對於保險公司而言，與線上問診機(jī)構(gòu)合作除了為客戶提供增值服務(wù)外，其最終目的有兩方面，一是要拉動健康保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，二是要控制醫(yī)療成本，減輕賠付壓力

　　 剛剛過去的“雙十二”讓人們體驗了一把真正的O2O，通過線上支付的優(yōu)惠帶動了線下實體店的瘋狂熱銷。在健康保險領(lǐng)域，一波O2O模式也正在襲來：保險公司或自己開發(fā)APP，或與第三方線上諮詢機(jī)構(gòu)合作，力圖融合線上諮詢和線下買藥或就診，以及診後諮詢，既為保險客戶提供增值服務(wù)，同時也寄望以此拉動健康險發(fā)展。

　　 多險企推健康A(chǔ)PP

　　 近幾個月，國務(wù)院連續(xù)發(fā)文支援商業(yè)健康保險的發(fā)展。保監(jiān)會主席項俊波日前在落實國務(wù)院意見的動員會上指出，從2014年至2020年的7年間，健康保險年均增速預(yù)計可以達(dá)到25%以上，2020年全國健康保險保費(fèi)收入將達(dá)到6000億元。

　　 在促進(jìn)商業(yè)健康保險發(fā)展新思路上，越來越多的保險公司正在試水O2O模式，即融合線上諮詢和線下買藥或就診，以此為客戶提供增值服務(wù)，同時拉動健康險業(yè)務(wù)發(fā)展。例如，在今年“雙十一”期間，陽光財險推出“天貓醫(yī)藥險”，用戶通過醫(yī)療專家電話健康諮詢，根據(jù)醫(yī)生建議去天貓醫(yī)藥館購買藥品，確認(rèn)收貨後由保險公司賠付藥款。

　　 中英人壽則與目前國內(nèi)最大的移動醫(yī)療平臺春雨醫(yī)生開展合作，推出了微信健康諮詢服務(wù)，不管是否為中英人壽客戶，只要關(guān)注或綁定中英官方微信，即可通過“健康諮詢”功能隨時隨地與醫(yī)生線上交流，獲得醫(yī)生的專業(yè)指引和解答。

　　 平安健康則在近期低調(diào)推出了其健康醫(yī)療APP“平安健康管家”，包括問疾病、看名醫(yī)、測健康等5個模組，該公司還每週推出“名醫(yī)來了”系列問診活動，邀請國內(nèi)三甲醫(yī)院醫(yī)生坐診，包括乳腺科、兒科、泌尿外科等，與用戶進(jìn)行線上醫(yī)療互動。

　　 交銀康聯(lián)推出的交銀健康管家則是與健康微能量進(jìn)行合作，以疾病為基礎(chǔ)分類依據(jù)，讓客戶享受方便的“導(dǎo)醫(yī)”服務(wù)，找到相應(yīng)的醫(yī)院及科室和專家，目前主要服務(wù)於醫(yī)療資源較為豐富的北京和上海地區(qū)。

　　 事實上，今年下半年以來，越來越多的保險公司利用線上諮詢方便快捷的特點低調(diào)佈局網(wǎng)際網(wǎng)路醫(yī)療領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士指出，傳統(tǒng)零售業(yè)已經(jīng)開啟O2O模式，在商業(yè)健康險領(lǐng)域，這一模式的市場前景給人極大的想像空間。

　　 為控制健康險成本

　　 無論是自建APP還是與第三方合作，目前險企的線上諮詢服務(wù)主要扮演著引導(dǎo)的角色，即根據(jù)諮詢者的情況引導(dǎo)其到醫(yī)院就診或者到藥店購買藥，也有部分服務(wù)是針對病患確診之後的繼續(xù)治療以及病後康復(fù)等。

　　 業(yè)內(nèi)人士表示，國內(nèi)的線上問診創(chuàng)業(yè)公司正在探索通過與醫(yī)院和藥店的合作引流來實現(xiàn)盈利。通常情況下，病患線上諮詢後，一部分需要去醫(yī)院進(jìn)一步深入診斷或治療；另一部分可自行購買非處方藥治療。由此，線上諮詢的價值用戶篩選工程就體現(xiàn)了出來，這也是線上問診創(chuàng)業(yè)公司將導(dǎo)醫(yī)或?qū)幾鳛橛黄瓶诘脑颉?/p>

　　 不過，某健康保險公司研究部人士表示，對於保險公司而言，與線上問診機(jī)構(gòu)合作除了為客戶提供增值服務(wù)之外，其最終目的有兩方面，一是要拉動健康保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，二是要控制醫(yī)療成本，減輕賠付壓力。目前，保險公司的線上諮詢還處在初級階段，即為客戶或潛在客戶提供諮詢，這類服務(wù)對保險業(yè)務(wù)的拉動作用尚未體現(xiàn)出來。但從長遠(yuǎn)看，這種O2O模式對險企的最大價值之一在於，保險公司可以通過線上服務(wù)獲得豐富的數(shù)據(jù)資源，再對這些資源進(jìn)行分析挖掘，從而完善産品設(shè)計，或者對客戶進(jìn)行健康管理，減少患病的可能性，從而減少賠付。

