經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。近日人民銀行發(fā)佈的數(shù)據(jù)顯示，前三季度，金融機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款增加13.9萬(wàn)億元，比上年同期多增1.1萬(wàn)億元，重點(diǎn)投向基礎(chǔ)設(shè)施、製造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域和民營(yíng)、小微企業(yè)等。

　　金融活水通暢，激發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)活力。近日記者來(lái)到浙江、山東、安徽等地調(diào)查金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的情況，探討如何完善長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

　　“量”增“價(jià)”降結(jié)構(gòu)優(yōu)

　　先進(jìn)製造業(yè)、民營(yíng)小微企業(yè)和“三農(nóng)”民生等重點(diǎn)領(lǐng)域與薄弱環(huán)節(jié)獲得金融支援的力度越來(lái)越大

　　歐隆泵業(yè)有限公司位於浙江溫嶺，水泵行業(yè)是當(dāng)?shù)氐奶厣b業(yè)。“前幾年，企業(yè)的生産模式是簡(jiǎn)單的組裝、加工。在這種模式下，工人技術(shù)的好壞直接影響産品品質(zhì)，水泵的退貨率一度居高不下。”公司負(fù)責(zé)人張建軍回憶説。

　　臺(tái)州銀行溫嶺大溪支行了解情況後，提供貸款幫助企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，綜合授信額度450萬(wàn)元。手頭有了資金，張建軍對(duì)噴漆車(chē)間、線圈車(chē)間和安裝車(chē)間進(jìn)行了技術(shù)改造，大大提升了企業(yè)的生産效率，去年産值達(dá)到7000多萬(wàn)元。“沒(méi)有金融的支援，企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)不會(huì)這麼順利！”

　　“為了更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有關(guān)部門(mén)下大力氣推出多項(xiàng)舉措，取得顯著效果。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛説，今年以來(lái)，積極財(cái)政政策和穩(wěn)健貨幣政策持續(xù)發(fā)力，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是民營(yíng)、小微企業(yè)的力度不斷加大，金融活水流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的“梗阻”被逐漸打通。

　　曾剛説，從總量上看，穩(wěn)健的貨幣政策鬆緊適度，存款準(zhǔn)備金率、公開(kāi)市場(chǎng)操作等貨幣政策工具靈活使用，保持了市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕和社會(huì)融資規(guī)模合理增長(zhǎng)，為經(jīng)濟(jì)高品質(zhì)發(fā)展提供了良好的貨幣金融環(huán)境。從價(jià)格上看，今年前8個(gè)月，新發(fā)放小微企業(yè)貸款利率是6.8%，比2018年全年平均水準(zhǔn)下降0.59個(gè)百分點(diǎn)。8月央行宣佈改革完善LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）形成機(jī)制，實(shí)際上推動(dòng)了市場(chǎng)利率下行，實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲得了實(shí)惠。

　　“在保持總量適度的同時(shí)，金融供給的結(jié)構(gòu)也在優(yōu)化，先進(jìn)製造業(yè)、民營(yíng)小微企業(yè)和‘三農(nóng)’民生等重點(diǎn)領(lǐng)域與薄弱環(huán)節(jié)受到金融支援的力度越來(lái)越大。”曾剛説，這有賴(lài)於定向降準(zhǔn)、TMLF（定向中期借貸便利）等結(jié)構(gòu)性政策的精準(zhǔn)發(fā)力。大型銀行的普惠性小微企業(yè)貸款餘額比年初增長(zhǎng)30%等監(jiān)管要求，也有效引導(dǎo)了信貸資金的投向。

　　在金融活水“精準(zhǔn)滴灌”下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的筋骨更強(qiáng)了。

　　——增加對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)和先進(jìn)製造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域融資。

　　“截至9月末，工行對(duì)製造業(yè)、軟體和資訊技術(shù)業(yè)、科技研究服務(wù)業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域民營(yíng)企業(yè)貸款超過(guò)1萬(wàn)億元。”中國(guó)工商銀行公司金融業(yè)務(wù)部高級(jí)專(zhuān)家胡廣文介紹説，在資源配置上，工商銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)加大傾斜力度，給予為先進(jìn)製造業(yè)民營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款的部門(mén)優(yōu)惠資金，放貸資金價(jià)格下來(lái)了，從源頭上降低了企業(yè)的融資成本。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，普惠小微貸款和民營(yíng)企業(yè)貸款餘額同比分別增長(zhǎng)23.3%和6.9%；製造業(yè)中長(zhǎng)期貸款餘額同比增長(zhǎng)11.3%，其中高技術(shù)製造業(yè)中長(zhǎng)期貸款餘額同比增長(zhǎng)41.2%。

