廣州日?qǐng)?bào)訊 (全媒體記者章程 通訊員劉夢(mèng)薇)王女士的身份證丟失後，被人冒用還“被刷臉”開(kāi)了張銀行卡，該銀行卡因?yàn)橥锨啡f(wàn)元貸款，銀行將王女士告上法院要求歸還欠款及利息。近日，本案經(jīng)廣州網(wǎng)際網(wǎng)路法院審理後，判決駁回銀行訴求，王女士無(wú)需擔(dān)責(zé)。

　　被告：身份證遺失後被人冒用“刷臉”開(kāi)卡貸款

　　“王女士”通過(guò)“刷臉”核驗(yàn)身份，在某銀行STM自助櫃員機(jī)自助申辦了借記卡賬戶，並向該銀行申請(qǐng)貸款一萬(wàn)餘元。不料，在銀行發(fā)放貸款後，“王女士”在首期還款日即出現(xiàn)逾期。

　　銀行遂將王女士起訴至法院，對(duì)此，王女士深感莫名其妙，她辯稱自己的身份證曾丟失過(guò)，“刷臉”行為並非由她本人完成。

　　據(jù)銀行起訴稱，2019年11月25日，王女士在銀行線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立借記卡賬戶。按照該銀行要求，王女士現(xiàn)場(chǎng)填寫(xiě)了開(kāi)戶簽約申請(qǐng)表，隨後在該銀行營(yíng)業(yè)廳的STM自助櫃員機(jī)，經(jīng)人臉識(shí)別核驗(yàn)身份後，自助辦理了借記卡賬戶業(yè)務(wù)，並開(kāi)通了手機(jī)銀行功能。

　　同年12月18日，王女士又通過(guò)手機(jī)銀行APP線上與銀行簽訂借款合同，申請(qǐng)借款11300元。銀行依約向王女士發(fā)放了貸款，但王女士一直未能依約還款。多次催促未果，為此銀行將王女士訴至法院，請(qǐng)求判令王女士一次性清償尚欠的貸款本息。

　　王女士辯稱，自己的身份證在2019年10月18日，也就是開(kāi)卡和借款之前就已經(jīng)被盜遺失，當(dāng)時(shí)已向公安機(jī)關(guān)報(bào)警並辦理了掛失手續(xù)。她自己沒(méi)有去銀行申辦案涉借記卡，亦未曾與該銀行簽訂過(guò)任何的借款合同，而且在借款合同上預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼也不是她使用的號(hào)碼。

　　王女士向法院主張，上述借款是在她的人臉資訊以及身份資訊均被冒用的情況下産生的，不應(yīng)該由她來(lái)承擔(dān)還款責(zé)任。

　　訴訟過(guò)程中，王女士向法院申請(qǐng)對(duì)銀行提交的開(kāi)戶簽約申請(qǐng)表原件的客戶簽名進(jìn)行筆跡鑒定，同時(shí)申請(qǐng)法院向通訊公司調(diào)查案涉借記卡開(kāi)卡、借款合同簽訂預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼的用戶資訊。

　　經(jīng)筆跡鑒定，司法鑒定意見(jiàn)認(rèn)為案涉客戶簽名並非王女士本人簽署。經(jīng)向通訊公司調(diào)查，手機(jī)號(hào)碼亦未曾登記在王女士名下。

　　究竟借記卡開(kāi)卡人是否為王女士本人？廣州網(wǎng)際網(wǎng)路法院認(rèn)定銀行未能舉證證明係王女士本人“刷臉”申辦借記卡，並申請(qǐng)貸款，為此判決駁回銀行的全部訴訟請(qǐng)求。目前，該判決已發(fā)生法律效力。

　　法院：銀行自行承擔(dān)放貸審核不嚴(yán)造成的法律後果

　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，雖從形式上看，在貸款流程的不同階段，銀行已分別採(cǎi)用人臉識(shí)別、手機(jī)驗(yàn)證碼等不同方式對(duì)客戶身份進(jìn)行核驗(yàn)，符合本人原則的要求。但是，由於王女士的身份證在貸款發(fā)生的兩個(gè)月前發(fā)生遺失，而案涉借記卡開(kāi)卡及借款合同簽訂預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼也不是王女士的手機(jī)號(hào)碼。因此，案涉借款使用的身份證、手機(jī)號(hào)碼未實(shí)際由王女士掌控，存在個(gè)人資訊數(shù)據(jù)被他人冒用的可能。

　　此外，銀行也未能向法院提供王女士首次在該銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，進(jìn)行人臉識(shí)別比對(duì)的完整影像源。

　　相反，按照貸款規(guī)定，開(kāi)卡人必須現(xiàn)場(chǎng)填寫(xiě)銀行卡開(kāi)戶申請(qǐng)表，現(xiàn)司法鑒定意見(jiàn)證明不是王女士填寫(xiě)申請(qǐng)表，進(jìn)一步證明不是王女士申辦銀行卡，而是他人冒用其個(gè)人資訊所為。由於線下申辦銀行借記卡賬戶是完成線上貸款申請(qǐng)的前置條件，所以也不能認(rèn)定是王女士線上申請(qǐng)借款、簽訂借款合同。

　　綜上，在王女士的身份證被盜遺失的合理期間內(nèi)，案涉銀行借記卡的開(kāi)卡以及借款流程均不是由王女士本人完成的，銀行要求其還款沒(méi)有依據(jù)，應(yīng)該由銀行承擔(dān)放貸審核不嚴(yán)造成的法律後果。廣州網(wǎng)際網(wǎng)路法院遂判決駁回銀行的全部訴訟請(qǐng)求。

　　法官説法

　　交叉核驗(yàn)，避免過(guò)度依賴人臉識(shí)別

　　主審法官甘尚釗指出，本案“被刷臉”背後反映的是傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)放款時(shí)“形式審查”的弊病，以“身份證照片和本人看起來(lái)差不多”便審核通過(guò)。

　　不過(guò)，本案判決駁回某銀行的訴訟請(qǐng)求，並非否定人臉識(shí)別技術(shù)的安全性和可靠性。隨著科技發(fā)展，以銀行為代表的廣大金融機(jī)構(gòu)在各核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)應(yīng)綜合運(yùn)用人臉識(shí)別技術(shù)、手機(jī)驗(yàn)證碼、指紋等資訊的身份識(shí)別系統(tǒng)，對(duì)交易方的真實(shí)身份進(jìn)行交叉核驗(yàn)，通過(guò)人證比對(duì)，防止個(gè)人資訊數(shù)據(jù)被他人冒用，以有效保障網(wǎng)際網(wǎng)路金融交易安全，給金融消費(fèi)者提供一個(gè)安全、可信賴的交易環(huán)境。

　　此外，人臉識(shí)別資訊屬於高度敏感的個(gè)人生物識(shí)別資訊，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)核驗(yàn)客戶身份過(guò)程中所收集、存儲(chǔ)的客戶影像，應(yīng)遵守國(guó)家關(guān)於保護(hù)個(gè)人資訊安全的規(guī)定，符合個(gè)人資訊保護(hù)立法的目的和發(fā)展方向。