既然非市場化的利率環(huán)境為餘額寶等網(wǎng)際網(wǎng)路金融産品提供了存在的空間，那麼，銀行走向市場化也將壓縮此類産品的生存空間，利率市場化完成，也意味著餘額寶們的使命或?qū)⒔K結(jié)。

　　“網(wǎng)際網(wǎng)路金融在美國為什麼沒有很有名的網(wǎng)際網(wǎng)路金融企業(yè)？”央行副行長潘功勝透露，他最近與巴克萊銀行主席討論網(wǎng)際網(wǎng)路金融，巴克萊主席談到因為美國金融市場很發(fā)達，供給充分，網(wǎng)際網(wǎng)路金融進入形成競爭力很難。

　　招行原行長馬蔚華認為，餘額寶類貨幣基金之所以有需求，銀行的協(xié)議存款是關(guān)鍵；如果沒有銀行協(xié)議存款，餘額寶那些貨幣基金的資金還得回到銀行。對於未來餘額寶類貨幣基金的發(fā)展趨勢，馬蔚華預(yù)計，若商業(yè)銀行活期存款利率放開，餘額寶的盈利空間會變小。現(xiàn)在銀行活期存款利率沒有放開受管制，儲戶肯定要尋找比較高的收益。

　　在齊魯證券研究所基金評價業(yè)務(wù)負責人馬剛看來，我國在利率市場化步伐上已經(jīng)大踏步前進。事實上，為了拉存款，銀行本身也有存款利率市場化的衝動和意願，對於處於相當弱勢地位的中小銀行、新銀行尤其如此。“我們常見的存款送禮品、存款給回扣等等，都是變相給予利率優(yōu)惠；目前各銀行均把各種存款利率調(diào)整為基準利率的1.1倍的上限；銀行通過給予普通存款利率數(shù)倍的理財産品的收益等等，都是變相突破利率管制的措施，可以説，銀行未必不希望存款利率也市場化。”可能大銀行有自己的壟斷地位和長期的客戶群，但對小銀行來説，打“價格戰(zhàn)”可能是取得市場份額的出路，這些中小銀行對利率市場化是不會反對的。

　　金融改革的推進將使得銀行不得不面對新的挑戰(zhàn)，或來自餘額寶、或來自第三方支付。招商銀行前行長馬蔚華表示，傳統(tǒng)銀行面臨兩個挑戰(zhàn)，這表現(xiàn)為兩個脫媒：一是資本性的脫媒，二是技術(shù)性的脫媒。資本性的脫媒就是資本市場直接融資挑戰(zhàn)銀行間接融資，而且隨著利率市場化，銀行的高收入，高利率肯定不復(fù)存在；技術(shù)性的脫媒，過去支付的功能也是銀行主辦的，第三方支付迅速崛起，銀行也在支付領(lǐng)域受到前所未有的挑戰(zhàn)。“過去傳統(tǒng)金融服務(wù)的都是高大上，那些草根的都是傳統(tǒng)銀行不願意服務(wù)的，他們也服務(wù)不了，例如一塊錢理財，銀行肯定做不了。而網(wǎng)際網(wǎng)路金融正是在傳統(tǒng)銀行過去忽略的領(lǐng)域崛起，他們正好填補了銀行覆蓋面的缺口，對社會也是有益的。”

　　“以餘額寶為代表的一類網(wǎng)際網(wǎng)路金融，與銀行並非對立關(guān)係。”蔡鍔生表示，網(wǎng)際網(wǎng)路金融對於推動利率市場化是有幫助的。原東方資産公司總裁梅保興認為，銀行應(yīng)該回歸社會平均利潤，主要是對照實體經(jīng)濟，銀行業(yè)不能靠吃利率差享受過高的利潤。