近日，深圳一輛私家車在高速路上和一輛貨車發(fā)生追尾，私家車被交警認定承擔(dān)全部責(zé)任，由於車輛撞毀嚴重，估損金額約為6萬元，但保險公司在後期理賠時，卻只願賠償3萬元。為此，私家車主認為險企高保低賠，但險企卻認為自己的賠償符合保險法的相關(guān)規(guī)定。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，為了避免類似的爭議，建議舊車車主在投保時，最好與保險公司協(xié)商約定車損險的保額。

　　車主 為何只肯賠一半修理費

　　私家車主王先生告訴記者，經(jīng)過交警責(zé)任認定，由他駕駛的私家車承擔(dān)此次事故的全部責(zé)任。由於此前他已為自己的汽車購買了足額的保險，包括交強險、車損險、第三者責(zé)任保險以及相關(guān)的不計免賠保險等。

　　損毀嚴重的汽車經(jīng)修理，費用為6萬元，但在後期的保險理賠中，保險公司卻只肯賠一半。

　　“我買的保額是10萬元，這次修理費6萬元也在合同規(guī)定的範圍內(nèi)，保險也在合同有效期內(nèi)，但他們在理賠時卻只按照3萬元的市場價賠我。”王先生表示不能理解，“保險公司為何只賠一半修理費？”

　　王先生出示的保單顯示，他投保車損險時是按照10萬元來投保的，該車已有10年車齡。保單顯示，王先生的保險也在合同有效期內(nèi)。“這實際上就是讓客戶多交保費，當舊車全損時，保險公司又不按保險金額賠償，只按實際價值賠償，高保低賠。”

　　隨後，王先生一紙訴狀將保險公司告上法庭。

　　險企 按折舊計算符合保險法

　　為此，記者採訪了深圳一家大型産險企業(yè)的車險理賠部負責(zé)人，該負責(zé)人表示，這個案例很有典型性。“首先，這輛車開了近10年，得按照車輛每年折舊和現(xiàn)在的實際價值計算。”記者了解到，根據(jù)該保險公司的計算，王先生在投保時，車損險的保額為10萬元，按照這個保額價格以每個月0.6%的折舊率來計算，折舊後實際價值約為3萬元。

　　這位理賠人士表示，根據(jù)目前王先生所駕駛車輛的市場價來看，“汽車折舊比較厲害，就算買一輛新車的價值最多也就3萬元，但是去修理這輛舊車往往需要更換老舊零件，與其耗費6萬元的維修費用，還不如重新在市場上用3萬元來買一輛同類型的新車。”

　　“一旦汽車的損失超過實際價值，險企理賠人員按全損推定的情況，只能賠付給這輛車的實際價值即3萬元。”上述負責(zé)人表示，“這不能説險企就是高保低賠。因為險企按車輛折舊計算車損符合《保險法》的有關(guān)規(guī)定。”

　　記者查詢到，我國《保險法》第五十五條規(guī)定：“投保人和保險人約定保險標的的保險價值並在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。”

　　上述負責(zé)人指出，高保低賠的問題，其實牽涉到保險的定價問題。“保險費率的厘定是一個十分複雜的專業(yè)過程，判定一個條款是否是霸王條款，可以從這個行業(yè)是否從這個條款中得到了額外利益來判斷。”

　　深圳一家大型險企的相關(guān)負責(zé)人此前在一個公眾場合曾表示，我國的車險經(jīng)營仍處在虧損的邊緣，特別是車損險，明顯賠付率較高，形成全行業(yè)虧損。據(jù)悉，曾有公司為了避免上述霸王條款嫌疑，將車損險分為全損險和部分損失險，確定不同的保額，收取不同的保費，看似合理，但實踐證明操作更加複雜，客戶更是不知所以。

　　律師 應(yīng)對保險法進行細化

　　保險法規(guī)定，根據(jù)承保對象的特性，財産保險分為定值保險和不定值保險兩大類，分別有不同的承保與理賠方法。“車險平時用得更多的是不定值保險。不定值保險是指在保險合同中，事先約定一個保險金額，然後在出險時才確定保險標的的保險價值，然後將保險金額與保險價值進行比較，作為承保是否足額的依據(jù)來賠償，足額則按照實際損失賠償，不足額則按比例賠付。”保險律師許良根告訴記者。

