披露：

　　近期，由於經(jīng)濟(jì)增長緩慢，企業(yè)經(jīng)營遭遇困難，風(fēng)險事件頻頻爆發(fā)，銀行代銷的理財品違約消息不絕於耳，由此引發(fā)銀行和客戶之間的糾紛不斷。投資者在遭遇風(fēng)險後，往往指責(zé)銀行銷售經(jīng)理存在誤導(dǎo)行為，導(dǎo)致自己投資了高風(fēng)險産品而不自知。業(yè)內(nèi)人士指出，許多客戶在銀行購買理財産品時，由於太過信任銀行，往往連産品説明都不看就簽了合同，這種盲目的信任往往成為風(fēng)險的敞口。對於銀行來説，前臺銷售人員基於高額的提成傾向鋌而走險，如果銀行不能對其代銷的産品進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)範(fàn)，也會給自己帶來莫大的風(fēng)險。

　　本報訊（記者李震）隨著理財産品平均收益持續(xù)下滑至5.12%，預(yù)期收益較高的基金、保險産品成為理財經(jīng)理熱推的産品，據(jù)記者了解，儘管這些産品宣稱收益超過6%，但其實大部分非保本，高收益能否實現(xiàn)也存在不確定性。業(yè)內(nèi)人士揭秘稱，提成高才是理財經(jīng)理偏愛推薦這類産品的重要原因，比如保險産品的提成可高達(dá)5%。

　　“理財經(jīng)理最近老向我推薦基金，昨日推薦的一款一年期的債券基金，稱收益可以達(dá)到9%，真的有這麼高嗎？”廣州市民張小姐對記者表示。

　　張小姐所説的那款基金成立於2013年7月，是一款主要投資企業(yè)債和金融債的基金，成立以來的回報率為8.88%，遠(yuǎn)高於業(yè)績基準(zhǔn)。不過，基金是凈值型産品，既不保證收益也不能保證本金，而過去的業(yè)績也不能代表未來的業(yè)績。

　　銀保産品也是近期理財經(jīng)理推薦的重點。記者走訪廣州多家商業(yè)銀行，當(dāng)表示理財産品收益太低時，理財經(jīng)理就來力薦銀保産品，並宣稱“保本保息”。如銀行推薦的一款銀保産品，期限為2~5年，5萬元起購，宣稱收益可以達(dá)到9.4%~29%。而事實上，該收益只是預(yù)期最高收益，所謂保息只是保證和定存持平的收益，更高的收益則要根據(jù)該産品投資的情況而定。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，在銀行理財産品收益持續(xù)下降的情況下，這些所謂的高收益産品更具有推薦的噓頭。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計，上周共有741款銀行理財産品發(fā)售，平均預(yù)期收益率為5.13%，較前一週降0.04個百分點，而這種震蕩走低的趨勢可能是下半年的大趨勢。

　　行長揭秘

　　銷售業(yè)績佔理財經(jīng)理工資的三到五成

　　銀行理財經(jīng)理向客戶推薦合適的産品是其工作的一部分，但力薦保險、基金産品則有更深層次的原因。

　　“一般而言，上述産品的提成是最高的。”一位股份制銀行支行行長告訴記者。

　　據(jù)該行長介紹，儘管不同的銀行考核有差異，但整體而言理財經(jīng)理的考核很大程度依賴於其産品的銷售量，銷售業(yè)績大約可以佔到工資比例的30%~50%。“其中銷售提成最高的是保險産品，高的可達(dá)5%；其次是基金産品，為萬分之五到千分之五。此外是高收益的信託産品。而一般銷售本行銀行理財産品是沒有提成的，但會納入銷售量考核。”

　　在這種以銷售量為導(dǎo)向的考核標(biāo)準(zhǔn)下，銀行理財經(jīng)理自然會千方百計推薦銀保産品以及基金等提成較高的産品。

　　中誠與代銷銀行扯皮戰(zhàn)升級

　　中誠2號投資者討説法 矛頭直指代銷銀行

　　中誠與代銷銀行扯皮戰(zhàn)升級

　　本報訊 （記者周宇寧、李婧暄）隨著信託産品兌付風(fēng)險進(jìn)入頻繁爆發(fā)期，銀行代銷的理財産品糾紛徒增。昨日，廣東數(shù)十位中誠信託誠至金開2號（簡稱中誠2號）投資者赴工行廣東省分行討説法，矛頭直指代銷銀行在銷售過程中存在的誤導(dǎo)情況。上月25日，中誠信託公告誠至金開2號兌付延期。

