【關(guān)鍵詞】保單貸款

　　近日，上海退休市民章先生9年間花費800多萬元保費買下某保險公司29種保險産品，卻因辦理了370萬元的“保單貸款”而“揹債”。經(jīng)多方協(xié)調(diào)，最終保險公司回應(yīng)，“決定對章先生名下的部分保單予以退保，併為章先生夫婦調(diào)整保障規(guī)劃，其餘保單繼續(xù)持有”。

　　章先生雖不幸遇到了保單糾紛，但最終得到了相對妥善的處理。而大多數(shù)保險消費者，尤其是老年消費者，未必有如此經(jīng)歷和運氣。因此，投保前對保險産品的深入了解尤為重要。

　　何為保單貸款？

　　保單貸款，也叫保單借款。要了解保單貸款，先得弄清“現(xiàn)金價值”的概念。

　　任職于某保險經(jīng)紀公司的保險顧問曹欣介紹：“通俗來説，我們知道存在銀行的錢，是可以完整取出來的，它叫‘現(xiàn)金存款’。而交給保險公司的錢，並不是想取就能完整取出來的，其中能取出來的那一部分，就叫‘現(xiàn)金價值’。而保單貸款，指的就是從‘現(xiàn)金價值’裏貸出一定比例的錢，這個比例常見為80%。”他解釋，保險公司收到消費者繳納的保費後，會先扣除公司的運營服務(wù)成本以及為客戶提供保障的成本等費用，再用剩餘部分進行投資。投資往往需要一定時間才能看到回報，因此，保單簽訂之初，大多數(shù)壽險産品的前期“現(xiàn)金價值”是普遍較低的。因此能貸出的現(xiàn)金也相對較少。

　　新聞中的章先生便是聽信了銷售人員的建議，用保單貸出來的錢，又購置了新的保單。這樣看起來像是花了一份錢買了多份保險，但卻忽略了保單貸款有還款時效要求，一般為6個月，同時保單貸款也産生利息，且利息要高於銀行貸款利息。

　　老年人適合投保哪類保險？

　　人的年齡越大，對風險的承受能力會越弱。曹欣建議，對老年人來説，可以優(yōu)先考慮健康保障類的保險産品。首先應(yīng)該投保含有意外醫(yī)療責任的意外險，能在遇到意外摔傷等突發(fā)傷害時提供醫(yī)療費用補償乃至住院補助。其次，身體條件允許的老年人應(yīng)該有醫(yī)療險的補充，用以對衝重大疾病導致的大額醫(yī)療費用。國家正在倡導、試點的長期護理險也是老年人可以關(guān)注的險種。

　　老年人投保有哪些注意事項？

　　綜合保險監(jiān)管部門曾發(fā)佈消費者提示，老年人投保時應(yīng)有明確需求，不必盲目追求公司品牌，可在家人或是不隸屬於某一家保險公司的保險經(jīng)紀人的協(xié)助下進行多家對比，挑選最能滿足自己需求、與自身交費能力匹配的産品。

　　其次，由於老年人大多不擅長使用資訊化手段，因此儘量選擇線上下與銷售人員見面完成投保，減少網(wǎng)際網(wǎng)路投保可能導致的對産品保障了解不夠，理賠不便等麻煩。

　　再次，投保時，老年人也需要按規(guī)定進行健康告知、財務(wù)告知、個人基本情況的告知，不要隱瞞真實情況。需要簽名的環(huán)節(jié)，務(wù)必親自簽名確認，不要委託銷售人員代為簽字。在産品選擇上，不能僅以銷售人員的宣傳折頁、口頭介紹為準，一切要以保險合同列明的內(nèi)容為準。為了維護消費者的權(quán)益，監(jiān)管部門規(guī)定，對超過60歲的投保人在投保時進行錄音、錄影。老年人應(yīng)配合銷售人員，規(guī)範地做好“雙錄”， 以便在發(fā)生糾紛時能還原保險銷售關(guān)鍵環(huán)節(jié)，防範銷售誤導給自己造成的損失。（郭彥）