　　記者了解到，現(xiàn)實中，大多數(shù)的財産保險合同採用的都是不定值保險合同。對於不定值保險，通常有三種賠償方式：即比例責(zé)任承擔(dān)方式、第一危險責(zé)任賠償方式、限額責(zé)任賠償方式。

　　許良根告訴記者，大量的財産保險包括車險，採取的是比例責(zé)任的賠償方式，就是保險金額與出險時保險標的的保險價值相比，如果大於或等於就相當於足額保險，當然可得到足額賠付；如果小于則視同為不足額保險，也即保險範圍的部分低於總價值，就要進行比例賠付。

　　“上述保險經(jīng)營原理，是保險産生以來不斷總結(jié)經(jīng)營過程形成的經(jīng)濟規(guī)律。它的合理存在，既保證了保險能夠給予被保險人較大程度的保障，又使保險的經(jīng)營區(qū)別於賭博和其他保障行為。也正因此，各國保險法中一般都將此作為條文進行固定。”許良根説。

　　“同時，為了防止道德風(fēng)險，財産保險在理賠中還有一個基本原則，那就是損失補償原則，也就是保險事故發(fā)生後，保險公司的賠償不得超過實際損失，也即被保險人不能因為保險賠償?shù)玫筋~外的利益。”有律師表示，“本案中，車主的6萬元都是用於修理損毀的汽車，並不存在獲得額外利益。因此，保險公司只承諾支付一半維修費，是沒有法律依據(jù)的。”

　　車主認為，投保時保險公司按新車購置價收取保費，理賠時卻只按折舊價理賠，是典型的高保低賠霸王條款。而險企認為，這是保險業(yè)通行的法則。有律師建議，“要防止這種高保低賠的爭議，應(yīng)對保險法現(xiàn)有的一些條款進行一些更細、更新的約定。”

　　舊車投保應(yīng)與險企協(xié)商保額

　　■消費提醒

　　一位險企的理賠人士告訴記者，目前深圳市場主要有三種確定汽車保險價格的方式。一是按新車購置價確定保險金額，主要適用的是“部分損失”。在這種模式下，車主的汽車只要不是全損，哪怕其配件很舊了，保險公司仍按新車的購置價來賠付。

　　記者了解到，事實上，在實際賠付中，車輛出險時因為車損賠付大部分是以“部分損失”賠付的，對於部分損失來説，賠付的零件都是新的，不存在折舊後的零配件或維修費，所以深圳市場上，目前絕大多數(shù)的私家車都按照新車購置價來承保。

　　第二種是按車輛實際價值確定保險價格，主要適用的是“全部損失”。在這種模式下，投保人自己需要承擔(dān)賠付一部分費用。因為根據(jù)規(guī)定，保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當退還相應(yīng)的保險費；保險金額低於保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

　　第三種是由投保人與保險人協(xié)商確定。在這種模式下，可以由客戶自行考慮自己的保障需求，在新車購置價內(nèi)確定任何一個金額。上述業(yè)內(nèi)人士建議，在舊車投保時，對於車損險的保額，車主最好與保險公司商約定。

　　根據(jù)保監(jiān)會在2012年3月發(fā)佈的《關(guān)於加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》的第（八）條規(guī)定，保險公司和投保人應(yīng)當按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應(yīng)當與投保人協(xié)商約定保險金額。

　　據(jù)介紹，按照目前廣東的政策，新車投保一般都是按照車輛購買發(fā)票上的新車購置價投保，3年內(nèi)的車輛可以選擇新車購置價85%—90%的保額投保，10年以上車輛車損險的最低額度必須為新車購置價的75%。

　　一位理賠人士一再強調(diào)，保險賠付不能超過車輛的實際價值。上述限定方式是根據(jù)新車購置價為基礎(chǔ)來進行折舊，但是不排除該折舊率的計算跟車輛折舊後實際價值存在價格差。“所以建議車主在投保舊車時應(yīng)跟保險公司協(xié)商約定保額，可以用合適的保費保障自身利益。車主最好根據(jù)自己的主要保險需求，找到一個交費與保障對應(yīng)的方法。”