7家商業(yè)銀行共計(jì)被罰240萬

　　上海銀監(jiān)局日前連發(fā)7張行政處罰決定書，對(duì)轄區(qū)內(nèi)7家商業(yè)銀行處以共計(jì)240萬元人民幣的罰款。這7家銀行被罰與一家三口因透支過度無法償還而自殺有關(guān)。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，欠債還錢天經(jīng)地義，卡奴自殺事件固然主要因其自身投機(jī)取巧、貪心過重，但銀行在背後也或多或少起了推手作用。這起典型案例已經(jīng)充分暴露出中國銀行業(yè)在信用卡業(yè)務(wù)上存在的漏洞，有些甚至已經(jīng)默默演變成業(yè)內(nèi)“潛規(guī)則”。

　　7家銀行同時(shí)遭罰

　　事出卡奴自殺案件

　　上海銀監(jiān)局日前連發(fā)7張行政處罰決定書，對(duì)轄區(qū)內(nèi)7家商業(yè)銀行處以共計(jì)240萬元人民幣的罰款，處罰原因是這些銀行存在未依法審查申請(qǐng)人資料真實(shí)性、過度授信、異常交易管控不力等違法違規(guī)行為。

　　這7家機(jī)構(gòu)包括6家中資行和一家外資行，分別為浦發(fā)信用卡中心、興業(yè)銀行信用卡中心、交行信用卡中心、民生銀行上海分行、中行上海市分行、工行上海市分行、花旗銀行(中國)。其中，工行、交行、興業(yè)、花旗這4家機(jī)構(gòu)各被罰30萬元，浦發(fā)被罰20萬元，民生和中行被罰50萬元。這7家機(jī)構(gòu)最早的違規(guī)行為可追溯到2007年，在違規(guī)行為説明中，未按規(guī)定審查資料和確定授信額度以及異常交易管控不力的出現(xiàn)頻率最高。

　　監(jiān)管部門一次性處罰這麼多銀行，而且罰金不低，這種情況十分罕見。上海銀監(jiān)局此次在官網(wǎng)上發(fā)佈了7張行政處罰決定書的全文，不難發(fā)現(xiàn)7家銀行涉及的客戶不是“張××”就是“林××”，大家有理由懷疑7家銀行涉及的客戶都是相同的兩人。

　　果然，媒體很快挖掘出此次7家銀行被罰的背景事件，竟然與三條人命有關(guān)。2014年6月4日，上海市虹口區(qū)廣中五村一戶三口之家燒炭自殺，年過花甲的張某、林某夫婦及其25歲的兒子無一倖免。警方排除他殺。根據(jù)報(bào)警人提供的遺書，死因疑為信用卡透支無力償還。據(jù)此前的媒體報(bào)道，該戶人家是先將拆遷補(bǔ)貼全部投入期貨市場(chǎng)，遭遇鉅額虧損卻無錢補(bǔ)倉，然後鋌而走險(xiǎn)地使用信用卡套現(xiàn)，結(jié)果又遇巨虧而無力還款，最終走上絕路。報(bào)道當(dāng)時(shí)提及，這家人手上有十余張信用卡，總透支額度達(dá)50多萬元。

　　根據(jù)規(guī)定，信用卡只能用於正常消費(fèi)或者支付高額利息取現(xiàn)，不能夠進(jìn)行金融投資，也不能非法套現(xiàn)。但是張某這一家人為什麼可以辦下那麼多張信用卡、申請(qǐng)那麼高的信用額度，而且全都套現(xiàn)成功用於投資？銀行如果沒有大開方便之門，這條路絕不可以走得通。難怪上海銀監(jiān)局要對(duì)這7家銀行大開罰單。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，欠債還錢天經(jīng)地義，卡奴自殺事件固然主要因其自身投機(jī)取巧、過度透支、貪心過重，但銀行在背後也或多或少起了推手作用。這起典型案例已經(jīng)充分暴露出，中國銀行業(yè)在信用卡業(yè)務(wù)上存在不少漏洞，有些甚至已經(jīng)默默演變成業(yè)內(nèi)“潛規(guī)則”。

　　銀行3宗罪

　　審核不嚴(yán)濫發(fā)信用卡

　　根據(jù)上海銀監(jiān)局披露的處罰決定書，這7家銀行全部都存在發(fā)卡授信審核不嚴(yán)的情況，比如沒有嚴(yán)格核實(shí)申請(qǐng)人的真實(shí)工作和收入水準(zhǔn)，也沒有對(duì)其他銀行高額授信的情況加以關(guān)注，就輕易核發(fā)額度不低的信用卡。