　　 此外，以線上諮詢服務(wù)為基礎(chǔ)，保險公司可借機(jī)彌補(bǔ)目前保險公司的短板：缺少複合型人才。項俊波在日前的講話中指出，目前，我國保險公司普遍缺乏一支既懂醫(yī)學(xué)醫(yī)療又懂保險業(yè)務(wù)的複合型人才隊伍，人才儲備、人才培養(yǎng)都比較落後，難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。而美國安泰集團(tuán)3.5萬名員工中，擁有醫(yī)生、護(hù)士、藥劑師等具有執(zhí)業(yè)資格的臨床專業(yè)人員超過了20%，還有大批精算、投資、核保核賠、資訊系統(tǒng)開發(fā)等專業(yè)人才。因此，保險公司佈局網(wǎng)際網(wǎng)路醫(yī)療，或許是其培養(yǎng)和儲備既懂醫(yī)學(xué)醫(yī)療又懂保險業(yè)務(wù)的複合型人才的一個重要途徑。

　　 “與從線上到線下流程相反，還有一種模式是線下到線上，即患者先與醫(yī)生進(jìn)行了面診，復(fù)診之時或者在患者的康復(fù)期再到線上進(jìn)行諮詢，這一方面可降低誤診的可能性，另一方面也免除了患者的排隊之苦。”上述保險公司研究部負(fù)責(zé)人表示。目前，已經(jīng)有不少公司看到了這一市場，不過在這一模式中如何實現(xiàn)醫(yī)生、線上諮詢平臺和患者的共贏還需探索。同時，他指出，在這一領(lǐng)域，保險公司有自己的優(yōu)勢，保險消費(fèi)者在就診之後需要理賠，需要後續(xù)諮詢，若保險公司能提供這樣的服務(wù)，有利於改善客戶體驗，提高其黏度，同時也會對保險業(yè)務(wù)産生拉動作用。

　　 政策限制+功能錯位

　　 不過，儘管網(wǎng)際網(wǎng)路醫(yī)療看起來是一座富含金礦的大山，但要真正挖到金子並不容易。

　　 首先是政策限制。今年8月，國家衛(wèi)計委下發(fā)《關(guān)於推進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)端醫(yī)療服務(wù)的意見》，則直接將遠(yuǎn)端醫(yī)療定義為：“遠(yuǎn)端醫(yī)療服務(wù)是一方醫(yī)療機(jī)構(gòu)邀請其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)，運(yùn)用通訊、電腦及網(wǎng)路技術(shù)，為本醫(yī)療機(jī)構(gòu)診療患者提供技術(shù)支援的醫(yī)療活動。”因此，在當(dāng)前實踐中，線上諮詢基本職能局限在“諮詢”範(fàn)圍，不能進(jìn)行診斷，不能開處方，其作用比較有限，醫(yī)生也很難通過輕問診服務(wù)獲得足夠的回報。

　　 其次是功能錯位。對於好醫(yī)院、好醫(yī)生，其在沒有引導(dǎo)的情況下已經(jīng)處於業(yè)務(wù)飽和狀態(tài)，似乎無需導(dǎo)醫(yī)；對於病患而言，一般遇到疑難病癥首選還是去醫(yī)院就診，只有一些頭疼腦熱的小毛病在網(wǎng)上諮詢一下尚可。某線上諮詢機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，諮詢較多的情況是：患者有病癥，但是不知道去哪個科室就診，通過諮詢可以得到就診幫助，但總體來看，這起到的幫助並不大。因此，線上諮詢平臺能否持續(xù)引流，以及提高用戶粘性還有待觀察。

　　 不過，隨著保險投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)的增多，保險公司通過自己的APP或者與第三方機(jī)構(gòu)合作開展O2O業(yè)務(wù)將激發(fā)出更大的優(yōu)勢。保險公司本身有幫助客戶預(yù)防疾病、減少過度治療帶來高額理賠的動力，其同時投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，從綜合效益的角度出發(fā)，醫(yī)院會為患者盡力尋找最佳治療方案，同時也能較好地避免過度治療的現(xiàn)象。在這樣的模式下，O2O模式將演化得更好，保險客戶既可以從線上諮詢走向線下就診或買藥，也可以在就診理賠之後繼續(xù)治療或進(jìn)行康復(fù)諮詢，由此，保險公司、醫(yī)院、藥店、線上諮詢平臺等都將進(jìn)入到一個産業(yè)鏈，形成良好的生態(tài)迴圈。