□策劃大河理財(cái)編輯部□執(zhí)行記者徐曼麗席韶陽

　　2014年，註定不平凡。金融行業(yè)波瀾壯闊。2014年的金融業(yè)，可謂戰(zhàn)火不斷，好戲連臺(tái)。

　　這一年，是貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)精神、全面深化改革並取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展；這一年，優(yōu)先股、央行降息、存款保險(xiǎn)制度

　　、首批民營銀行獲準(zhǔn)籌建；這一年，黃金市場讓中國大媽還是傷心了；這一年，網(wǎng)際網(wǎng)路全面滲透金融業(yè)，從支付升級(jí)到金融産品創(chuàng)新；這一年，從取消限購到房貸鬆綁，沉寂了多年的股市，也褪去“熊”皮，“牛”頭昂起，年終站上3000點(diǎn)大關(guān)；保險(xiǎn)業(yè)為衝規(guī)模，也頻推躉繳理財(cái)業(yè)務(wù)，上演年底最後一搏。

　　今天，我們回首2014金融圈，整理了一些與咱們老百姓息息相關(guān)的金融事件，意義深遠(yuǎn)、印象深刻的“金融烙印”。或許沒有那麼全面，但它影響著你我的生活，讓我們的“錢袋子”發(fā)生了改變。

　　銀行篇

　　放下“高冷”姿態(tài)融入網(wǎng)際網(wǎng)路金融大軍

　　【核心提示】2014年，對(duì)於銀行來説，“顛覆”是關(guān)鍵詞。

　　回顧2014，對(duì)於銀行人來説，是“最艱難”的一年。在網(wǎng)際網(wǎng)路金融與民間資本等夾擊下，銀行的存款越來越“少”，吸收存款的成本也越來越高。回顧2014，存款偏離制度告別季末衝時(shí)點(diǎn)、央行非對(duì)稱降息等等，讓銀行的利潤不斷縮小。回顧2014，不少老百姓感嘆，銀行終於放下“高冷”姿態(tài)，成為百姓身邊的“暖心人”。

　　這一年，銀行業(yè)發(fā)生了幾件重要的事兒，帶給我們不同層次的喜與悲，無論是服務(wù)三農(nóng)、發(fā)展小微，還是鋪開網(wǎng)路，力推理財(cái)，變革讓各大銀行不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)與服務(wù)，才能在這個(gè)新興的金融大潮中不被沖倒。

　　●[“金融烙印”之存款偏離度]改變理財(cái)格局，中長期産品是趨勢

　　【回顧】：

　　2014年9月11日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)佈《關(guān)於加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡稱236號(hào)文），要求商業(yè)銀行不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)模考評(píng)指標(biāo)，合理控制月末存款偏離率，設(shè)置商業(yè)銀行存款偏離度不得超過3%。對(duì)於一年之內(nèi)月末存款偏離度兩次超過3%的銀行，適當(dāng)降低其年度監(jiān)管評(píng)級(jí)。

　　【解讀】：“每到月末理財(cái)資金就

　　變成存款，一到季初又變成理財(cái)嘩嘩地出去”，這一商業(yè)銀行季末和月末特有的衝存款“壯觀景象”，有了“236號(hào)文”後有望得到遏制。

　　存款偏離度指標(biāo)實(shí)施之後，銀行將淡化月末時(shí)點(diǎn)突擊吸收存款的方式，銀行只能將“時(shí)點(diǎn)衝存款”變?yōu)楦尤粘５男袨椋瑥亩赡苄纬伞皶r(shí)段衝存款”，比如從每月中下旬、季度最後一月上旬即開始增強(qiáng)每日存款考核，從而增加日均存款規(guī)模。

