余豐慧

　　阿里巴巴已經(jīng)聯(lián)合其他發(fā)起方，作為阿裏銀行的發(fā)起人向地方銀監(jiān)局提出了民營銀行申請，並提交了相應的試點方案。但從浙江銀監(jiān)局獲悉，阿裏銀行的獲批仍沒有實質(zhì)性進展。民營銀行何時問世，仍是個未知數(shù)。(《經(jīng)濟參考報》7月22日)。

　　無奈之下，阿里巴巴已經(jīng)開始悄悄演練起阿裏銀行的主營業(yè)務。7月22日，阿裏已推出“網(wǎng)商貸高級版”的網(wǎng)際網(wǎng)路金融服務，這一服務將以阿裏的大數(shù)據(jù)能力為基礎，通過中國銀行、建設銀行、招商銀行、平安銀行等銀行向阿裏旗下多個電商平臺上的中小企業(yè)提供貸款服務。

　　阿裏放開外貿(mào)出口平臺，打通大數(shù)據(jù)，不但有利於幾家銀行快速獲取中小微出口企業(yè)的信用、業(yè)務、財務、現(xiàn)金流、商品庫存週轉(zhuǎn)等數(shù)據(jù)，從而發(fā)放貸款支援出口企業(yè)，而且對於阿裏來説，也進行了阿裏銀行成立前的主體業(yè)務——貸款資産的預演，為未來成立阿裏網(wǎng)路銀行奠定了堅實基礎。

　　金融的核心在於信用，金融管理的關鍵在於對風險的管理。而信用與風險又是緊密相連、相互作用的。過去對法人和自然人信用財富浪費嚴重，幾乎將講信用和不講信用者都當做失信之徒看待，使得大多數(shù)講信用者被“冤屈”。金融機構包括銀行沒有獲取和鑒別法人和自然人信用狀況的手段，只有採取“寧可錯殺1000也不放過1個”的無奈之舉。

　　電子商務的大發(fā)展解決了金融的核心問題——信用狀況的捕捉和獲取，進而大大提升了防範金融風險的水準。未來的網(wǎng)路銀行可通過對網(wǎng)路平臺上大數(shù)據(jù)的挖掘，快速獲取企業(yè)信用狀況，作出對其貸款與否的決策。有了獲取信用的手段，一切都變得簡單了。金融交易包括貸款不需要抵押擔保質(zhì)押，24小時就可以放款到企業(yè)賬戶上。

　　有信走遍天下，不僅可獲取信任而且能獲得融資，這會使整個中國形成正向激勵：信用越珍貴越值錢，人們越珍惜和積累自己的良好信用，講信用守合同的人就會越來越多，整個社會的信用狀況將會越來越好。

　　中國不缺傳統(tǒng)銀行和國有資本銀行，缺的是創(chuàng)新型的網(wǎng)路銀行。中國電商發(fā)展很快，但對於電商網(wǎng)路平臺上的大數(shù)據(jù)金融挖掘遠遠不夠。目前，阿裏小貸公司已經(jīng)吞不下阿裏所有網(wǎng)路平臺上的大數(shù)據(jù)金融資信。出路有兩條：一是如前所述，阿裏逐步放開平臺數(shù)據(jù)，引入傳統(tǒng)銀行開展金融業(yè)務。二是阿裏、騰訊等有實力、有條件的公司儘快成立網(wǎng)路銀行，挖掘平臺上的金融大數(shù)據(jù)。

　　民營銀行從去年動議開始已經(jīng)一年多，從今年3月公開宣佈五家試點名單，已經(jīng)半年有餘。至今沒有一家掛牌，到底問題出在哪呢？應該有一個可供社會監(jiān)督的時間表和進度表。監(jiān)管部門大可提高行政效率，儘快審批，讓其儘快掛牌。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式與網(wǎng)際網(wǎng)路金融相比較，已經(jīng)落伍，應該擴大網(wǎng)路銀行設立面。