個(gè)案資料

　　史女士，30歲，有一個(gè)1歲多的寶寶。年收入大約8萬(wàn)，丈夫年收入10萬(wàn)，有養(yǎng)老、醫(yī)療、公積金、年金。手頭有11萬(wàn)存款，購(gòu)買(mǎi)了網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)産品。2010年購(gòu)置了一套70平米的商品房，商業(yè)貸款50萬(wàn)，已還貸4年，每月還3000元。每月生活支出大概4000元，不包含房貸，每年其他支出2萬(wàn)元。

　　財(cái)務(wù)狀況分析

　　首先分析史女士和先生的流量資金情況，每年工資收入合計(jì)18萬(wàn)，支出合計(jì)(0.3+0.4)*12+2=10.4萬(wàn)，結(jié)余7.6萬(wàn)。存量資産方面，有流動(dòng)性較好的網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)11萬(wàn)。房貸金額50萬(wàn)，已還4年，家庭處?kù)敦?fù)債階段。

　　如何利用好每年流量資金的結(jié)余，提高存量資金的使用效率，是保障家庭資産安全，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。

　　Q1

　　理財(cái)目標(biāo)：今年有買(mǎi)車(chē)的打算，預(yù)算15萬(wàn)。

　　信用卡分期購(gòu)車(chē)省利息

　　史女士目前存量資金為11萬(wàn)，如果都用於買(mǎi)車(chē)，一旦家庭出現(xiàn)突發(fā)情況，將沒(méi)有現(xiàn)金週轉(zhuǎn)。建議選擇銀行信用卡分期購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)，以15萬(wàn)車(chē)型為例，首付比例一般為30%，即4.5萬(wàn)，剩餘金額可選擇分12、24、36期，按月償還，僅需交納3%-7%的分期手續(xù)費(fèi)。

　　趕上優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)，可零費(fèi)率分期，按時(shí)還款不用支付任何利息。為減少負(fù)擔(dān)，儘量選擇36期還款，每月支出2916元，一年合計(jì)約3.5萬(wàn)。

　　Q2

　　理財(cái)目標(biāo)：給寶寶和自己買(mǎi)些保險(xiǎn)。

　　夫妻各買(mǎi)25萬(wàn)保額保險(xiǎn)

　　史女士因房貸，家庭處?kù)敦?fù)債階段，如果作為收入來(lái)源的史女士或丈夫發(fā)生意外，或出現(xiàn)重疾風(fēng)險(xiǎn)，家庭收入將急劇減少，可能出現(xiàn)入不敷出的情況。如果房貸按揭不能按時(shí)償還，房屋産權(quán)有被銀行收回的風(fēng)險(xiǎn)。史女士和愛(ài)人可以通過(guò)保險(xiǎn)的杠桿作用，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，保額應(yīng)該覆蓋貸款餘額。

　　因史女士和愛(ài)人收入相當(dāng)，可各購(gòu)買(mǎi)25萬(wàn)保額。以市場(chǎng)某款重疾險(xiǎn)産品為例，史女士30歲，保額25萬(wàn)，分20年存，保到60周歲，每月保費(fèi)為819元。産品存續(xù)期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾或身故，家庭可獲得25萬(wàn)的保險(xiǎn)金，如果沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，史女士可在60歲時(shí)領(lǐng)取25萬(wàn)外加紅利，轉(zhuǎn)作養(yǎng)老金。這樣通過(guò)較少的保費(fèi)，可為家庭迅速建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)防範(fàn)機(jī)制，每年7.6萬(wàn)結(jié)余中，2.1萬(wàn)應(yīng)用於購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)。

　　Q3

　　理財(cái)目標(biāo)：覺(jué)得房貸利息太高，想提前還房貸。單位最近兩年有福利房，可能買(mǎi)下來(lái)30多萬(wàn)。該怎麼分步實(shí)施？

　　買(mǎi)房負(fù)擔(dān)重可暫緩購(gòu)車(chē)

　　單位福利房的價(jià)格一般都低於市場(chǎng)均價(jià)，不論是自住還是交易，都具有一定的投資價(jià)值，建議史女士先購(gòu)買(mǎi)福利房。

　　目前存量資金減去購(gòu)車(chē)首付，剩餘6.5萬(wàn)；流量資金結(jié)余7.6萬(wàn)中，減去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和分期購(gòu)車(chē)款，每年剩餘2萬(wàn)，兩年累計(jì)4萬(wàn)，家庭兩年結(jié)余資金共10.5萬(wàn)。如果可以貸款，首付後從每月結(jié)余中還貸，如果不能貸款，只能先從親戚朋友處借款。如果覺(jué)得借款金額大，負(fù)擔(dān)略重，可暫緩購(gòu)車(chē)計(jì)劃，節(jié)省部分資金。

　　Q4

　　理財(cái)目標(biāo)：想去進(jìn)修一下，學(xué)費(fèi)一年大概3萬(wàn)。

　　定投分步實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)

　　以上目標(biāo)實(shí)現(xiàn)後，史女士還有提前還貸、進(jìn)修、為寶寶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)目標(biāo)。在現(xiàn)有資金狀況下，史女士可通過(guò)基金定投的方式，積累存量資金的同時(shí)，博取高收益。

　　基金定投是指每月設(shè)定固定的日期，按當(dāng)天的凈值買(mǎi)入設(shè)定的基金。優(yōu)勢(shì)在於隨著市場(chǎng)的漲跌，定投可獲得平均成本，只要股票市場(chǎng)中長(zhǎng)期趨勢(shì)是上漲的，就能獲得一定的收益。在有購(gòu)車(chē)購(gòu)房壓力時(shí)，史女士可先定投較少的資金，隨著購(gòu)車(chē)款付清和收入逐步增長(zhǎng)，定投金額可在任意時(shí)點(diǎn)更改。

　　定投起步金額一般為300元，以市場(chǎng)某款股票型基金的歷史業(yè)績(jī)?yōu)槔僭O(shè)從2009年1月1日起，每月定投1000元到該基金，截至2014年8月18日，共定投68次，成本6.8萬(wàn)，市值可達(dá)到9.8萬(wàn)，收益約3萬(wàn)，年化收益率約13%。股票基金屬於高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資，通過(guò)定投可降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)應(yīng)注意定投賣(mài)出的時(shí)點(diǎn)，如果在市場(chǎng)底部賣(mài)出，也會(huì)有虧損本金的可能。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的情況下，定投獲取超額收益是大概率事件。

　　史女士投資定投後，應(yīng)綜合考慮資金使用時(shí)間和市場(chǎng)漲跌情況，適時(shí)贖回基金，用於進(jìn)修、還貸等理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。