　　【影響】：

　　在銀行理財(cái)産品上，不少市民明顯感受到，受“236號(hào)文”影響，在以往月末、季末，本來“衝時(shí)點(diǎn)”高收益理財(cái)産品被減弱。往年每個(gè)月、季末的理財(cái)“好收成”不會(huì)再集中，取而代之的是銀行理財(cái)産品收益普漲的常態(tài)化。它改變了銀行的理財(cái)格局。在各期限類型産品中，3～6個(gè)月的産品市場佔(zhàn)比增幅最大，長期限開放式産品是未來的趨勢。“躺著”理財(cái)?shù)臅r(shí)代或“一去不復(fù)返”。

　　●[“金融烙印”之房貸新政]減輕還款壓力，帶來“希望”

　　【回顧】：

　　2014年9月30日，央行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文稱,首套房的貸款結(jié)清後，再次購房仍視為首套房，同時(shí)重申了首套房貸首付最低三成、利率最低7折的“下限”，擁有兩套以上住房並已結(jié)清購房款又申請貸款購房的家庭，銀行應(yīng)根據(jù)借款人償付能力、信用狀況等確定首付比例和貸款利率。這一房貸新政猶如“炸彈”一樣，打破了沉寂已久的樓市，也讓剛需購房者欣喜，“認(rèn)貸不認(rèn)房”終成現(xiàn)實(shí)。

　　【解讀】：

　　有分析稱央行此舉意在鼓勵(lì)改善性購房和剛需，也將使得房價(jià)變動(dòng)更市場化更可預(yù)期，以往“齊漲齊降”的局面將難再現(xiàn)。從目前的實(shí)際情況來看，除了開發(fā)商有一些忽悠行動(dòng)以及地方政府作了一些並沒有多大效果的配合之外，銀行與購房者的互動(dòng)並沒有形成，最直接的後果，就是房價(jià)繼續(xù)處於下跌通道。而

　　房貸新政的雨到底能下多大，還是需要觀察的。

　　【影響】：

　　“認(rèn)貸不認(rèn)房”在鄭州已經(jīng)實(shí)施。雖説各大銀行利率依然執(zhí)行的是上浮15%左右，但對(duì)於想買房的新人來説已經(jīng)帶來了“希望”，更給一些改善性購房者帶來驚喜，對(duì)大家來説，首付款降了，減輕了不少經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　●[“金融烙印”之銀行卡]“磁”舊迎“芯”，更加安全

　　【回顧】：央行下發(fā)通知，從2014年9月起，全國ATM關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易；從2014年11月起，全國POS終端關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易；各商業(yè)銀行將根據(jù)自身實(shí)際于年底前關(guān)閉在其他線下渠道終端上的金融IC卡降級(jí)交易，並將在2015年後，發(fā)行“純晶片卡”。

　　【解讀】

　　“金融IC卡降級(jí)交易”和我們老百姓有什麼直接關(guān)係呢？

　　關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易，是指通過技術(shù)手段，禁止金融IC卡在具備晶片受理功能的終端上，降低安全性使用磁條進(jìn)行交易。對(duì)於持卡人來説，關(guān)閉降級(jí)交易能有效保護(hù)金融IC卡持卡人資金安全。由於在具備晶片受理能力的終端上關(guān)閉了金融IC卡磁條交易，因此有

　　效防止了金融IC卡磁條可能産生的偽卡欺詐行為，可以説金融IC卡“卡不離身、資金被盜”的現(xiàn)象在ATM上將不再發(fā)生。有些銀行可以“換卡保號(hào)”，而有些銀行要“換卡換號(hào)”。如果更換卡號(hào)的話，此前磁條卡綁定的一些業(yè)務(wù)需重新辦理，如水電煤氣、房貸、車貸等多種代扣業(yè)務(wù)。

　　【影響】

　　對(duì)於鄭州市民馬先生，政策出來不久他就趕緊把手裏的7張磁條銀行卡換成晶片卡了。因?yàn)樗你y行卡曾被不法分子盜刷過，損失近20萬。雖然一家銀行只能申請取消一張借記卡年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)，但他並不在乎這些，他説“安全對(duì)我來説是最重要的”。

