新京報(bào)漫畫/師春雷

　　民營(yíng)銀行體量較小、市場(chǎng)影響有限，但民營(yíng)銀行更為重要的任務(wù)是做好“鲇魚”，真正做到彌補(bǔ)現(xiàn)有銀行體系對(duì)小微企業(yè)支援力度不足。

　　備受關(guān)注的民營(yíng)銀行試點(diǎn)有了新突破。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林日前披露，銀監(jiān)會(huì)已正式批準(zhǔn)3家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)。

　　此時(shí)距離2013年7月5日，國(guó)務(wù)院發(fā)佈的《關(guān)於金融支援經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》（俗稱“國(guó)十條”）首次提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”已經(jīng)滿一年。

　　國(guó)內(nèi)産業(yè)資本一直以來(lái)熱衷參與投資銀行業(yè)，雖然銀行業(yè)告別了集體高增長(zhǎng)的黃金時(shí)代，但利潤(rùn)前景依然被看好。就在首批三家民營(yíng)銀行獲準(zhǔn)籌建的同時(shí)，雅戈?duì)栃麃雅e牌寧波銀行，也從一個(gè)側(cè)面證明了民營(yíng)資本對(duì)於金融領(lǐng)域的強(qiáng)烈興趣。

　　儘管不少研究人士都認(rèn)為，建立民營(yíng)銀行標(biāo)誌著我國(guó)金融體系改革向市場(chǎng)化又邁出重要一步。基於傳統(tǒng)銀行格局下所存在的弊端，民營(yíng)銀行的誕生自然會(huì)被寄予諸多期望。比如，將民營(yíng)銀行視作金融領(lǐng)域的增量改革因素，衝擊傳統(tǒng)金融格局；民營(yíng)銀行通過(guò)差異化服務(wù)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和區(qū)域發(fā)展擔(dān)當(dāng)實(shí)質(zhì)輸血者；歸攏地下金融充滿尋利渴求並因此充滿風(fēng)險(xiǎn)的資金，將其導(dǎo)入可控通道；為普通投資者提供更有效率且優(yōu)厚的投資回報(bào)等。

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定，民營(yíng)銀行籌建工作應(yīng)自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成，並按照有關(guān)規(guī)定和程式向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局提出開業(yè)申請(qǐng)。雖然民營(yíng)銀行開業(yè)已經(jīng)越來(lái)越近，但筆者認(rèn)為，銀行業(yè)並非一塊兒穩(wěn)賺不賠的“香餑餑”，民營(yíng)資本涉足其中首先要充分考慮風(fēng)險(xiǎn)，而中短期內(nèi)其對(duì)金融市場(chǎng)的影響，也可能沒(méi)有預(yù)期的那麼大。

　　儘管商業(yè)銀行的大門一直對(duì)民營(yíng)資本緊閉著，國(guó)有資本在商業(yè)銀行領(lǐng)域中實(shí)際上居於壟斷地位，但實(shí)際上，中國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)趨於飽和，競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。目前全國(guó)有超過(guò)3000家銀行（2012年為3479家，包括3274家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)），這就意味著，新銀行可能要花費(fèi)數(shù)年時(shí)間才能完善綜合實(shí)力和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

　　雖然民營(yíng)銀行試點(diǎn)從一開始就在強(qiáng)調(diào)差異化戰(zhàn)略，不鼓勵(lì)所有機(jī)構(gòu)都追求大而全。但事實(shí)上，近年來(lái)，現(xiàn)有銀行（包括大型銀行）已經(jīng)在向中小企業(yè)和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面取得了顯著進(jìn)展，留給民營(yíng)銀行的空間並不多。而未來(lái)，隨著更多民營(yíng)銀行的獲批，民營(yíng)銀行和大型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)將會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越多的重疊。

　　一般來(lái)説，一家銀行的籌建，在3年至5年內(nèi)是很難有盈利的，因而從獲取投資收益的角度來(lái)説是不對(duì)等的。而在存款保險(xiǎn)制度尚未到位的情況下，民營(yíng)銀行本就難以贏取信任，利率大戰(zhàn)只會(huì)讓民營(yíng)銀行吸收存款的成本大幅增加。再加上經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利可謂艱難。現(xiàn)實(shí)遠(yuǎn)不如理想豐滿。據(jù)媒體報(bào)道，一家申請(qǐng)民營(yíng)銀行的北京某上市公司董事長(zhǎng)已開始將民營(yíng)銀行視為雞肋。

　　據(jù)平安銀行估算，到2017年末，民營(yíng)銀行的放開仍將相對(duì)有限。預(yù)計(jì)新增設(shè)立的民營(yíng)銀行的整體資産規(guī)模應(yīng)該控制在1.5萬(wàn)億-2萬(wàn)億（對(duì)應(yīng)2013年末的銀行業(yè)總資産可比口徑），佔(zhàn)銀行業(yè)總資産比例大約為1.4%；每年將擴(kuò)大貸款投放3000億，大約佔(zhàn)到貸款新增量的2.3%左右。因此從存量上來(lái)看，民營(yíng)銀行仍將是一類相對(duì)較小的銀行群體。

　　因此，儘管體量較小、市場(chǎng)影響有限，但民營(yíng)銀行更為重要的任務(wù)是做好“鲇魚”，真正做到彌補(bǔ)現(xiàn)有銀行體系對(duì)小微企業(yè)支援力度不足，最終糾正現(xiàn)有銀行業(yè)結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題。

　　□王瑩（財(cái)經(jīng)評(píng)論人）