社區(qū)支行從轟轟烈烈如雨後春筍般興起，到冷冷清清關(guān)閉上演“關(guān)閉潮”，不過(guò)6年而已

　　“樓下金融”怎樣走好“最後一公里”

　　浦發(fā)銀行設(shè)在湖南長(zhǎng)沙的3家社區(qū)支行以及設(shè)立在四川西昌的1家社區(qū)支行，正式退出運(yùn)營(yíng)，民生銀行一天之內(nèi)有9家社區(qū)支行退出運(yùn)營(yíng)……最初為打通銀行服務(wù)“最後一公里”而存在的社區(qū)支行，如今頻現(xiàn)關(guān)停。

　　作為“家門(mén)口的銀行”，以社區(qū)支行為載體的社區(qū)金融在我國(guó)已經(jīng)發(fā)展了五六年時(shí)間，與當(dāng)年的火熱狀態(tài)相比，目前社區(qū)支行狀況堪憂(yōu)，總體呈現(xiàn)“進(jìn)少離多”。

　　銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，截至7月5日，今年共有270家銀行社區(qū)支行開(kāi)業(yè)，然而卻有358家社區(qū)支行正式被批準(zhǔn)關(guān)停。

　　值得玩味的是，這些關(guān)閉的社區(qū)支行幾乎沒(méi)有給居民的生活帶來(lái)多大影響，甚至有人在幾個(gè)月之後才發(fā)現(xiàn)社區(qū)支行的關(guān)閉。的確，與現(xiàn)在便捷的手機(jī)辦理業(yè)務(wù)相比，打著“銀行最後一公里”誕生的社區(qū)支行還是太遠(yuǎn)了。

　　從轟轟烈烈如雨後春筍般興起到冷冷清清關(guān)閉上演“關(guān)閉潮”，不過(guò)6年而已，但這股風(fēng)潮是在市場(chǎng)規(guī)律主導(dǎo)下的重新洗牌，還是社區(qū)支行真的無(wú)法繼續(xù)走下去？

　　曾經(jīng)的競(jìng)爭(zhēng)籌碼

　　社區(qū)支行的概念，源於2013年原銀監(jiān)會(huì)的一份《關(guān)於中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》。在文中，原銀監(jiān)會(huì)將社區(qū)支行、小微支行定位於服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬於支行的一種特殊類(lèi)型。不過(guò)，與一般支行不同，社區(qū)支行和小微支行的主要特點(diǎn)是不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，單戶(hù)授信餘額不超過(guò)500萬(wàn)元。目前，全國(guó)持牌的社區(qū)支行有5700多家。

　　社區(qū)支行通常坐落于住宅區(qū)附近的商鋪之間，面積較小，一般配置兩至三臺(tái)自助機(jī)具，加上兩至三名員工。大多數(shù)的業(yè)務(wù)由客戶(hù)自助辦理，必要時(shí)員工也會(huì)給予協(xié)助，客戶(hù)基本都是來(lái)自周邊小區(qū)的居民，以中老年客戶(hù)居多，流量並不大。

　　與傳統(tǒng)銀行相比，社區(qū)支行功能設(shè)置簡(jiǎn)約、定位特定區(qū)域和客戶(hù)群體、服務(wù)便捷靈活。因此，推出之初，社區(qū)支行被形象地形容為24小時(shí)便利店式的“樓下金融”，意在打通金融“最後一公里”，提高金融服務(wù)精準(zhǔn)覆蓋。

　　事實(shí)也是這樣，基本的存取款或者諮詢(xún)理財(cái)産品的需求，社區(qū)支行基本都能滿(mǎn)足，除此之外，有的社區(qū)支行還提供生活繳費(fèi)的業(yè)務(wù)，包括燃?xì)赓M(fèi)、水電費(fèi)等。由於客戶(hù)範(fàn)圍較小，一般也不需要排隊(duì)。

　　在其短暫的黃金期內(nèi)，社區(qū)支行由於面積小，為銀行節(jié)省了部分運(yùn)營(yíng)成本，而銀行人員的長(zhǎng)期駐紮又增加了和居民的良好互動(dòng)，助推了銀行挖掘客戶(hù)和深度行銷(xiāo)活動(dòng)。另外，對(duì)於工作時(shí)段沒(méi)時(shí)間去銀行的上班族來(lái)説，在週末或下班之後去社區(qū)支行也很方便。對(duì)居民而言，的確是一大便民措施。