　　張××于2011年6月向工行上海市分行申請(qǐng)辦理信用卡，該分行未對(duì)申請(qǐng)人的工作職位、工作收入等情況進(jìn)行核實(shí)，于2011年7月向其核發(fā)了額度為10萬元人民幣的信用卡。

　　林××于2007年8月向民生銀行申請(qǐng)辦理信用卡，分行未對(duì)申請(qǐng)人工作資訊進(jìn)行核實(shí)，信用卡中心就根據(jù)分行未予核實(shí)的相關(guān)材料向其核發(fā)了額度為1.5萬元人民幣的信用卡。2014年4月，該持卡人再次向民生申請(qǐng)辦理信用卡。這次分行也在沒有收集、更新該申請(qǐng)人的工作證明、收入證明及其他財(cái)務(wù)狀況資訊的情況下，預(yù)審?fù)庠撋暾?qǐng)，並上報(bào)中國民生銀行信用卡中心。最終向其核發(fā)了共用額度為3.5萬元人民幣的信用卡。

　　有銀行業(yè)內(nèi)人士透露，發(fā)信用卡已經(jīng)成為不少銀行員工不得不完成的任務(wù)。特別是前幾年，各家銀行的信用卡都在“跑馬圈地”，大家用盡各種手段拉親友辦卡，有時(shí)只要一張身份證複印件就可以，根本就不看工作證明、收入證明。信用卡發(fā)給了沒有償還能力的人，自然埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　過度授信太大方

　　值得注意的是，這一家三口卡奴不僅辦下了十幾張信用卡，而且每張信用卡的授信額度都比較高。除了他們自己要求申請(qǐng)的，竟然也有銀行主動(dòng)慷慨提升的。而且銀行在提高授信額度的時(shí)候竟然不查詢客戶的個(gè)人信用報(bào)告，也不管其他銀行已經(jīng)授予了多少額度。

　　上海銀監(jiān)局處罰決定書披露，2007年11月，中行上海市分行向林××核發(fā)了一張額度為2萬元人民幣的信用卡。2012年5月，該分行在未查詢林××個(gè)人信用報(bào)告、未充分考慮客戶個(gè)人償還能力與各行累計(jì)授信額度存在較大差距，以及客戶他行信用卡累計(jì)授信額度較高的情況下，以電話邀請(qǐng)的方式，為其上調(diào)信用卡額度至5萬元人民幣。此後，該客戶于2012年8月至2014年1月先後7次致電中國銀行銀行卡客戶服務(wù)中心提出臨時(shí)增加額度申請(qǐng)。經(jīng)中國銀行銀行卡客戶服務(wù)中心核準(zhǔn)，截至2014年3月19日，該客戶信用卡最高可用臨時(shí)額度調(diào)增至9萬元人民幣。

　　興業(yè)銀行于2007年8月2日向林××核發(fā)額度為1.8萬元人民幣的信用卡。2008年2月3日和2008年8月6日，林××申請(qǐng)將該卡固定額度分別調(diào)升至2.5萬元人民幣和2.7萬元人民幣，可興業(yè)銀行信用卡中心未查詢?cè)摮挚ㄈ藗€(gè)人信用報(bào)告，也沒有充分考慮持卡人信用卡累計(jì)授信，分別為其上調(diào)額度至2.2萬元人民幣和2.7萬元人民幣。截至2014年5月末，該信用卡中心僅于2010年6月1日查詢過持卡人的個(gè)人信用報(bào)告。除此之外該中心未通過查詢個(gè)人信用報(bào)告等外部渠道跟蹤該持卡人的信用狀況變動(dòng)情況，也沒有通過其他方式確認(rèn)持卡人林××的收入變動(dòng)情況，未能及時(shí)根據(jù)客戶信用變化調(diào)整信用評(píng)級(jí)結(jié)果。

　　北青報(bào)記者注意到，此次監(jiān)管部門除了開出罰單，也提出明確的監(jiān)管要求。上海銀監(jiān)局特別強(qiáng)調(diào)：“不得以提高總授信額度或設(shè)置限制性條件等形式來規(guī)避‘剛性扣減’監(jiān)管要求”，“防範(fàn)因超需授信引發(fā)的過度透支或資金挪用風(fēng)險(xiǎn)”，以及“給予持卡人臨時(shí)授信額度期限一般不超過一個(gè)月，將持卡人已使用的臨時(shí)授信額度全額計(jì)入最低還款額”等。

