商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革再獲實(shí)質(zhì)性進(jìn)展！昨日 （8月12日），《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從多家保險(xiǎn)公司處獲悉，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的首要依據(jù)——“行業(yè)示範(fàn)條款”正在內(nèi)部徵求意見。按照保監(jiān)會(huì)的制度安排，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡稱中保協(xié)）成立的商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示範(fàn)條款修訂小組（以下簡稱修訂小組），在2012版示範(fàn)條款的基礎(chǔ)上，對(duì)條款、單證和免責(zé)事項(xiàng)説明書等內(nèi)容修訂、完善。

　　記者昨日獲得的相關(guān)徵求意見內(nèi)容顯示，條款修訂擴(kuò)大保障範(fàn)圍，如刪除了三者險(xiǎn)種“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的責(zé)任約定，使車險(xiǎn)條款更加人性化。在附加文件的修訂上，編寫了免責(zé)事項(xiàng)説明書，增加投保人手書內(nèi)容。還刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，以滿足消費(fèi)者對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)保單“即時(shí)生效”的需求。

　　遵守合法、合理、通俗性原則

　　多家保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士表示，這次行業(yè)示範(fàn)條款主要是在2012版基礎(chǔ)上修訂。

　　據(jù)悉，此次修訂小組依據(jù)合法性、合理性、通俗性原則修訂，形成《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示範(fàn)條款》（以下簡稱《示範(fàn)條款》）。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司可經(jīng)行業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)審後，向保監(jiān)會(huì)報(bào)批創(chuàng)新型條款，可在一定範(fàn)圍內(nèi)擁有商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán)。

　　修訂的內(nèi)容主要有三方面：一是對(duì)2012版示範(fàn)條款有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了修訂；二是編寫了免責(zé)事項(xiàng)説明書，增加了需要投保人手書確認(rèn)的內(nèi)容；三是優(yōu)化單證體系，修訂了投保單、保險(xiǎn)單行業(yè)範(fàn)本，並設(shè)計(jì)了方便消費(fèi)者隨身攜帶的保險(xiǎn)憑證。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，擬定的行業(yè)示範(fàn)條款，主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。附加條款有11個(gè)，包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)、指定修理廠險(xiǎn)。

　　車撞自家人保險(xiǎn)也要賠

　　出於防範(fàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的目的，為防止不良用心者為騙保對(duì)家人進(jìn)行加害，在目前的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，“被保險(xiǎn)人和駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡是列入免責(zé)範(fàn)圍的”，保險(xiǎn)公司不予賠償是行業(yè)慣例。然而在實(shí)踐中，該免責(zé)條款卻受到消費(fèi)者普遍質(zhì)疑，引發(fā)了諸多保險(xiǎn)合同糾紛。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，這一免責(zé)條款將在擬定的《示範(fàn)條款》中被刪除。

　　對(duì)此修訂，中保協(xié)解釋稱，考慮到家庭成員也存在財(cái)産不混同的情況，並且駕駛機(jī)動(dòng)車故意造成家庭成員傷亡是犯罪行為，會(huì)受到刑事法律制裁，因此刪除了三者險(xiǎn)種“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的責(zé)任約定，增加三者險(xiǎn)的賠償責(zé)任，使車險(xiǎn)條款更加人性化。

　　此外，在條款修訂方面，還進(jìn)一步理順條款機(jī)制，以減少司法審判中的爭議。如部分公眾認(rèn)為，“保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除事項(xiàng)之間存在矛盾”。因此，在條款總則部分、責(zé)任免除部分分別對(duì)保險(xiǎn)人承保責(zé)任範(fàn)圍，保險(xiǎn)責(zé)任和出位責(zé)任的關(guān)係作進(jìn)一步明確約定，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)的範(fàn)圍，即“對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)，且不屬於免除保險(xiǎn)人責(zé)任範(fàn)圍的損失或費(fèi)用，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，按照承保險(xiǎn)種分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。

　　近年來，圍繞車險(xiǎn)生效時(shí)間的糾紛時(shí)有發(fā)生。中保協(xié)表示，實(shí)踐中曾出現(xiàn)駕駛?cè)嗽谵k理保險(xiǎn)手續(xù)當(dāng)日發(fā)生事故，因保險(xiǎn)合同未生效保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償而引發(fā)爭議。針對(duì)此情況，此次修訂刪除了保單中“次日零時(shí)生效”的約定，以滿足消費(fèi)者對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)保單 “即時(shí)生效”的需求，由保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際出單時(shí)間填寫，從而減少因生效時(shí)間滯後所産生的爭議。

　　免責(zé)事項(xiàng)須消費(fèi)者簽名確認(rèn)

　　除了擴(kuò)大保障範(fàn)圍、理順條款機(jī)制、理順條款文字等，《示範(fàn)條款》在附加條款方面也有新規(guī)定。

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行免責(zé)事項(xiàng)明確説明義務(wù)，未作提示或者明確説明的，該條款不産生效力。”由於各保險(xiǎn)公司執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，效果不理想，在多數(shù)情況下未能很好地幫助投保人理解條款內(nèi)容。另外，保險(xiǎn)公司難以舉證其是否明確履行説明義務(wù)，容易因此與投保人産生保險(xiǎn)糾紛。

　　為減少這方面的法律糾紛，擬定的《示範(fàn)條款》編寫了“商業(yè)車險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)説明書”，對(duì)免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的約定進(jìn)行了集中表述，並對(duì)條款中容易引致歧義的內(nèi)容進(jìn)行解釋。在免責(zé)事項(xiàng)説明書的開頭，用禮貌用語詳細(xì)介紹了保險(xiǎn)合同設(shè)置免責(zé)條款的原因、免責(zé)事項(xiàng)説明書的主要內(nèi)容以及保險(xiǎn)公司履行説明義務(wù)的方式方法。而在免責(zé)事項(xiàng)説明書尾部，印製了“投保人聲明欄”。

　　參照銀行業(yè)和證券業(yè)的通行做法，增加了投保人手書內(nèi)容、簽字確認(rèn)欄。消費(fèi)者在該免責(zé)事項(xiàng)説明書上簽名並手書有關(guān)內(nèi)容的，將作為保險(xiǎn)公司證明自己履行了明確説明義務(wù)的初步證據(jù)。（記者 涂穎浩）