編者按：北京網(wǎng)金寶、融信寶相繼跑路事件，無(wú)疑讓備受質(zhì)疑的P2P行業(yè)雪上加霜。然而，在魚龍混雜的千余家網(wǎng)貸公司中，也有一批信仰的堅(jiān)守者。那些有背景有實(shí)力的“高大上”平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)闢出一片疆土，而小平臺(tái)也在探索適合自身的經(jīng)營(yíng)模式。本版報(bào)道的三家網(wǎng)貸公司就是最好的注腳。我們相信，伴隨監(jiān)管政策的出臺(tái)及網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展，眾多小平臺(tái)也會(huì)擁有自己的春天。特別需要提醒的是，投資有風(fēng)險(xiǎn)，買入須謹(jǐn)慎，本報(bào)對(duì)各網(wǎng)貸公司的報(bào)道不構(gòu)成投資建議。

　　 大數(shù)據(jù)不僅僅是乾巴巴的金融數(shù)據(jù)，還包括深層次的人際數(shù)據(jù)、情感數(shù)據(jù)甚至文化數(shù)據(jù)

　　 普天貸無(wú)壞賬探訪：立足“圈子文化”延伸大數(shù)據(jù)

　　 在P2P這片土壤中，眾多平臺(tái)猶如野蠻生長(zhǎng)的雜草。但有一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)——普天貸引起了業(yè)內(nèi)的關(guān)注，仿佛是朵“奇葩”。普天貸自2013年成立以來(lái)成交額近1.5億元，其中無(wú)一筆壞賬，無(wú)一筆逾期回款。

　　 帶著諸多疑問(wèn)，《證券日?qǐng)?bào)》記者探訪了這家“另類”P2P網(wǎng)貸公司，並採(cǎi)訪了普天貸創(chuàng)始人兼總裁吳海生。

　　 初見(jiàn)到吳海生，瘦小的身材、儒雅的個(gè)性、待人謙遜、熱情、説話很實(shí)在，並非一劍封喉的個(gè)性，讓他頗有金庸武俠小説中南帝的味道，他自嘲“普天貸是半個(gè)土豪，因?yàn)椤痢覀円讶皇蔷邆淞恕！?/p>

　　 採(cǎi)訪中他對(duì)於公司無(wú)一筆壞賬、無(wú)一筆逾期並未因此覺(jué)得這十分值得炫耀，他認(rèn)為：“支撐中國(guó)社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)的，正是圈子理論。普天貸立足於此，建設(shè)風(fēng)控體系，從多層面穩(wěn)固信用基礎(chǔ)，保證項(xiàng)目的萬(wàn)無(wú)一失。”

　　 立足“圈子文化”

　　 現(xiàn)今流行圈子文化。同學(xué)講同學(xué)圈子，朋友講朋友圈子，戰(zhàn)友講戰(zhàn)友圈子，一個(gè)個(gè)獨(dú)特的圈子形成的“生態(tài)環(huán)境”，讓人仿佛看到一個(gè)個(gè)縱橫交錯(cuò)、五顏六色的或圓或扁或方的文化在恣肆地舞動(dòng)。

　　 孔夫子説，君子群而不黨。這裡所謂的黨是指阿黨，以私利結(jié)合的一夥凡是有人群的地方，總是能找到一個(gè)個(gè)的小圈子，説話、做事，往往以小圈子為依據(jù)。

　　 據(jù)記者觀察，普天貸的發(fā)展模式就是立足圈子。嘗試將中國(guó)的傳統(tǒng)圈子文化融入P2P行業(yè)，從熟人社會(huì)即圈子入手，依靠這一比法律更緊密的紐帶關(guān)係，建構(gòu)自己的風(fēng)控體系。普天貸圈定優(yōu)質(zhì)的圈子後，從中篩選優(yōu)質(zhì)的借款人，由圈子內(nèi)部德高望重的人作為其借款的無(wú)限連帶擔(dān)保人。

　　 吳海生説：“陌生人社會(huì)，天然地缺乏道德的約束性，每個(gè)人的心裏都會(huì)回蕩著這個(gè)聲音：反正誰(shuí)也不認(rèn)識(shí)誰(shuí)。而熟人社會(huì)，人們心照不宣地規(guī)矩生活，如有違逆之行，自然會(huì)獲得熟人社會(huì)的整體性懲罰。”