　　來自廣州的投資者李先生（化名）已年過六旬，2011年在理財經(jīng)理的推介之下購買了300萬元的誠至金開2號産品。他指出，當(dāng)時理財師用諸如“項目由工行總部研發(fā)”、“産品最保險最保守”、“十分安全”等詞語給他造成保本保息的心理暗示。

　　此外，深圳的郭女士（化名）稱，她是第一次購買信託産品，若不是理財經(jīng)理強(qiáng)調(diào)“穩(wěn)賺不賠”，她根本不會考慮買。

　　而另一位投資者王女士（化名）則表示：“當(dāng)時確實有簽風(fēng)險提示申明書，但理財經(jīng)理表示，這只是銀監(jiān)會要求寫的，走過場簽了就可以。”

　　根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，信託機(jī)構(gòu)在推介産品時不得“以任何方式承諾信託資金不受損失，或者以任何方式承諾信託資金的最低收益”。

　　對此，上周工行對其代銷責(zé)任一直避而不談，僅聲稱其已盡到“資金託管方的責(zé)任”。而昨日，廣州私人銀行方面的負(fù)責(zé)人則對投資者承認(rèn)了其存在“代理推介行為”，但若要判定客戶經(jīng)理在銷售過程中是否存在違規(guī)誤導(dǎo)，則“要有相關(guān)的依據(jù)”。

　　原因：理財經(jīng)理誤導(dǎo) 風(fēng)險評估走過場

　　對於銷售中誠2號中銀行和信託的責(zé)任問題，銀行和信託的“扯皮”大戲進(jìn)一步升級。在中誠信託明確表示這款産品是通道項目、暗示工行應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任後，本週末，工行又向媒體回復(fù)稱，該項目是中誠信託自主盡調(diào)、自主審批設(shè)立、主動爭取、自主管理的，並非所謂的銀行通道業(yè)務(wù)。

　　值得注意的是，銀監(jiān)會規(guī)定，“信託公司異地推介信託計劃的，應(yīng)當(dāng)在推介前向註冊地、推介地的中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會省級派出機(jī)構(gòu)報告”。但事實上，記者昨日看到，廣州、深圳、汕頭、珠海等多地投資者的信託合同上，簽約地址一概是北京市東城區(qū)。有信託業(yè)內(nèi)人士指出：“異地推介報備一般比較麻煩，若簽約地址統(tǒng)一寫北京，就只需要向北京銀監(jiān)會報備。從合同上的簽約地址來看，這款産品在廣東銷售時很可能未向廣東本地銀監(jiān)會報備。”

　　大多數(shù)在銀行購買理財産品的客戶往往都對銀行的招牌信譽(yù)給予很高的信任，而這種信任往往成為風(fēng)險的敞口。

　　此外，不少銀行客戶經(jīng)理在銷售産品的時候甚至沒有説明産品的風(fēng)險和投向等，而對客戶的風(fēng)險評估也是走過場。

　　辨別：是否代銷産品關(guān)鍵看銀行公章

　　銀行的代銷産品裏，在客戶所簽署的産品協(xié)議書裏肯定會提及銀行名字，而且客戶要簽名，産品投資方和銀行也要簽名蓋章。銀行作為代銷主體，成為銷售過程中的當(dāng)事人。通常情況下，如果是銀行代銷的産品，為了利於監(jiān)管和吸收存款，銀行會要求客戶購買産品的資金歸集到自己銀行。

　　宣傳資料上會顯示出代銷機(jī)構(gòu)有哪些，比如説在某個銀行代銷。但有些宣傳資料一般是投資公司印的，客戶在查閱的時候也需要多留個心眼。不過，有業(yè)內(nèi)人士指出，推介計劃、代銷説明書等實質(zhì)上是沒有法律效力的，所以客戶應(yīng)留心保存相關(guān)的錄音證據(jù)。

　　投資提醒

　　銀行時常推卸責(zé)任

　　投資者應(yīng)擦亮眼睛

　　值得注意的是，近年來一些銀行工作人員利用客戶對銀行的信任，私售PE股權(quán)募資産品、謊稱買理財産品其實是將錢高息借給企業(yè)等行為屢有發(fā)生。不過，一旦發(fā)生這類事件，銀行往往以“銀行員工個人行為”為由推卸責(zé)任。對此，中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇認(rèn)為，投資銀行理財産品最好做到知己知彼，防範(fàn)風(fēng)險在前。