　　但很快，社區(qū)支行便背離了其設(shè)立的初衷。特別是網(wǎng)際網(wǎng)路金融開(kāi)始崛起，在其衝擊之下，為爭(zhēng)奪存款及客戶(hù)資源，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是股份制銀行紛紛下沉社區(qū)挖掘客戶(hù)，掀起了設(shè)立社區(qū)支行的浪潮，社區(qū)支行成為銀行在壓力之下有力的競(jìng)爭(zhēng)籌碼。

　　“不少商業(yè)銀行的社區(qū)銀行，只是把銀行開(kāi)進(jìn)了社區(qū)，其服務(wù)、行銷(xiāo)和産品都與以往傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有太大區(qū)別。”一家商業(yè)銀行支行的負(fù)責(zé)人介紹説，社區(qū)銀行本應(yīng)立足定位，從社區(qū)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別入手，將其差異化優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)。現(xiàn)在問(wèn)題是，一些社區(qū)銀行在設(shè)立上，並未突出特色化的服務(wù)，而成為“跑馬佔(zhàn)地”、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的一種不正常手段。

　　逆風(fēng)行駛的社區(qū)支行

　　調(diào)查顯示，社區(qū)支行的困境多半來(lái)自於越來(lái)越便捷的手機(jī)銀行和移動(dòng)支付。在其強(qiáng)大的滲透力背景下，社區(qū)銀行好像在逆風(fēng)行駛，即使僅僅是“最後一公里”，也走得格外艱難。

　　移動(dòng)支付的普及讓街邊賣(mài)菜的大媽都省去了找零錢(qián)的麻煩，更別説伴隨著網(wǎng)際網(wǎng)路誕生的“數(shù)字原生代”了，現(xiàn)代人對(duì)現(xiàn)金支付的需求大大減少，社區(qū)支行ATM的使用率也大大降低。據(jù)調(diào)查，過(guò)去傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)每天有三四百人進(jìn)出，現(xiàn)在一天還不到100個(gè)人。

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)佈的《2018年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離櫃交易達(dá)2781.77億筆，同比增長(zhǎng)6.97%；離櫃交易金額達(dá)1936.52萬(wàn)億元；離櫃率達(dá)88.67%，同比提高4.36個(gè)百分點(diǎn)。

　　“很少人去銀行網(wǎng)點(diǎn)了，更沒(méi)人去社區(qū)支行了。”中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所研究員甄新偉認(rèn)為，我國(guó)遠(yuǎn)端提供金融産品和服務(wù)的功能越來(lái)越強(qiáng)大，對(duì)社區(qū)支行所承擔(dān)的傳統(tǒng)渠道服務(wù)替代很快。

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際金融系主任奚君羊則認(rèn)為，另外一個(gè)影響社區(qū)支行業(yè)績(jī)的重要因素是，目前的社區(qū)支行，不是獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，而是銀行的派出機(jī)構(gòu)，這就使得其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏充分的自主權(quán)，産品開(kāi)發(fā)、服務(wù)模式等都是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的。按照規(guī)定，社區(qū)支行實(shí)行有限牌照經(jīng)營(yíng)，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)。

　　從業(yè)務(wù)範(fàn)圍看，社區(qū)支行主要包括理財(cái)銷(xiāo)售、個(gè)人貸款、繳費(fèi)結(jié)算等，業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單且同質(zhì)化較為明顯，並不能滿(mǎn)足某些社區(qū)特殊的金融服務(wù)需求。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士此前測(cè)算，一個(gè)社區(qū)支行從店面租金(平均20萬(wàn)至50萬(wàn)元)到人員配備(一般2至4人，每人年薪按10萬(wàn)元計(jì)算)，從店面裝修到設(shè)備置備(二者總計(jì)5萬(wàn)元左右)等，一年成本至少要100萬(wàn)元。按照目前的利差計(jì)算，要覆蓋100萬(wàn)元的成本，需要拉到2億至3億元存款才不賠本。對(duì)很多社區(qū)支行來(lái)説，這幾乎是不可能完成的任務(wù)。

　　於是，門(mén)庭冷落、網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停、駐點(diǎn)人員回支行網(wǎng)點(diǎn)幫忙——這是現(xiàn)今很多社區(qū)支行比較普遍的現(xiàn)象。

