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　　各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行:

    為進(jìn)一步規(guī)範(fàn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理活動(dòng)，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，依據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）等相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)，現(xiàn)就商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題通知如下：

    一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，以及《辦法》的有關(guān)規(guī)定，審慎盡職地對(duì)銷售理財(cái)産品匯集的資金（以下簡(jiǎn)稱理財(cái)資金）進(jìn)行科學(xué)有效地投資管理。

    二、商業(yè)銀行應(yīng)按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，建立健全相應(yīng)的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，並定期或不定期檢查相關(guān)制度體系和運(yùn)作機(jī)制，保障理財(cái)資金投資管理的合規(guī)性和有效性。

    三、商業(yè)銀行應(yīng)在充分分析宏觀經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，確定理財(cái)資金的投資範(fàn)圍和投資比例，合理進(jìn)行資産配置，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

    四、商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持審慎、穩(wěn)健的原則對(duì)理財(cái)資金進(jìn)行投資管理，不得投資于可能造成本金重大損失的高風(fēng)險(xiǎn)金融産品，以及結(jié)構(gòu)過(guò)於複雜的金融産品。

    五、商業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)合理地進(jìn)行客戶分類，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供與其相適應(yīng)的理財(cái)産品。商業(yè)銀行應(yīng)將理財(cái)客戶劃分為有投資經(jīng)驗(yàn)客戶和無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶，並在理財(cái)産品銷售文件中標(biāo)明所適合的客戶類別；僅適合有投資經(jīng)驗(yàn)客戶的理財(cái)産品的起點(diǎn)金額不得低於10萬(wàn)元人民幣（或等值外幣），不得向無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶銷售。

    六、商業(yè)銀行應(yīng)盡責(zé)履行資訊披露義務(wù)，向客戶充分披露理財(cái)資金的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關(guān)投資管理資訊，並及時(shí)向客戶披露對(duì)投資者權(quán)益或者投資收益等産生重大影響的突發(fā)事件。

    七、商業(yè)銀行應(yīng)將理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理納入總行的統(tǒng)一管理體系之中，實(shí)行前、中、後臺(tái)分離，加強(qiáng)日常風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)測(cè)和內(nèi)控管理。

    八、商業(yè)銀行可以獨(dú)立對(duì)理財(cái)資金進(jìn)行投資管理，也可以委託經(jīng)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或認(rèn)可的其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)資金進(jìn)行投資管理。

    商業(yè)銀行委託其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)資金進(jìn)行投資管理，應(yīng)對(duì)其資質(zhì)和信用狀況等做出盡職調(diào)查，並經(jīng)過(guò)高級(jí)管理層核準(zhǔn)。

    九、商業(yè)銀行發(fā)售理財(cái)産品，應(yīng)按照企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則（2006）第23號(hào)“金融資産轉(zhuǎn)移”及其他相關(guān)規(guī)定，對(duì)理財(cái)資金所投資的資産逐項(xiàng)進(jìn)行認(rèn)定，將不符合轉(zhuǎn)移標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)資金所投資的資産納入表內(nèi)核算，並按照自有同類資産的會(huì)計(jì)核算制度進(jìn)行管理，對(duì)資産方按相應(yīng)的權(quán)重計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)資産，計(jì)提必要的風(fēng)險(xiǎn)撥備。

    十、商業(yè)銀行發(fā)售理財(cái)産品，應(yīng)委託具有證券投資基金託管業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行託管理財(cái)資金及其所投資的資産。

    十一、理財(cái)資金用於投資固定收益類金融産品，投資標(biāo)的市場(chǎng)公開(kāi)評(píng)級(jí)應(yīng)在投資級(jí)以上。

    十二、理財(cái)資金用於投資銀行信貸資産，應(yīng)符合以下要求：（一）所投資的銀行信貸資産為正常類。

    （二）商業(yè)銀行應(yīng)獨(dú)立或委託其他商業(yè)銀行擔(dān)任所投資銀行信貸資産的管理人，並確保不低於管理人自營(yíng)同類資産的管理標(biāo)準(zhǔn)。

    十三、理財(cái)資金用於發(fā)放信託貸款，應(yīng)符合以下要求：

    （一）遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和産業(yè)政策的要求。

    （二）商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)資金投資的信託貸款項(xiàng)目進(jìn)行盡職調(diào)查，比照自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的管理標(biāo)準(zhǔn)對(duì)信託貸款項(xiàng)目做出評(píng)審。

    十四、理財(cái)資金用於投資單一借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)銀行貸款，或者用於向單一借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放信託貸款的總額不得超過(guò)發(fā)售銀行資本凈額的10％。

    十五、理財(cái)資金用於投資公開(kāi)或非公開(kāi)市場(chǎng)交易的資産組合，商業(yè)銀行應(yīng)具有明確的投資標(biāo)的、投資比例及募集資金規(guī)模計(jì)劃，應(yīng)對(duì)資産組合及其項(xiàng)下各項(xiàng)資産進(jìn)行獨(dú)立的盡職調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，並由高級(jí)管理層核準(zhǔn)評(píng)估結(jié)果後，在理財(cái)産品發(fā)行文件中進(jìn)行披露。

    十六、理財(cái)資金用於投資金融衍生品或結(jié)構(gòu)性産品，商業(yè)銀行或其委託的境內(nèi)投資管理人應(yīng)具備金融機(jī)構(gòu)衍生品交易資格，以及相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

    十七、理財(cái)資金用於投資集合資金信託計(jì)劃，其目標(biāo)客戶的選擇應(yīng)參照《信託公司集合資金信託計(jì)劃管理辦法》對(duì)於合格投資者的規(guī)定執(zhí)行。

    十八、理財(cái)資金不得投資于境內(nèi)二級(jí)市場(chǎng)公開(kāi)交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金。理財(cái)資金參與新股申購(gòu)，應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。

    十九、理財(cái)資金不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開(kāi)發(fā)行或交易的股份。

    二十、對(duì)於具有相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高資産凈值客戶，商業(yè)銀行可以通過(guò)私人銀行服務(wù)滿足其投資需求，不受本通知第十八條和第十九條限制。

    二十一、理財(cái)資金投資于境外金融市場(chǎng)，除應(yīng)遵守本通知相關(guān)規(guī)定外，應(yīng)嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《關(guān)於調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資範(fàn)圍的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕114號(hào)）等相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。嚴(yán)禁利用代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)變相代理銷售在境內(nèi)不具備開(kāi)展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的金融産品。嚴(yán)禁利用代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)變相代理不具備開(kāi)展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機(jī)構(gòu)在境內(nèi)拓展客戶或從事相關(guān)類似活動(dòng)。

    二十二、商業(yè)銀行因違反上述規(guī)定，或因相關(guān)責(zé)任人嚴(yán)重疏忽，造成客戶重大經(jīng)濟(jì)損失，監(jiān)管部門將依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的有關(guān)規(guī)定，追究發(fā)售銀行高級(jí)管理層、理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)人的相關(guān)責(zé)任，暫停該機(jī)構(gòu)發(fā)售新的理財(cái)産品。

    本通知自發(fā)佈之日起生效。請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

    二○○九年七月六日