國慶節(jié)前，中信銀行宣佈將北京地區(qū)5年期定存利率一浮到頂，民生銀行緊隨其後。然而，就在銀行理財篇收益聯漲的同時，房貸市場卻進入了嚴冬，“房貸荒”在各地不同程度出現。一邊在火熱攬儲，一邊又在收緊房貸，業(yè)內人士表示，短期理財産品受熱捧都是市場資金面的不甚寬裕“惹的禍”。

　　銀行攬儲優(yōu)惠不斷

　　中秋節(jié)、國慶節(jié)期間，為了攬儲，銀行大佬各出奇招。記者了解到，中信銀行在假期前宣佈將北京地區(qū)5年期定存利率，在基準利率的基礎上上浮10%，此前該行也已經上浮過一次二年期和三年期的定存利率至基準利率的1.1倍；隨後民生銀行也發(fā)佈公告稱，自9月27日起，將二、三、五年期定存利率較基準利率上浮10%。

　　除此之外，新發(fā)行的銀行理財産品預期收益率也節(jié)節(jié)攀升。銀率網近期發(fā)佈的數據顯示，節(jié)日效應加上季末考核效應帶來的銀行資金緊缺持續(xù)。銀行理財産品的平均預期收益率已連續(xù)8周走高，新發(fā)行的産品平均預期收益率已超過5%。

　　不過，5%的預期年化收益率已難以滿足許多投資者的“胃口”，很多投資者都希望購買到更高收益的理財産品。因此，不僅銀行在國慶節(jié)前積極發(fā)行高收益理財産品，連一些客戶也緊盯著國慶專屬理財産品。

　　據銀率網統(tǒng)計，截至2013年9月29日，9家商業(yè)銀行共發(fā)行68款國慶節(jié)專屬理財産品，其中民生銀行、廣發(fā)銀行以及平安銀行三家商業(yè)銀行推出的産品較多，分別為21款、20款和17款。

　　從平均預期收益率看，68款國慶節(jié)專屬理財産品的平均預期收益率為5.24%，較之前一週（9月22日至28日）發(fā)行的理財産品平均預期收益率5.04%還高出0.11個百分點。不過，有投資者反映，儘管國慶節(jié)專屬理財産品預期收益率在5%以上的不在少數，但與6月“錢荒”期間銀行發(fā)行的理財産品收益率相比顯然遜色。

　　對此，銀率網分析師解釋，6月“錢荒”導致銀行間市場的短期資金極度緊張，迫使銀行在臨近6月末的一週內集中發(fā)行了一批超短期高收益的理財産品，其特徵是期限短、門檻低。但6月份以後，由於央行採取了“鎖長放短”的公開市場操作，銀行間流動性緊張局面得到緩解。

　　黃金不抵理財産品

　　今年長假銀行短期理財銷售的火熱，還同黃金市場的波動有關。與五一小長假時，中國大媽還在海外瘋狂搶購黃金明顯不同，10月1日，美國聯邦政府“關門”，直接影響到了紐約金價出現大跌，並隨之傳導到國內黃金市場。但這一跌勢並沒有持續(xù)太久，隨後即出現了反彈，截至10月7日，黃金的現貨價格依然在1310美元/盎司以上。金價的起起伏伏也讓一些本想購買金飾的消費者感到無奈，轉而進入了銀行理財市場。

　　據了解，掛鉤黃金的結構性理財産品通常分為：觸髮型、期末看跌型、區(qū)間累積型。

　　不過，並不是黃金價格下跌了，看空黃金的結構性理財産品就會獲得最高收益，而是有諸多前提條件對看空黃金的結構性理財産品收益進行制約。今年五六月份金價“跌跌不休”，一度跌破1200美元/盎司。受此影響，多家商業(yè)銀行紛紛推出多款看跌黃金類銀行理財産品。但是此後金價回暖反彈，令實際金價高於銀行之前設定的收益邊界，投資者博取高收益的願望成為“泡影”。

　　部分銀行收緊房貸

　　銀行一邊攬儲的同時，也在收緊放貸。臨近四季度，“房貸荒”在各地不同程度地出現。多地媒體都紛紛報道了銀行暫停房貸的事情。據了解，眼下首套房利率優(yōu)惠已基本絕跡，不少銀行在京的分支行個貸經理表示，短期之內基本不開展房貸業(yè)務。不過從各銀行官方求證時，銀行並不願意承認停貸，但表示額度緊張。

　　記者電話採訪了北京多家銀行，發(fā)現多數銀行房貸基準利率上調幅度大都在10%左右，二套房上浮20%，甚至更多。房貸的優(yōu)惠沒了，拿到貸款的時間也延長了。原來商業(yè)貸款的放款時間最快15個工作日就能完成，現在需要一到一個半月左右。

　　貸款機構偉嘉安捷分析師吳昊建議購房人，辦理貸款得早動手。購房人最好在月初的時候進行整個流程，包括銀行面簽等等，越是月初的時候，越好放一點，越是接近月末越嚴、越需要等。

　　可為什麼眼下的房屋貸款這麼困難？難在哪？是沒錢貸，還是不願貸？銀行信貸額度“年初松、年底緊”在業(yè)內並不新鮮，而今年以來房地産貸款增加較快，也加劇了各銀行貸款額度的緊張。央行數據顯示，上半年金融機構新增房地産類貸款1.3萬億元，而2012年全年只增加1.35萬億元。前期貸款“過猛”，無疑導致銀行後期在房貸上“力不從心”。中原地産三級市場研究部總監(jiān)張大偉認為，如今出現這樣的情況是因為上半年交易過多所致。張大偉表示，主要原因還是因為上半年交易太火爆，導致銀行的信貸額度在下半年又有所收緊。

　　市場資金收窄

　　業(yè)內人士表示，近幾個月市場資金面的不甚寬裕，讓多家銀行的存款大戰(zhàn)更加激烈，一些資金流動性壓力較大的股份制銀行和城商行，不僅把中長期存款利率一浮到頂，還降低了起點金額門檻，相應地帶動了理財收益率的水漲船高。由於銀行理財産品的同質化嚴重，抬高收益率才會有吸引力，理財收益的普漲也在情理之中。而房貸業(yè)務要從本來就不寬裕的流動性中再抽出錢來，銀行積極性不高。此外，利益選擇導致的“不願貸”也是重要原因。一位股份制銀行主管貸款的部門負責人告訴記者，央行每年都會為銀行規(guī)定貸款額度以及存貸比限制，各個銀行再根據自身情況和市場行情規(guī)劃房貸、中小企業(yè)貸款、大企業(yè)貸款的資金額度。由於房貸業(yè)務凈息差較小，而小微企業(yè)貸款可以上浮20%-30%，加大這一塊的貸款，既提升了資産收益率，又迎合了當前的政策導向。銀行必然要將錢用在收益較高的領域，而不是微利的房貸業(yè)務。

　　京華時報記者高晨 馬文婷

　　京華時報製圖吳垚