　　所謂剛性扣減，就是説銀行在給信用卡持卡人授信額度時(shí)，必須扣除他在其他銀行已經(jīng)獲得的額度。比如，綜合一個(gè)客戶的多方條件，判斷其可獲得授信額度5萬元。但該客戶已經(jīng)在其他銀行獲得了2萬元的授信額度，則只能批準(zhǔn)3萬元額度。

　　對(duì)非法套現(xiàn)睜只眼閉只眼

　　央行銀監(jiān)會(huì)對(duì)非法套現(xiàn)一直嚴(yán)加整治，但從此次上海銀監(jiān)局查處的情況看，銀行對(duì)非法套現(xiàn)問題似乎不是那麼重視，不少顯而易見的異常交易竟然可以輕易放過，看似嚴(yán)格的制度形同虛設(shè)。

　　上海銀監(jiān)局行政處罰決定書披露，2010年3月3日和2013年7月5日，浦發(fā)銀行信用卡中心先後發(fā)現(xiàn)客戶林××的VISA WOW信用卡、張××的加速積分白金卡在某商戶的交易觸發(fā)了監(jiān)測(cè)系統(tǒng)中的套現(xiàn)規(guī)則，存在疑似套現(xiàn)行為，但該中心對(duì)兩人賬戶未採取調(diào)減授信額度或止付等有效管控措施。

　　張××的花旗信用卡交易記錄顯示，自2012年11月至2014年5月期間，有9個(gè)月均出現(xiàn)同一公司的可疑交易記錄。花旗銀行本有每月疑似套現(xiàn)賬戶篩查規(guī)則，但該行並沒有將其納入每月疑似套現(xiàn)賬戶篩查，在貸後日常監(jiān)測(cè)中也沒能有效發(fā)現(xiàn)上述可疑交易，也未根據(jù)客戶的信用記錄和他行用卡及授信情況採取有效管控措施。

　　交行信用卡中心曾監(jiān)測(cè)到持卡人林××的信用卡自2012年12月至2013年3月期間存在異常交易，先後23次與同一公司發(fā)生交易。該中心於2013年4月將其認(rèn)定為中度套現(xiàn)客戶，但從2013年5月開始僅採取了禁止調(diào)額、禁止分期等管控措施，未採取降額、止付等措施，管控措施不到位。

　　現(xiàn)在無論網(wǎng)上還是線下，推銷POS機(jī)的小廣告隨處可見。在百度、淘寶上搜索“POS機(jī)”關(guān)鍵詞，出現(xiàn)的搜索結(jié)果不下百頁。POS機(jī)的濫發(fā)，使得信用卡套現(xiàn)輕而易舉就能實(shí)現(xiàn)。之所以會(huì)形成現(xiàn)在信用卡套現(xiàn)氾濫的局面，除了第三方支付違規(guī)之外，跟銀行的縱容不無關(guān)係。

　　有銀行人士透露，其實(shí)每家銀行對(duì)於信用卡套現(xiàn)行為都有一套嚴(yán)密的監(jiān)測(cè)機(jī)制，很容易就能識(shí)別出信用卡異常交易。問題是銀行查不查你。銀行之所以不揪個(gè)人信用卡套現(xiàn)，主要是因?yàn)楝F(xiàn)在個(gè)人套現(xiàn)現(xiàn)象太普遍，查起來耗時(shí)耗力。一般只要套現(xiàn)行為不是太猖獗，且能按時(shí)還款，銀行都是睜一隻眼閉一隻眼。何況，信用卡套現(xiàn)再怎麼套，都免不了手續(xù)費(fèi)，也是銀行的一項(xiàng)收入來源。銀行出於收入的考慮，對(duì)個(gè)人信用卡套現(xiàn)行為一定程度上採取了默許的縱容態(tài)度。

　　銀率網(wǎng)分析師孟麗偉認(rèn)為，要改善信用卡套現(xiàn)氾濫的局面，正本清源還在銀行。但是對(duì)銀行在信用卡套現(xiàn)、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)行為上的監(jiān)控管理，相關(guān)法律及行業(yè)規(guī)定也沒有做出詳細(xì)的要求。可以説，在查與不查、查誰與不查誰的問題上，銀行仍擁有過大的自由決定權(quán)。（記者 程婕）