　　●[“金融烙印”之央行降息]房貸減輕，利率上浮變“加息”

　　【回顧】：

　　中國人民銀行決定，自2014年11月22日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%，同時(shí)結(jié)合推進(jìn)利率市場化改革，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍；其他各檔次貸款和存款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整。

　　【解讀】：

　　央行直接降息的舉動(dòng)讓業(yè)內(nèi)驚艷，為中小微企業(yè)良好的信貸環(huán)境提供有力的支撐。

　　一年期存款基準(zhǔn)利率由3%降到2.75%，也就是説，一萬元存一年，利息從300元降至275元，少得25元利息。不過，2012年6月央行將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，對(duì)一年期（含）以下存款利率，幾乎所有銀行都在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上進(jìn)行上浮。

　　經(jīng)過此次調(diào)整後，各家銀行存款利率差距進(jìn)一步拉大了。對(duì)於存款人而言，今後到銀行存定期，可得仔細(xì)打聽是否上浮了20%。目前，好多銀行的存款利率都一浮到頂，讓降息在一定程度上變成了“加息”。

　　【影響】：

　　貸款利率下調(diào)，老百姓房貸壓力輕了，企業(yè)融資成本降了，投資拉動(dòng)了，房市回暖了，而存款基準(zhǔn)利率的合併歸檔，則給了銀行更多自主定價(jià)的空間，為進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革創(chuàng)造有利條件。

　　“此次降息，對(duì)我們老百姓購房而言是個(gè)大好事。”鄭州市民張先生開心地説，降息後房貸按揭貸款利率將相應(yīng)降低，給有買房需求的百姓帶來實(shí)惠，有助於支援自住型、改善型住房需求，特別是一些城市房貸已經(jīng)重回“8”折時(shí)代。

　　●[“金融烙印”之存款保險(xiǎn)制度]儲(chǔ)戶保護(hù)傘，改變儲(chǔ)蓄觀念

　　【回顧】：

　　2014年11月30日，央行、國務(wù)院法制辦就《存款保險(xiǎn)條例（草案）》公開向社會(huì)徵求意見，擬建立存款保險(xiǎn)制度，覆蓋我國所有存款類金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行最高50萬元的有限賠付，以低費(fèi)率起步，將保費(fèi)建立存款保險(xiǎn)基金。經(jīng)過多年的醞釀終於破題。

　　【解讀】：

　　存款保險(xiǎn)制度徵求意見稿的出爐對(duì)百姓“錢袋子”的影響力不容置疑。因?yàn)樗?/p>

　　光涉及銀行倒閉後存款的去向，也涉及未來百姓儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)陌踩Ｗ尨蠹颐靼祝y行並非絕對(duì)安全的港灣，面對(duì)樓市、股市、銀行利率的最新行情變化，市民資産配置宜多元化。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，出臺(tái)存款保險(xiǎn)並不表示銀行破産的概率會(huì)提升，公眾儲(chǔ)戶沒必要因此而去讓存款“搬家”。特別是對(duì)於那些存款在50萬元以內(nèi)的存款人來説，有了存款保險(xiǎn)制度，選擇大行小行沒有什麼差別。

　　【影響】：

　　“存款制度改變了我們的存款觀念。”網(wǎng)友“阿不”稱，制度的出臺(tái)，確實(shí)讓大家改變了不少，知道不能把“雞蛋”放在一個(gè)“筐”裏的道理。

　　雖説存款有了制度保障，但理財(cái)?shù)韧顿Y還是需要百姓們自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殂y行理財(cái)産品不在存款保險(xiǎn)制度承保範(fàn)圍內(nèi)，如果出現(xiàn)問題可能會(huì)給投資者帶來相應(yīng)的損失。所以，大家在選擇理財(cái)産品時(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)要與自身相匹配。