12月25日，央行發(fā)佈《關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》），首次提出將個人人民幣銀行賬戶分為三大類，不同類別的銀行賬戶享受的服務範圍和許可權均有區(qū)別。以往通過銀行櫃面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶；今後開戶申請人可通過櫃面、遠端視頻櫃員機和智慧櫃員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開立三類銀行賬戶。

　　個人結算賬戶分為三類

　　央行在《通知》中指出，個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶（以下分別簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶）。銀行可通過Ⅰ類戶為存款人提供存款、購買投資理財産品、轉賬、消費和繳費支付、存取現(xiàn)金等服務。銀行可通過Ⅱ類戶為存款人提供存款、購買投資理財産品、限定金額的轉賬、限定金額的消費和繳費支付等服務，並根據開立渠道不同，對Ⅱ類戶的轉賬功能及金額進行限定。銀行可通過Ⅲ類戶為存款人提供限定金額的消費和繳費支付服務。但是Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶不得存取現(xiàn)金，不得配發(fā)實體介質。

　　哪些銀行賬戶能成為Ⅰ類戶呢？通過櫃面受理銀行賬戶開戶申請的，銀行可為開戶申請人開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。通過遠端視頻櫃員機和智慧櫃員機等自助機具受理銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現(xiàn)場核驗開戶申請人身份資訊的，銀行可為其開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現(xiàn)場核驗開戶申請人身份資訊的，銀行僅為其開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。可見通過櫃面開戶和自助機具開戶均有可能成為Ⅰ類銀行賬戶。但是通過網上銀行和手機銀行等電子渠道受理銀行賬戶開戶申請的，銀行可為開戶申請人開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　《通知》明確，銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶，應核實身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意願；通過有效身份證件無法準確判斷開戶申請人身份的，銀行應要求其出具輔助身份證明材料。銀行可採取多種方式對開戶申請人身份資訊進行交叉驗證。

　　開戶申請人開立個人銀行賬戶，原則上應由本人親自辦理；確有必要的，可以由他人代理辦理。如無民事行為能力或限制民事行為能力的開戶申請人，可由法定代理人或指定人員代理辦理。銀行對代理人身份資訊的核驗比照本人申請開立銀行賬戶進行，並聯(lián)繫被代理人核實。

　　鼓勵銀行轉賬免費

　　《通知》還就“進一步改進銀行賬戶服務”指出，銀行應針對不同的業(yè)務處理渠道，制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結算服務。央行鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業(yè)務免收手續(xù)費，實行部分或者全部免收費的銀行須將具體方案報送人民銀行。通知表示，自2016年4年1日起，對於未報告的銀行和未實行免收費的業(yè)務，人民銀行將不再對其通過網上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應業(yè)務免費。

　　《通知》還進一步豐富了現(xiàn)有直銷銀行賬戶功能，除存放存款、購買投資理財産品等功能外，還支援存款人通過Ⅱ類戶和Ⅲ類戶辦理限定金額的消費及繳費支付。

　　人民銀行相關負責人表示，此舉是順應市場發(fā)展需求和滿足社會公眾日益多樣化支付服務需求的重要舉措，對完善銀行賬戶管理體系、提升銀行服務品質、保障消費者合法權益、維護經濟金融秩序具有重要意義。

　　網上銀行遠端開戶政策鬆綁

　　中國金融認證中心（CFCA）業(yè)務部總經理趙宇表示，央行的 《通知》規(guī)範了網上網下人民幣結算賬戶開立的操作規(guī)程，明確了根據風險將開設的賬戶分為三個不同等級的管理方式，加強了人民幣結算賬戶開戶環(huán)節(jié)的安全要求，從賬戶開戶的源頭控制風險，促進了基於網際網路、無線網等網上支付業(yè)務的有序發(fā)展，使整個人民幣結算賬戶開戶環(huán)節(jié)做到有章可循，風險可控，發(fā)展可期。

　　中國銀行網路金融部副總經理董俊峰認為，新規(guī)突出三個核心監(jiān)管理念，一是加強並如何坐實銀行賬戶實名制有關身份核實的要求，滿足合規(guī)和金融安全保障訴求；二是在網路支付場景日益豐富的情況下，給銀行線上開戶提供一個可操作的標準，與支付機構的支付賬戶體現(xiàn)監(jiān)管對等；三是提供了代理開戶的實施規(guī)範，突出了銀行金融服務的普惠性和人本理念。

　　“《通知》發(fā)佈，業(yè)界關注已久的電子賬戶開立、身份驗證、賬戶管理等熱點問題，從中得到了較為明晰的答案。”一名業(yè)內人士表示，《通知》在監(jiān)管體系、銀行實操、大眾普惠等方面都有突破：從監(jiān)管角度看，首次建立並明晰了由Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶構成的我國商業(yè)銀行人民幣結算賬戶的架構體系，這是實施分類管理、分層級防控風險的前提；從銀行角度看，終於打開了支付市場的進場限制柵欄，讓銀行可以通過Ⅱ、Ⅲ類賬戶進入到網際網路跨行支付領域。

　　民生銀行網路金融部專家周勇認為，本次新規(guī)將對直銷銀行業(yè)務的發(fā)展形成重大的影響，對網路銀行的未來發(fā)展也構成利好，未來電子賬戶在新規(guī)下將獲得規(guī)範化的發(fā)展，具備功能升級、規(guī)模升級的遠期利好。《通知》將賬戶進行了等級劃分，明確了實體銀行卡與電子賬戶的清晰界限、功能界限、管理要求，並在央行的系統(tǒng)內最終實現(xiàn)對原有賬戶標記的對應升級，未來在支付領域、投融資領域、理財領域都將清晰地追溯到客戶身份ID下的賬戶屬性與等級，純網路銀行也必將關閉非正規(guī)的賬戶核驗通道，銀行間在賬戶規(guī)範平臺層是互信的、是共用的，具有網際網路特徵、具有成本節(jié)約的特徵、具有規(guī)範管理的特徵。

　　周勇表示，《通知》的出臺適逢其時，在提供個人結算賬戶服務的金融機構數量日益增長，提供賬戶服務的渠道創(chuàng)新日益蓬勃，提供賬戶應用的場景日益擴展，提供賬戶交易的産品日益豐富的今天，一個清晰的賬戶頂層設計，一個友好共用的網際網路化賬戶交互，一個安全高效的賬戶識別與劃分，必將有益於時代。 本報綜合報道