　　——支援基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、“三農(nóng)”民生等薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展。

　　“再也不需要找擔(dān)保人，紅本本還真管用！”安徽鳳陽(yáng)小崗村農(nóng)戶(hù)殷玉榮從縣農(nóng)行陸續(xù)貸款近40萬(wàn)元，盤(pán)活了村裏“靠天收”的低産地，發(fā)展起稻蝦共養(yǎng)的産業(yè)。

　　殷玉榮口中的“紅本本”就是股權(quán)證。小崗村黨委副書(shū)記馬武俊介紹，村裏成立了集體資産股份合作社，併發(fā)放股權(quán)證。“村民憑藉股權(quán)證獲得全域授信，只要將股權(quán)證質(zhì)押給小崗村創(chuàng)新發(fā)展有限公司，就可以向縣農(nóng)行申請(qǐng)3000元至30萬(wàn)元的貸款。”

　　“農(nóng)村金融服務(wù)為促進(jìn)農(nóng)業(yè)生産、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收發(fā)揮了重要作用，是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的重要一環(huán)。”新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼認(rèn)為，農(nóng)村金融是鄉(xiāng)村振興的著力點(diǎn)之一，應(yīng)該立足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式和産品服務(wù)。

　　建立健全長(zhǎng)效機(jī)制

　　金融資訊服務(wù)平臺(tái)精準(zhǔn)對(duì)接供需，盡職免責(zé)機(jī)制仍待完善

　　“本來(lái)以為第一次貸款手續(xù)繁瑣、辦理時(shí)間長(zhǎng)，可是這次貸款後，我徹底改變了看法。”山東德州盛邦體育集團(tuán)有限公司總經(jīng)理黃永超深有感觸地説。

　　盛邦體育是一家專(zhuān)業(yè)從事SMC高分子複合材料製品設(shè)計(jì)、研發(fā)、製造的高新技術(shù)企業(yè)。今年由於經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，生産規(guī)模擴(kuò)大，資金週轉(zhuǎn)壓力增大。企業(yè)以前從來(lái)沒(méi)有貸過(guò)款，該怎麼與銀行打交道？黃永超一頭霧水。

　　“一次偶然的機(jī)會(huì)，我了解到省裏建設(shè)了融資服務(wù)網(wǎng)路系統(tǒng)，就在‘山東政務(wù)服務(wù)網(wǎng)’的‘企業(yè)融資需求徵集’板塊裏試著發(fā)佈了融資資訊。”黃永超説，沒(méi)想到德州銀行通過(guò)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)企業(yè)的融資需求後，馬上到府對(duì)接，為公司授信1000萬(wàn)元。“從發(fā)佈融資需求到獲得貸款只用了10天時(shí)間，真是太方便了！”

　　金融機(jī)構(gòu)服務(wù)民營(yíng)、小微企業(yè)的最大困擾之一就是資訊不對(duì)稱(chēng)，不過(guò)這種狀況正在慢慢發(fā)生變化。在全國(guó)多地，各類(lèi)金融資訊服務(wù)平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，架起了銀企間的“連心橋”：

　　國(guó)家發(fā)展改革委、銀保監(jiān)會(huì)近期聯(lián)合印發(fā)《關(guān)於深入開(kāi)展“信易貸”支援中小微企業(yè)融資的通知》，要求通過(guò)加強(qiáng)信用資訊歸集共用，破解銀企資訊不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題；在陜西，由政府主導(dǎo)搭建的信用金融服務(wù)平臺(tái)，已採(cǎi)集全省200多萬(wàn)家企業(yè)的基本資訊和近1.7萬(wàn)家企業(yè)的社保、稅收及國(guó)土等深度資訊，實(shí)現(xiàn)融資需求對(duì)接180億元；在江西，今年前8個(gè)月，通過(guò)小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)發(fā)放貸款845.3億元，佔(zhàn)同期全省普惠小微貸款發(fā)放量的33.3%。

