【案例】

　　京華時報讀者馬先生32歲，家庭成員包括父母和子女，家庭固定月收入：馬先生和太太月薪共12800元，家庭固定月支出2500元，家庭資産：7萬元銀行定存和1萬元基金。

　　馬先生有短期理財目標(biāo)，計劃未來兩年左右按揭買入110平米的房産及價值10萬左右的車子。

　　【理財建議】

　　建議馬先生將目前定存和基金共8萬元資金轉(zhuǎn)為債券型基金産品，相對來説，債券型基金穩(wěn)定性較好，平均預(yù)期年化收益率在6%左右，兩年時間本金和投資收益約可提供9萬元左右，每月1萬元結(jié)余建議馬先生通過股票型基金定投進(jìn)行投資，基金定投可有效平攤投資成本，進(jìn)而降低投資風(fēng)險，且目前市場點位較低，投資起始時機不錯，堅持一段時間一般可取得不錯的投資回報，平均預(yù)期年回報率約在8%左右，兩年時間本金和投資收益約可提供27萬元左右，以上兩項投資合計可提供約36萬左右，即可滿足馬先生短期理財目標(biāo)。

　　馬先生家庭是屬於上有老、下有老的典型式家庭，目前贍養(yǎng)壓力較小，但6歲小兒未來的教育資金以及夫妻未來的養(yǎng)老是重點問題。由於夫妻目前僅有基本社保，壓力仍然較大，因此建議馬先生在完成短期目標(biāo)後，著手開始長期理財規(guī)劃。建議馬先生將結(jié)余資金（除去房貸約5600元）分為4份，兩份定投股票型基金，每月兩隻基金分別投資1000元和2000元，其中1000元用作夫妻雙方未來退休後的養(yǎng)老補充，目前馬先生夫妻距離退休尚有近30年，若能堅持投資，預(yù)期可提供百萬左右資金，能有效彌補社保資金的不足。另外2000元定投則可用作子女教育，兩年後馬先生子女8歲，尚有10年左右的時間可供積累，通過定投堅持投資，預(yù)期可提供37萬左右資金作為教育金使用。另外馬先生夫妻作為家庭主要收入來源，僅有社保明顯保障不足，建議每月拿出一份資金1000元購買商業(yè)保險補充保障，可優(yōu)先考慮大病醫(yī)療保險和消費型意外傷害保險，最後一份資金1600元可作為家庭備用資金，通過定投貨幣型基金進(jìn)行積累，貨幣型基金投資穩(wěn)健且支取方便，可供旅遊等一般支出使用，不過考慮到馬先生供職于私營企業(yè)，建議該資金池內(nèi)至少保留一年左右家庭支出所需。

　　指導(dǎo)專家：建行北京順源裏支行個人客戶經(jīng)理王昕