　　面對(duì)如此困境，很多銀行選擇“一刀切”，就像開(kāi)設(shè)的時(shí)候的一擁而上，關(guān)閉時(shí)也決絕果斷。從2017年下半年開(kāi)始，陸續(xù)有社區(qū)支行退出運(yùn)營(yíng)，當(dāng)年就退出了216家。2018年，又有813家關(guān)停，並引發(fā)了社區(qū)支行頻關(guān)停現(xiàn)象的討論。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到今天為止，共有1300多家社區(qū)支行退出運(yùn)營(yíng)。

　　“最後一公里”何去何從

　　社區(qū)支行真的已經(jīng)走到了生命的盡頭嗎？對(duì)於一部分社區(qū)支行來(lái)説，並不完全是這樣。

　　事實(shí)上，“關(guān)停潮”並不是在所有地區(qū)的社區(qū)支行發(fā)生，這和地區(qū)的發(fā)展程度密切相關(guān)。

　　據(jù)了解，“關(guān)停潮”多出現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，這部分人群由於外部環(huán)境和客觀條件，已經(jīng)能夠基本實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的線上獲取，但是在城市的老齡化社區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，社區(qū)支行模式的銀行服務(wù)，仍然是為居民提供金融服務(wù)的重要方式。

　　即便是在一線城市，仍然有社區(qū)支行能逆風(fēng)而上、綻放異彩，不僅沒(méi)有“悽切凋零”，反而“生機(jī)盎然”。

　　位於北京市朝陽(yáng)區(qū)的浦發(fā)銀行北京分行賽洛城社區(qū)支行，因?yàn)樘峁櫸锏却齾^(qū)、便民服務(wù)區(qū)、兒童服務(wù)區(qū)以及免費(fèi)收貨點(diǎn)、存錢(qián)額度積分兌換商品等個(gè)性化服務(wù)，獲得居民認(rèn)可。“關(guān)鍵是差異化生存，然後提供精準(zhǔn)對(duì)接服務(wù)。” 興業(yè)銀行普惠金融部網(wǎng)點(diǎn)的一位負(fù)責(zé)人認(rèn)為。

　　調(diào)查表明，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)陷困境無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利是主因。原本計(jì)劃“個(gè)人業(yè)務(wù)和小微企業(yè)”兩條腿走路的社區(qū)支行，目前大部分只做了個(gè)人業(yè)務(wù)。面對(duì)小微企業(yè)融資難困境，近期有專(zhuān)家支招“通過(guò)賦予社區(qū)銀行法人地位、享受貸款審批許可權(quán)”來(lái)解決，以便給社會(huì)銀行更多出路。

　　融360大數(shù)據(jù)研究院主編殷燕敏則認(rèn)為，關(guān)於社區(qū)支行的定位以及未來(lái)的發(fā)展方向，國(guó)內(nèi)其實(shí)還是處?kù)短剿麟A段，並沒(méi)有成熟的盈利模式，各家銀行的業(yè)務(wù)定位也因此有所差異。

　　“可以肯定的是，在移動(dòng)支付迅速發(fā)展的市場(chǎng)大環(huán)境下，銀行的離櫃率勢(shì)必會(huì)越來(lái)越高。因此，社區(qū)支行要明確如何定位服務(wù)用戶(hù)，或需要分區(qū)域、分層次地滿(mǎn)足不同用戶(hù)的需求。”殷燕敏表示，社區(qū)支行未來(lái)的個(gè)性化、精細(xì)化服務(wù)或許才是競(jìng)爭(zhēng)力所在。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，“輕型化、精簡(jiǎn)化、智慧化、自動(dòng)化、親民化、精細(xì)化”將是社區(qū)支行今後的發(fā)展方向。社區(qū)支行還可以通過(guò)網(wǎng)際網(wǎng)路技術(shù)，推動(dòng)線上線下融合，突破原來(lái)設(shè)定的一公里的服務(wù)半徑。未來(lái)可以借助廣泛的網(wǎng)點(diǎn)分佈和深入居民社區(qū)的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展符合當(dāng)?shù)鼐用裥枨蟮母鞣N活動(dòng)，提供各種場(chǎng)景體驗(yàn)的社區(qū)服務(wù)。

　　徐瀟