在所轄縣市均為全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣的浙江紹興，擁有著近30萬(wàn)個(gè)個(gè)體工商戶與個(gè)體工業(yè)戶，民營(yíng)企業(yè)佔(zhàn)其經(jīng)濟(jì)總量的95%以上，其中中小民營(yíng)企業(yè)的數(shù)量佔(zhàn)全部民營(yíng)企業(yè)數(shù)量的98%。

　　在這樣的背景之下，如何為中小企業(yè)提供更為完善便捷的金融服務(wù)，破解困擾他們已久的“貸款難，融資貴”？華夏銀行紹興分行自2011年起全面進(jìn)行“小企業(yè)金融服務(wù)特色分行改革”，推出了一系列破解小微企業(yè)融資難的“組合拳”措施。這一系列措施，使該行小企業(yè)客戶從2011年末的483家翻番到如今的近千家，貸款絕對(duì)額也從25億多元增加到了40億元。

　　轉(zhuǎn)貸方式突破——

　　“年審制”節(jié)省千萬(wàn)元成本

　　一直以來(lái)，面對(duì)“融資貴、轉(zhuǎn)貸難”的問(wèn)題，小微企業(yè)通常會(huì)選擇採(cǎi)取民間借貸等途徑“拆借週轉(zhuǎn)”，或向銀行申請(qǐng)貸款展期。但前者成本較高且易衍生風(fēng)險(xiǎn)，而後者將作為央行徵信系統(tǒng)不良記錄影響企業(yè)資信。傳統(tǒng)的還貸方式，顯然阻礙了小企業(yè)的發(fā)展步伐。

　　面對(duì)這樣的難題，華夏銀行紹興分行在全國(guó)首推小微企業(yè)“年審制”貸款産品。該産品的核心是融資期限分為兩個(gè)階段，在第一融資階段到期前在該行通過(guò)年審的，無(wú)需歸還貸款，重新簽訂合同即進(jìn)入第二融資階段。通過(guò)這種方式，一年期的貸款實(shí)際上可以使用兩年；對(duì)企業(yè)來(lái)講，兩年期的靈活貸款，貸款成本是按照一年期流動(dòng)成本來(lái)負(fù)擔(dān)。

　　受益於此政策，紹興市濕地水産養(yǎng)殖有限公司在2013年就節(jié)省了數(shù)萬(wàn)元的資金週轉(zhuǎn)成本，公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這種方式不僅可以節(jié)省資金成本，更為企業(yè)主節(jié)省了不少的時(shí)間成本和精力成本。

　　據(jù)華夏銀行中小企業(yè)信貸部紹興分部總經(jīng)理趙榮偉透露，“年審制”貸款運(yùn)作一年多，已經(jīng)批準(zhǔn)了480多戶客戶，佔(zhàn)到貸款客戶的三分之一。而為客戶節(jié)約的財(cái)務(wù)成本，保守估算已有近1000萬(wàn)元。

　　貸款産品創(chuàng)新——

　　“接力貸”打通壁壘降成本

　　在小微企業(yè)林立的紹興，小貸公司是很多企業(yè)獲得貸款的主要渠道。但小額貸款公司只能用自有資金放貸，受到註冊(cè)資本制約，服務(wù)能力有限；而大量的小微企業(yè)由於手頭沒(méi)有抵押物或找不到好的擔(dān)保單位，很難通過(guò)銀行的授信審批。

　　一邊是掌握著豐富的客戶資源、卻苦於信貸資金有限的小貸公司；另一邊是擁有信貸資金、正在積極尋找優(yōu)質(zhì)的潛在客戶的實(shí)力銀行。如何打通此間壁壘呢？

　　對(duì)此，華夏銀行紹興分行聯(lián)手當(dāng)?shù)匦≠J公司率先推出“賣斷型接力貸”産品，這一舉措不僅可以降低小微企業(yè)的融資成本，也可以拓寬銀行小企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋廣度。也就是説，賣斷型接力貸不需抵押，只要小貸公司同意達(dá)到轉(zhuǎn)讓條件即受讓信貸資産，就能拿到貸款。

　　“這樣一來(lái)，企業(yè)的融資成本得到大幅下降，比單純從小貸公司貸款融資成本下降40%左右。”華夏銀行紹興分行行長(zhǎng)李華説。

　　批量服務(wù)打包——

　　商圈貸“圍著燒餅撿芝麻”

　　對(duì)於一些小微企業(yè)主，往往買賣還沒(méi)做大，由於臨時(shí)進(jìn)貨、貸款結(jié)算所産生的貸款需要就來(lái)了，可沒(méi)有抵押物，要想貸款難上加難。但浙江輕紡城裏的商戶們，則再也不用有此煩惱。

　　位於紹興的中國(guó)輕紡城市場(chǎng)，是目前亞洲規(guī)模最大、經(jīng)營(yíng)品種最多的紡織品集散中心，市場(chǎng)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)商戶以小型企業(yè)和個(gè)體商戶為主。趙榮偉認(rèn)為，“圍繞輕紡城這一‘燒餅’，一定能找到適合我們的‘芝麻’”。

　　2011年，圍繞市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶特點(diǎn)，該行制定了專門面向中國(guó)輕紡城商戶推出的“商圈貸”所有金融服務(wù)方案。在這一方案下，輕紡城商圈在相關(guān)協(xié)議下可以為單戶授信在500萬(wàn)元以下的小企業(yè)商戶進(jìn)行擔(dān)保。通過(guò)聯(lián)保聯(lián)貸、商鋪承租權(quán)質(zhì)押以及與浙江中輕擔(dān)保有限公司合作這一傳統(tǒng)擔(dān)保方式相結(jié)合的形式進(jìn)行擔(dān)保，同時(shí)通過(guò)與TPOS資金結(jié)算、理財(cái)?shù)认嘟Y(jié)合，向商圈內(nèi)的客戶提供全方位的金融服務(wù)。

　　截至2013年10月末，該行已投放商圈貸融資14.63億元，商圈貸客戶347戶，並通過(guò)TPOS，為4700多家商戶提供了結(jié)算服務(wù)。