存?zhèn)€活期就給你定期存款的利息，銀行真是出血本了。民生銀行在上週五上線了三款産品——“隨心存”、“如意寶”和“輕鬆匯”，號稱是給活期存款最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息。至此，已有中行、工行、交行、光大等7家銀行推出了類似餘額寶的理財(cái)産品。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行雖然推出了“寶寶類”産品，但宣傳起來不積極，大堂經(jīng)理不會主動推薦自家銀行的“寶”。

　　活期存款拿定期利息？

　　“隨心存”是一款“定期+活期”的創(chuàng)新産品。簽約隨心存業(yè)務(wù)後，如客戶電子賬戶內(nèi)活期存款達(dá)到起存條件1000元，自動生成期限1年的隨心存賬戶，在此存期內(nèi)可隨時(shí)支取本金，系統(tǒng)根據(jù)存款期限按最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息，保證客戶存款收益。

　　客服人員對記者解釋説，所謂定期+活期模式，就是存款期限分為1天、7天、3個(gè)月、6個(gè)月、一年五檔，存夠哪個(gè)期限就按照哪個(gè)期限支付利息。每檔的年利率分別為0.88%，1.485%，2.86%、3.08%和3.3%。如中途支取，利息按照損失最小化規(guī)則，系統(tǒng)自動計(jì)息。

　　銀行版“寶寶”扎堆誕生

　　去年以來，銀行的“寶寶軍團(tuán)”規(guī)模日益龐大。至今，已有民生、中行、平安、廣發(fā)、交行、工行、浦發(fā)共7家銀行推出了類似餘額寶的産品。

　　銀行的“寶寶”們大致可以分為三類。第一類以民生銀行上週五剛剛上線的“如意寶”為代表。客戶登錄民生直銷銀行體驗(yàn)版就可看到，民生銀行攜手民生加銀、匯添富兩家基金公司推出的“活期存款自動申購貨幣基金”業(yè)務(wù)，門檻低至1分錢起購。客戶簽約後，銀行卡內(nèi)餘額將自動購買貨幣基金，可實(shí)時(shí)支取，單日最高贖回500萬。7日年化收益率基本保持在6%以上。

　　第二類以廣發(fā)銀行與易方達(dá)基金合作推出的“智慧金”為代表，可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與理財(cái)?shù)碾p重功能。客戶需要同時(shí)持有廣發(fā)銀行的借記卡和信用卡。通過廣發(fā)銀行借記卡自動申購貨幣基金，享受高於活期存款的收益。在廣發(fā)銀行信用卡透支消費(fèi)後，在帳單還款日前自動贖回貨幣基金償還信用卡帳單，享受貨幣基金自動還款的便利。交通銀行與易方達(dá)基金、交銀施羅德基金合作的“快溢通”、工行的工銀“現(xiàn)金寶”也屬此類産品。

　　第三類以中銀活期寶為代表，屬於傳統(tǒng)的貨幣基金。1元起購、零手續(xù)費(fèi)、隨時(shí)取現(xiàn)，收益在6%左右。同類産品有工行的工銀“薪金寶”等。

　　“躺著賺錢”變“站著賺錢”

　　記者在採訪中發(fā)現(xiàn)一個(gè)有趣的現(xiàn)象，雖然銀行紛紛開工各種“寶”和“通”，但在宣傳推廣的力度上遠(yuǎn)不及定期理財(cái)和貸款産品。網(wǎng)點(diǎn)裏擺放的宣傳單，大多只見五花八門的理財(cái)産品，很少見到對貨幣基金的宣傳。如果不是客戶主動詢問，大堂經(jīng)理也不會主動推薦自家銀行的“寶”。

　　某股份制銀行創(chuàng)新部負(fù)責(zé)人私下解釋，銀行並不願意活期存款被“類餘額寶”産品替代。“個(gè)人存款從銀行流出後，通過購買貨幣基金的方式，90%以上又以大額協(xié)議存款回流至銀行變成存款。錢繞了一大圈又回到銀行存款，但利息卻大大提高了。”換句話説，原來銀行是“躺著賺錢”，現(xiàn)在不得不“站著賺錢”了。

　　東方證券分析師金麟介紹，隨著“類餘額寶”産品的盛行，中資銀行當(dāng)前壟斷利差的最大來源即活期存款將開始面臨越來越大的分流壓力。一是因?yàn)楫?dāng)前我國的貨幣市場基金收益率明顯高於活期存款利率，利差在4個(gè)百分點(diǎn)左右。二是貨幣市場基金的功能和體驗(yàn)越來越接近於銀行存款。銀行版餘額寶的出現(xiàn)是銀行主動迎接利率市場化的策略，在事實(shí)上的存款利率市場化面前，銀行必須為廣大客戶讓出一部分利潤。

　　本報(bào)記者 張品秋 J229