“香港保險收益高，並且保障範(fàn)圍廣。”近日赴港花了18萬元人民幣(3萬美元)買了份分紅保險的王阿姨如此解釋她的選擇。近年來，和王阿姨一樣，內(nèi)地人赴港買保險已成為了一種潮流。

　　香港保險産品保費低、回報高、覆蓋面廣、理賠條款寬鬆，是內(nèi)地消費者對其青睞有加的重要原因。不過，值得投資者注意的是，選擇保險的重點是保障，並非發(fā)財；同時，赴港買保險也會面臨“地下保單”、就醫(yī)賠償、境外訴訟等風(fēng)險。

　　●南方日報記者 郭家軒

　　香港保單收益高保障廣

　　優(yōu)勢

　　據(jù)記者了解，王阿姨購買的是一款香港的分紅附加大病醫(yī)療保險，第一年保費2萬美元，第二年加1萬美元，做成一個資産組合併附加了大病醫(yī)療。“從以往的收益來看，都有10%。”她説，從2006年開始，她就給自己和兒子各買了份香港的養(yǎng)老保險。

　　“此次選擇分紅險，就是因為它收益很高。”王阿姨説，這幾年香港保險産品中的投資型保險分紅多在10%以上。

　　近年來，內(nèi)地保險分紅收益平均僅為4%－5%左右。香港保險公司在投資高收益高風(fēng)險金融産品的渠道上更廣，再加上投資能力也較強，因此收益率更高。”有著多年保險從業(yè)經(jīng)歷的高先生告訴記者。

　　“除了看重香港投資型保險的高收益之外，對於一些保障型的保險，主要還是看它的保障範(fàn)圍和理賠服務(wù)。”王阿姨説，香港的保障型産品，保障範(fàn)圍比內(nèi)地更廣泛，而且理賠條款也比較寬鬆。內(nèi)地重大疾病險目前最多提供30多種，不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾險可以保障50多種重大疾病的保障。

　　“在香港買保險的費率比內(nèi)地低，如重大疾病險，大致比內(nèi)地低兩至三成。若購買壽險附加重大疾病險，費率一般僅為內(nèi)地的1/2或1/3。”友邦保險的一位代理人説。

　　“香港保險産品的優(yōu)勢在於行業(yè)開發(fā)較為充分、産品選擇也比內(nèi)地多，不僅保障性高，而且回報也比較可觀。”高先生告訴記者，香港保單優(yōu)勢比較突出的主要是重疾險、高端醫(yī)療、大額財富傳承和投連險等保單。

　　除此之外，“對高凈值人群來説，赴港買保險帶來的不僅僅是高額保障，還有隱藏資産、轉(zhuǎn)移資産、規(guī)避稅收和避免債務(wù)危機等功能，這或許也是大量內(nèi)地高端客戶搶灘香港保險的重要原因。”高先生説。

　　數(shù)據(jù)顯示，2013年，香港向內(nèi)地居民發(fā)出新造保單共達11504件。

　　在內(nèi)地買港險不合法

　　提醒

　　那麼在香港買保險就十全十美嗎？其實不然，諸多風(fēng)險必須引起投保人的足夠關(guān)注。香港買保險存在哪些風(fēng)險隱患呢？首先是“地下保單”。

　　對於不少內(nèi)地客戶都較為關(guān)注的購買香港保單是否合法合規(guī)的問題，記者從廣東保監(jiān)局了解到，按照我國當(dāng)前的法規(guī)，內(nèi)地居民赴港期間向香港保險公司購買保險是符合法律規(guī)定的。需要注意的是，在內(nèi)地投保或在內(nèi)地填寫投保書、繳納保費，再由推銷人員將投保單、保費攜帶到香港的保險公司簽發(fā)保單的行為則屬於違法行為，並不受法律保護。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，目前在香港買保險的內(nèi)地消費者90%以上是通過朋友、同學(xué)、同事等中間人介紹，中間人承擔(dān)起達成信任橋梁的重要作用。因此，投資者要對中間人深入了解，不少在內(nèi)地成交的不合法“地下保單”就是因為輕信了中間人所致。因此，建議內(nèi)地消費者第一次購買保險和繳納費用時親自到香港辦理。

　　值得一提的是，一旦確定在香港購買保險，要選擇更有保證的“專業(yè)人士”保險經(jīng)紀人。代表客戶利益在市場上為客戶招標(biāo)詢價、購買最佳性價比的産品組合。

　　對此，一位保險業(yè)內(nèi)人士建議，香港保險公司眾多，保險種類也紛繁複雜，要選擇一款適合自己的産品最好選擇保險經(jīng)紀人，“因香港保險政策不同，保險經(jīng)紀人需要持牌上崗，往往需花費更大力氣，因此對各家保險公司及産品的優(yōu)劣勢等更了解，從投保人角度看，依靠這類專業(yè)人士更為可靠。”

　　諸多後續(xù)服務(wù)存隱患

　　問題

　　前往香港購買保險還需考慮貶值風(fēng)險。如果內(nèi)地人在香港購買保險或理賠時使用的是港元，那麼還需要考慮匯率風(fēng)險。過去幾年，人民幣相對港元大幅升值，使得一些內(nèi)地人赴港購買保險的收益並沒有想像的那麼高。

　　“港幣和美元掛鉤，與人民幣的1元兌換價，七年內(nèi)從1.2元跌到0.8元，相當(dāng)於本金40%的虧損。”高先生算了一筆賬，香港保單長期來看，未必有其聲稱的高收益。因此，投保時應(yīng)注意是以港幣結(jié)算還是人民幣結(jié)算。”不過，目前香港保險公司已開始提供人民幣計價的保單，內(nèi)地市民去香港買保險可以選擇用人民幣計價。

　　與此同時，就醫(yī)賠償也存在很多不便。若內(nèi)地人赴港買了重疾險或其他健康險後，仍在內(nèi)地就醫(yī)，則通常只就醫(yī)于保險公司指定的簽約醫(yī)院才能獲得賠償。據(jù)了解，香港各保險公司的內(nèi)地簽約醫(yī)院數(shù)量有限。例如：某香港保險公司在中國內(nèi)地指定簽約醫(yī)院雖有百家，但具體到廣州及附近地區(qū)則只有兩家。

　　由於境內(nèi)外醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，如果保險合同中對於判定標(biāo)準(zhǔn)未約定或約定不明，那麼，理賠時對於“是否構(gòu)成保險事故”也容易産生爭議。

　　“內(nèi)地人赴港所購保險，尤其是在身故或重疾理賠時，往往需要受益人本人或委託他人赴港辦理相關(guān)手續(xù)，有些險種的手續(xù)還相當(dāng)繁瑣。比如，報銷型醫(yī)療保險會涉及兩地對醫(yī)療診斷、憑證的互認以及醫(yī)療費用的核算；領(lǐng)取身故保險金時須提交的某些法律文書得通過律師辦理等。”高先生表示。

　　而且，如果是長期保單，尤其是期交産品，這也意味著需要長期服務(wù)，投保人要考慮每年親自赴港繳費是否方便，託人代繳是否安全，在香港境內(nèi)銀行開戶並簽約代扣代劃的成本和費用等。“一旦在香港購買了保險，這些後續(xù)的細節(jié)問題都難以逃避。”高先生説。

　　除此之外，對於有意赴港購買保險的消費者還需考慮到保單的語言版本。香港的保單文本包含中英兩種版本，英文不熟練的內(nèi)地投保人應(yīng)慎簽非中文版本的保險合同，謹防“看不懂”的保險合同中可能隱藏的拒賠陷阱。