央行確認(rèn)：暫停條碼（二維碼）支付和虛擬信用卡

　　業(yè)內(nèi)點評：動了銀聯(lián)的“奶酪”或是主要原因

　　羊城晚報記者 戴曼曼

　　央行下文暫停虛擬信用卡、二維碼支付的消息在昨日下午得到確認(rèn)。據(jù)悉，目前文件已經(jīng)下發(fā)至杭州和深圳兩地的人民銀行。儘管央行有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)“是‘暫停’而不是市場傳言的‘叫停’”。不過一石激起千層浪，一些市場人士表示，“這與近期高層對於網(wǎng)際網(wǎng)路金融的明確表態(tài)似乎並不相符。”首次寫入政府工作報告的“網(wǎng)際網(wǎng)路金融”，為何這麼快就遭遇如此挫折？

　　央行下文喊停

　　本週二，中信銀行剛剛高調(diào)推出網(wǎng)路信用卡服務(wù)，並宣佈同時攜手支付寶和騰訊。但就在本週四，有傳言稱一道“密令”已經(jīng)從央行總部發(fā)往杭州和深圳兩地的人民銀行，“該份文件指向性極強(qiáng)”。

　　昨日，這一消息終於得到確認(rèn)，同時曝光的還有一份名為《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)於暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》的文件，該文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡産品，同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面（O2O）支付服務(wù)。

　　據(jù)文件表述，線下條碼(二維碼)支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險控制水準(zhǔn)直接關(guān)係到客戶的資訊安全與資金安全。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶資訊安全等方面尚待進(jìn)一步研究。

　　對於普通百姓而言，虛擬信用卡的概念尚屬陌生。即便已經(jīng)在各便利店開始推廣的二維碼支付，接受程度也離“普及”二字尚遠(yuǎn)。因此，此次虛擬信用卡和二維碼支付遭遇央行叫停，被業(yè)界視為該兩種産品“出師未捷身先死”，即尚未推廣開來，已經(jīng)被監(jiān)管層盯上。尤其是本週二才對外宣佈的網(wǎng)路信用卡，出生未滿三天便“夭折”。

　　意在防控風(fēng)險？

　　央行支付結(jié)算司副司長周金黃14日對新華社記者確認(rèn)，此次的“暫停”並非“叫停”，此舉意在規(guī)範(fàn)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而並非針對某家企業(yè)。

　　周金黃強(qiáng)調(diào)，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，涉及到不少新的技術(shù)、新的流程和新的識別技術(shù)，一些方面目前的既有規(guī)則並未涵蓋，存在一定風(fēng)險隱患，央行需要對此進(jìn)一步研究。

　　據(jù)悉，包括支付寶和騰訊等在內(nèi)的公司被要求在3月31日之前，“將有關(guān)産品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程、機(jī)構(gòu)合作情況以及利潤分配機(jī)制、客戶權(quán)益保障機(jī)制、應(yīng)急處置等內(nèi)容報備。”

　　值得注意的是，相關(guān)暫停消息傳出後，有市場機(jī)構(gòu)評論稱，這一叫停令背後的主要原因是損害了銀聯(lián)的利益。中金公司就點評説，“動了銀聯(lián)的奶酪是主因”，在傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務(wù)模式中，發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1的方式分成；而線上上收單模式中，刷卡手續(xù)費(fèi)僅有發(fā)卡行和收單行，銀聯(lián)完全被架空。而二維碼等支付方式本質(zhì)上是用線上方式來做線下收單業(yè)務(wù)，銀聯(lián)的利益受到極大損害。

　　易寶支付首席執(zhí)行官唐彬在接受羊晚記者採訪時則表示，實際上，傳統(tǒng)的線上支付和線下支付的邊界已經(jīng)被打破，“但無論是網(wǎng)路信用卡還是二維碼支付，都可以繞過銀聯(lián)進(jìn)行對接，受衝擊最大的其實就是銀聯(lián)。”但他同時肯定了虛擬信用卡等的創(chuàng)新，“是未來網(wǎng)際網(wǎng)路的趨勢”。

　　唐彬表示，當(dāng)務(wù)之急，各方要做的事情就是要加強(qiáng)與央行的溝通，“央行的擔(dān)憂並非沒有道理，畢竟網(wǎng)際網(wǎng)路具有爆發(fā)性，也很容易被公眾接受。此時不出手進(jìn)行底線監(jiān)管，將來肯定會太晚。”

　　名詞解釋

　　條碼支付：是支付寶錢包在2011年研發(fā)的支付産品。條碼支付技術(shù)可以把支付寶賬戶資訊轉(zhuǎn)換成可視化的條碼，商家用條碼槍掃一下條碼，即可實現(xiàn)支付寶賬號之間的付款交易。

　　二維碼支付：是將賬戶交易資訊整合為二維碼的支付技術(shù)，用戶需要打開攝像頭，拍照二維碼、識別生成訂單再確認(rèn)付款。

　　虛擬信用卡：與實體信用卡最大的不同在於利用網(wǎng)路第三方平臺，可以通過線上即時申請、即時獲準(zhǔn)，省去了傳統(tǒng)信用卡的面簽等環(huán)節(jié)。虛擬信用卡的線下支付環(huán)節(jié)，正是通過條碼支付和二維碼的手段，進(jìn)行支付。