　　 而這也對(duì)普天貸成立至今無(wú)一筆壞賬，無(wú)一筆逾期回款給出了一個(gè)合理的理解。

　　 據(jù)記者了解，普天貸的具體操作流程是，首先尋找相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)圈子合作，比如某些具備優(yōu)質(zhì)圈子屬性的商會(huì)，然後由圈子推薦借款人，通過(guò)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)化的審核體系評(píng)估其信用資質(zhì)，如果信用資質(zhì)通過(guò)審核，普天貸會(huì)再要求其提供一個(gè)圈子內(nèi)部德高望重的人作為其借款的無(wú)限連帶擔(dān)保人。

　　 吳海生解釋指，“如果一個(gè)成員借款不還錢，他將面臨在圈子內(nèi)部失去信任、個(gè)人品牌價(jià)值縮水，甚至社會(huì)角色邊緣化的危險(xiǎn)，這是最致命的，結(jié)果遠(yuǎn)比法律對(duì)他的制裁更可怕。信任利益和情感利益，實(shí)際上是強(qiáng)而有力的措施，類似擔(dān)保，但強(qiáng)度遠(yuǎn)在擔(dān)保之上。”

　　 但這個(gè)模式不可回避的問(wèn)題，就是制約其公司發(fā)展的模式。

　　 吳海生承認(rèn)，該模式對(duì)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展存在一定缺陷，“普天貸的模式確實(shí)有缺陷，主要問(wèn)題在於優(yōu)質(zhì)圈子的複製性不是那麼理想，這目前看起來(lái)確實(shí)是一個(gè)瓶頸。我們未來(lái)會(huì)從兩個(gè)方向?qū)崿F(xiàn)突破，一方面，靠譜的借款人優(yōu)質(zhì)圈子往往不只一個(gè)，我們會(huì)通過(guò)這個(gè)借款人作為橋梁，不斷滲透到其他的優(yōu)質(zhì)圈子裏；另一方面，我們會(huì)尋求和一些供應(yīng)鏈金融公司展開(kāi)闔作，拓展我們的借款來(lái)源。”

　　 全力加強(qiáng)“風(fēng)控”

　　 吳海生在風(fēng)控上“全情投入”的程度，在記者看來(lái)甚至有些偏激。普天貸發(fā)動(dòng)所有力量進(jìn)行風(fēng)控，掌握借款人的徵信等銀行數(shù)據(jù)，甚至生活行為數(shù)據(jù)，從多個(gè)層面確保信用基礎(chǔ)。

　　 為了提升員工的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，普天貸把每月支出的近10%固定設(shè)為風(fēng)控學(xué)習(xí)基金，該費(fèi)用專項(xiàng)用於員工的風(fēng)控能力建設(shè)，除了統(tǒng)一的學(xué)習(xí)培訓(xùn)之外，員工可以自主選擇提升的方式和途徑，最後統(tǒng)一分享、考核。風(fēng)險(xiǎn)控制不僅僅是風(fēng)控部門的工作，而是每一個(gè)普天貸員工的本能意識(shí)，在普天貸內(nèi)部，有這樣一個(gè)原則：凡是風(fēng)控部門審核不能通過(guò)的借款申請(qǐng)，一定不能通過(guò);凡是風(fēng)控部門審核通過(guò)的借款申請(qǐng)，不一定能通過(guò);凡是股東、內(nèi)部從事審核相關(guān)的工作人員的借款申請(qǐng)，一定不能通過(guò)。

　　 除此之外，普天貸有一套貸款標(biāo)準(zhǔn)審核體系，採(cǎi)用先進(jìn)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，根據(jù)借款者的基本情況、財(cái)務(wù)收支、信用記錄、還款能力等等多項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，分出A、B、C等不同的信用等級(jí)，再根據(jù)不同的信用等級(jí)給予與之相匹配的信用額度。

　　 “普天貸實(shí)際上選擇的是一條更為艱難的路，這一點(diǎn)，在我們創(chuàng)業(yè)之初就考慮得很清楚。我們力圖將自己打造成一家真正的大數(shù)據(jù)公司，從小微企業(yè)做起。這裡面的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)不止是乾巴巴的金融數(shù)據(jù)，我們更看重的是深層次的人際數(shù)據(jù)、情感數(shù)據(jù)甚至文化數(shù)據(jù)。”吳海生最後表示。

　　 (注：網(wǎng)貸平臺(tái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資須謹(jǐn)慎，本文不構(gòu)成投資建議)