　　此前印發(fā)的《關(guān)於加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》提出，要抓緊構(gòu)建完善金融、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法等大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨層級(jí)跨部門(mén)跨地域互聯(lián)互通。健全優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)與民營(yíng)企業(yè)資訊對(duì)接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資金供需雙方線上高效對(duì)接。

　　“鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融支援實(shí)體經(jīng)濟(jì)，需要諸多配套措施。”曾剛説，各地建設(shè)金融資訊服務(wù)平臺(tái)，是建立健全長(zhǎng)效機(jī)制的有益探索。地方政府擁有豐富的社保、司法等資訊，有能力把原本分散在各個(gè)部門(mén)的資訊綜合起來(lái)，形成龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)。如果合法合規(guī)使用，這些珍貴的數(shù)據(jù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)水準(zhǔn)幫助很大。

　　推動(dòng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，除了要解決資訊不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題外，還應(yīng)該完善金融機(jī)構(gòu)“敢貸願(yuàn)貸”機(jī)制。銀保監(jiān)會(huì)副主席祝樹(shù)民表示，銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)推動(dòng)銀行進(jìn)一步健全盡職免責(zé)機(jī)制，督促銀行將小微貸款業(yè)務(wù)納入考核體系。

　　記者了解到，重慶銀保監(jiān)局近期對(duì)轄內(nèi)銀行小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)工作進(jìn)行摸底調(diào)研，從反饋的情況看，健全盡職免責(zé)機(jī)制在實(shí)踐中取得了一定成效。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，重慶銀保監(jiān)局轄內(nèi)銀行共對(duì)5.42億元小微企業(yè)不良貸款認(rèn)定盡職免責(zé)，涉及免責(zé)員工共1043人，其中銀行管理人員221人，審批崗位人員163人，信貸客戶(hù)經(jīng)理659人。為提高免責(zé)效率，重慶農(nóng)商行下放了免責(zé)許可權(quán)，給予分支行50萬(wàn)元以?xún)?nèi)的盡職免責(zé)認(rèn)定許可權(quán)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，儘管取得了一些進(jìn)步，但盡職免責(zé)機(jī)制尚不完善，難以完全消除客戶(hù)經(jīng)理後顧之憂(yōu)。比如，雖然監(jiān)管部門(mén)對(duì)小微企業(yè)貸款不良容忍度已經(jīng)提升至3個(gè)百分點(diǎn)，但不少銀行更加重視整體不良率的考核，沒(méi)有將小微企業(yè)不良率單獨(dú)隔離考核，政策優(yōu)惠難以體現(xiàn)。

　　好政策關(guān)鍵在執(zhí)行

　　落實(shí)好已出臺(tái)的減稅降費(fèi)、降低融資成本等各項(xiàng)政策

　　中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)2019年第三季度例會(huì)指出，要按照深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)推動(dòng)高品質(zhì)發(fā)展的支援力度，提升金融體系與供給體系和需求體系的適配性。下大力氣疏通貨幣政策傳導(dǎo)，堅(jiān)持用市場(chǎng)化改革辦法促進(jìn)實(shí)際利率水準(zhǔn)明顯降低，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是民營(yíng)、小微企業(yè)的支援力度。

　　“當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨一定困難，應(yīng)發(fā)揮好政策‘幾家抬’的合力，落實(shí)好已出臺(tái)的減稅降費(fèi)、降低融資成本等各項(xiàng)政策，靈活運(yùn)用宏觀政策逆週期調(diào)節(jié)工具，做好政策協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)預(yù)調(diào)微調(diào)，確保經(jīng)濟(jì)運(yùn)作在合理區(qū)間，穩(wěn)定民營(yíng)、小微企業(yè)預(yù)期。”曾剛説。

　　如何進(jìn)一步健全盡職免責(zé)機(jī)制，打通服務(wù)民營(yíng)、小微企業(yè)的“最後一公里”？董希淼認(rèn)為，應(yīng)持續(xù)開(kāi)展對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的督導(dǎo)，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查、窗口指導(dǎo)、季度座談等方式，倒逼銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部機(jī)制；探索小微企業(yè)貸款各環(huán)節(jié)盡職情形的基本認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)明確盡職、免責(zé)邊界問(wèn)題，最大程度打消基層客戶(hù)經(jīng)理的顧慮。