現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付各有利弊 

　　移動(dòng)支付迅速發(fā)展,使用紙幣的頻率越來(lái)越低。但現(xiàn)金看得見、摸得著,不依賴於任何介質(zhì),簡(jiǎn)單便捷 

　　“有現(xiàn)金的可以這邊結(jié)賬。”12月13日下午,在北京市朝陽(yáng)區(qū)建國(guó)路附近一家便利店,收銀員不停招呼著排隊(duì)結(jié)賬的顧客。張明工作的單位離便利店不遠(yuǎn),經(jīng)常到這裡買東西。他説,每天到了飯點(diǎn),顧客就特別多,結(jié)賬的隊(duì)排得很長(zhǎng)。“現(xiàn)在很多人都喜歡用手機(jī)支付,需要收銀員挨個(gè)掃碼,人多了反而比用現(xiàn)金還慢。這時(shí)候就看出現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)了,我一般都選擇現(xiàn)金支付,會(huì)快很多。”

　　花現(xiàn)金的“優(yōu)勢(shì)”不僅限於此。張明告訴記者,有一次他在周邊商場(chǎng)逛街,商場(chǎng)直接説只能用現(xiàn)金和刷卡,不能用微信或支付寶支付,張明不禁感慨:“錢包裏還真少不了現(xiàn)金。”

　　在日常生活中,花“錢”是再普通不過的事,雖然“掃一掃”“刷一刷”發(fā)展越來(lái)越快,但仍有不少人習(xí)慣買東西付款時(shí)花“錢”。

　　“16塊?給你21,找我5塊。”在北京市東城區(qū)東直門街道一處賣菜點(diǎn),郝阿姨像往常一樣來(lái)買菜,習(xí)慣了買東西花現(xiàn)金的她每次都帶足零錢,“其實(shí)只要帶好幾張1塊、5塊的零錢,買菜結(jié)賬還是很方便的。”

　　郝阿姨説,孩子多次教她用手機(jī)支付,但她都記不住操作,聽了那麼多被盜刷的新聞,自己擔(dān)心上當(dāng)受騙,還是感覺用現(xiàn)金安全。“尤其是逢年過節(jié)的時(shí)候,作為一種傳統(tǒng)習(xí)俗,取點(diǎn)新鈔票,包個(gè)現(xiàn)金大紅包給孩子更喜慶,更能表達(dá)心意。”

　　不過,郝阿姨的做法,有些人並不會(huì)贊同。隨著移動(dòng)支付等非現(xiàn)金支付渠道迅速發(fā)展,不少人使用現(xiàn)金的頻率越來(lái)越低。

　　“吃飯、購(gòu)物、看電影都可以‘掃一掃’,錢包裏除了卡就沒什麼現(xiàn)金,如果不是手頭現(xiàn)金太多,基本不會(huì)想起來(lái)用,一張100元紙幣可以花幾個(gè)月。”遼寧省大連市某網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)職員金洲説,非現(xiàn)金支付尤其是移動(dòng)支付帶來(lái)了很大好處,不僅付款轉(zhuǎn)賬更方便,而且在手機(jī)上就能查看每筆交易記錄,可以清晰地知道自己是何時(shí)何地花了多少錢,更不用擔(dān)心出門帶錢包會(huì)被偷。

　　“現(xiàn)金支付與非現(xiàn)金支付,其實(shí)各有利弊。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為,現(xiàn)金不依賴於任何介質(zhì),不同於刷卡需要POS機(jī)、手機(jī)支付需要網(wǎng)路,現(xiàn)金使用起來(lái)更簡(jiǎn)單便捷。從現(xiàn)實(shí)情況看,還有不少人依賴現(xiàn)金支付,對(duì)一些中老年人以及農(nóng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)的消費(fèi)者來(lái)説,現(xiàn)金支付仍將是重要的支付方式。同時(shí)不可否認(rèn),現(xiàn)金在印製、運(yùn)輸、存儲(chǔ)等方面與非現(xiàn)金支付相比確有其劣勢(shì)。

　　而且,像郝阿姨這樣的老年人,以及一些對(duì)新技術(shù)還不熟悉的人,覺得移動(dòng)支付的操作方法還很複雜,相比傳統(tǒng)看得見、摸得著的現(xiàn)金,只是賬戶數(shù)字的變化讓他們?nèi)狈Π踩小?/p>

　　把選擇權(quán)交給消費(fèi)者 

　　流通中的現(xiàn)金量不減反增,現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付不是此消彼長(zhǎng)的關(guān)係。拒收人民幣現(xiàn)金是違法行為,要看消費(fèi)者願(yuàn)意接受哪種支付方式

　　非現(xiàn)金支付已成為很多人的第一選擇。那麼,“掃一掃”的人多了,是不是現(xiàn)實(shí)中流通的現(xiàn)金就會(huì)減少了?

