導(dǎo)讀：“降息了，提前還貸到底劃不劃算？月供什麼時(shí)候開(kāi)始變少？”“認(rèn)貸不認(rèn)房，怎樣才能享受到首套優(yōu)惠政策？”繼9.30央行房貸新政出臺(tái)後，一系列房貸方面的利好，點(diǎn)燃了一部分購(gòu)房者的入市熱情，同時(shí)也伴隨著不少疑惑。而11月21日央行宣佈下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的消息，讓購(gòu)房人對(duì)於房貸的變化更為關(guān)注。新政之下，優(yōu)惠該如何享受，提前還貸能省多少利息，提前還貸能否順利抄底……帶著一系列疑問(wèn)，《廣廈時(shí)代》為讀者進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。

　　年底提前還貸 降息有影響嗎？

　　時(shí)至年底，不少購(gòu)房人計(jì)劃提前還貸，但上個(gè)月突然而至的降息，讓有些購(gòu)房人産生了疑慮，在這樣的大背景下，提前還貸到底是越快越好，還是失去了還貸意義呢？2012年貸款購(gòu)買(mǎi)了一套二手房的陳女士對(duì)此就有好多疑問(wèn)，陳女士表示，她了解到，像她這樣的購(gòu)房人，新的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行要到2015年1月1日，那麼她要提前還貸，是不是等到新的利率執(zhí)行後再還比較合算？

　　帶著陳女士的疑問(wèn)，《廣廈時(shí)代》諮詢(xún)了某國(guó)有銀行的個(gè)貸經(jīng)理，該經(jīng)理介紹到，像陳女士這樣的理解是有誤的，提前還貸，還的是貸款的本金，利率的變化對(duì)於提前還貸能節(jié)約的利息影響並不大，陳女士本月提前還款和2015年1月提前還款的區(qū)別，只是這一個(gè)月利息的差額，不管陳女士選擇哪個(gè)月還，利息總額都會(huì)在1月1日根據(jù)新的利率重新計(jì)算。

　　不過(guò)，該經(jīng)理還特別指出，雖然降息對(duì)於提前還貸的時(shí)機(jī)選擇影響不大，但降息通道下，提前還貸意義並不大，尤其是類(lèi)似陳女士的這種情況。根據(jù)陳女士向《廣廈時(shí)代》出示的她與銀行簽署的《個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同》，借款人承諾的不提前還款期限為36個(gè)月，而陳女士顯然還處在這個(gè)約定期限中，如果現(xiàn)在提前還款，陳女士需要額外支付相當(dāng)於一個(gè)月利息的違約金。而且，陳女士貸款時(shí)享受的是基準(zhǔn)利率8.5折的優(yōu)惠利率，降息執(zhí)行後，貸款利率為5.23%，不少銀行的大額長(zhǎng)期理財(cái)産品收益都是高於這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的，資金還可以靈活使用。如果陳女士沒(méi)有再次貸款購(gòu)房的計(jì)劃，提前還貸並不劃算。

　　該經(jīng)理同時(shí)提醒，一般銀行對(duì)於已經(jīng)放款的房貸，調(diào)整後的利率一般都在第二年的1月1日起執(zhí)行，購(gòu)房人應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注月還款額的變化。專(zhuān)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)“偉嘉安捷”也指出，央行降息後，各家銀行針對(duì)新利率的調(diào)整時(shí)間也給出了具體通知，購(gòu)房人享受新利率的時(shí)間將以是否放款為判定標(biāo)準(zhǔn)。首先，對(duì)於銀行已經(jīng)給予放款的購(gòu)房人，新的利率執(zhí)行時(shí)間將從明年的1月1日開(kāi)始。其次，在11月22日以後暫未獲得放款的購(gòu)房人或新申請(qǐng)房貸的購(gòu)房族們將直接享受調(diào)整後的最新貸款利率。此外，對(duì)於正在還貸中的老房奴們來(lái)説，房貸利率的調(diào)整時(shí)間也為明年1月1日，因此不同購(gòu)房人應(yīng)時(shí)刻關(guān)注銀行利率調(diào)整時(shí)間的規(guī)定，以免給自己的還款造成障礙。

　　首套房認(rèn)定改變疊加降息 購(gòu)房人能省多少？

　　9·30之後，各銀行開(kāi)始執(zhí)行“認(rèn)貸不認(rèn)房”，大幅下降的首付比例讓不少改善型購(gòu)房人可以順利入市，市場(chǎng)一時(shí)因此大熱，央行的降息無(wú)疑又為這些購(gòu)房熱情添了把火，但也有人質(zhì)疑，“不就是降了一點(diǎn)點(diǎn)，月供少個(gè)幾百塊錢(qián)，對(duì)於動(dòng)輒幾百萬(wàn)的房款，真有那麼大影響嗎？”“偉嘉安捷”就為貸款政策調(diào)整後給購(gòu)房人帶來(lái)的改變提供了一個(gè)實(shí)際案例。

　　韓先生現(xiàn)在每天都能接到仲介經(jīng)紀(jì)人的電話，他前陣子看上的那套位於四惠的兩居室現(xiàn)在價(jià)格是一天一變。八年前他跟愛(ài)人在酒仙橋買(mǎi)了套一居室，孩子出生以後，他想換套大房子，央行9.30新政出臺(tái)後，他國(guó)慶節(jié)期間都在看房子，最近他看上了一套四惠的三居室，業(yè)主報(bào)價(jià)從原先的465萬(wàn)元降到了430萬(wàn)，最近聽(tīng)説了央行降息的政策，韓先生決定不再觀望，果斷出手買(mǎi)房。他直言：“現(xiàn)在政策好，房?jī)r(jià)低，此時(shí)不買(mǎi)，更待何時(shí)？”