　　中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2013年以來(lái),我國(guó)流通中現(xiàn)金依然保持凈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),2014年、2015年、2016年分別為1685億元、2957億元、4046億元,增幅分別為2.88%、4.91%、6.63%。從全國(guó)流通中的貨幣(M0)來(lái)看,2015年、2016年的總量分別為6.32萬(wàn)億元、6.83萬(wàn)億元。

　　就世界主流貨幣來(lái)看,歐美發(fā)達(dá)國(guó)家貨幣供應(yīng)量也在逐年增長(zhǎng)。從2013—2017年,歐元區(qū)增長(zhǎng)了2.5萬(wàn)億歐元。美國(guó)同期增長(zhǎng)了1.2萬(wàn)億美元。發(fā)展中國(guó)家貨幣供應(yīng)量也在不斷增長(zhǎng),印度和巴西2013—2017年分別增長(zhǎng)了70億盧比、400億雷亞爾。總體上,全球主流貨幣總量均為增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),現(xiàn)金供應(yīng)量仍在不斷增加。

　　現(xiàn)金為啥不減反增?“相比電子支付需要電力、機(jī)具和一定的技能作為前提條件,現(xiàn)金使用的便利性和普惠性仍是不可替代的。就像汽車已經(jīng)取代馬車成為現(xiàn)代社會(huì)主要交通工具,但騎馬在有些時(shí)候、部分地區(qū)仍然比汽車具有優(yōu)勢(shì)。”董希淼説。

　　專家分析,非現(xiàn)金支付工具對(duì)現(xiàn)金結(jié)算存在“增量替代”效應(yīng),即刷銀行卡、手機(jī)付款等非現(xiàn)金支付與現(xiàn)金支付不是此消彼長(zhǎng)的關(guān)係,在非現(xiàn)金支付結(jié)算規(guī)模快速增長(zhǎng)的同時(shí),現(xiàn)金使用量也在增長(zhǎng)。可以預(yù)見,未來(lái)在我國(guó)大部分地區(qū),現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付仍將長(zhǎng)期並存。

　　如今,不少人會(huì)遇到這種情況:買東西付款時(shí),掃微信或支付寶經(jīng)常會(huì)有優(yōu)惠,但用現(xiàn)金基本上什麼活動(dòng)都沒有,甚至還會(huì)有一些商販直接明確表示“拒收現(xiàn)金”。

　　中國(guó)人民銀行此前已明確表示,拒收人民幣是違法行為。根據(jù)《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》第二條規(guī)定:“本條例所稱人民幣,是指中國(guó)人民銀行依法發(fā)行的貨幣,包括紙幣和硬幣。”第三條進(jìn)而強(qiáng)調(diào):“中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù),任何單位和個(gè)人不得拒收。”顯然,拒收人民幣現(xiàn)金的做法,違反了上述規(guī)定。

　　因此,在加強(qiáng)對(duì)各類支付結(jié)算方式宣傳推廣的同時(shí),要讓更多公眾了解各種非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的特點(diǎn),也要為願(yuàn)意花現(xiàn)金的人提供應(yīng)有的便利條件和環(huán)境。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為,根據(jù)相關(guān)規(guī)定,現(xiàn)金是合法貨幣,商家不能強(qiáng)行要求消費(fèi)者只能用某種支付方式。無(wú)論是現(xiàn)金還是非現(xiàn)金支付,關(guān)鍵要看消費(fèi)者願(yuàn)意接受哪種支付方式,要把選擇權(quán)交給消費(fèi)者。

　　董希淼認(rèn)為,未來(lái)要加大支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),也要進(jìn)一步推進(jìn)非現(xiàn)金支付法律體系建設(shè)。一方面,要加快相關(guān)法規(guī)修訂工作,及時(shí)總結(jié)電子支付背景下人民幣形態(tài)發(fā)展變化帶來(lái)的新情況、新問題。同時(shí),明確對(duì)“拒收人民幣”等行為的處罰標(biāo)準(zhǔn),維護(hù)人民幣法定貨幣的地位。另一方面,要加快立法步伐,補(bǔ)齊支付清算領(lǐng)域的法律短板。我國(guó)電子支付創(chuàng)新發(fā)展迅速,但相應(yīng)的制度和規(guī)則相對(duì)缺乏,已有規(guī)制的法律層級(jí)比較低,大部分是部門規(guī)章和規(guī)範(fàn)性文件,加快支付結(jié)算領(lǐng)域的立法迫在眉睫。(本報(bào)記者 王 觀)