理財(cái)分析師

　　楊晨思，河北銀行華興支行理財(cái)經(jīng)理

　　理財(cái)案例

　　今年28歲的劉先生，人長(zhǎng)得精神帥氣。年紀(jì)輕輕的他，已經(jīng)是省會(huì)一家廣告公司的設(shè)計(jì)總監(jiān)，每月收入一萬元左右。公司五險(xiǎn)一金齊全，除了工資收入外，年終還會(huì)根據(jù)業(yè)績(jī)給與一定的獎(jiǎng)金。年終獎(jiǎng)金一般在3萬元左右。這些工資和獎(jiǎng)金也是劉先生的主要收入來源。

　　由於一直和父母住在一起，劉先生的生活費(fèi)用一直很少。“除了一些基本的應(yīng)酬外，我挺喜歡在家裏吃飯。其他的日常花銷也是父母在支付。”劉先生説。偶爾，劉先生會(huì)給父母繳納一點(diǎn)生活費(fèi)，“其實(shí)也不多，就是每年過年的時(shí)候會(huì)給爸媽五、六千塊錢。”

　　雖然生活費(fèi)用上的支出不多，但是劉先生每個(gè)月幾乎都有6000元左右的開支，甚至有時(shí)候月月光。而這一切都和“潮”有關(guān)。“我喜歡追求時(shí)尚潮流的電子産品，看到喜歡的就買。”劉先生説。現(xiàn)在，他家裏的手機(jī)已經(jīng)不下50部了，幾乎每出一部新款手機(jī)他都會(huì)收藏。

　　多年的工作經(jīng)歷，讓劉先生擁有了50萬元的定期存款(大部分為父母給的)，股票5萬元，P2P理財(cái)5萬元。現(xiàn)在，劉先生有了女朋友，計(jì)劃在3年內(nèi)憑藉自己的努力在省會(huì)二環(huán)內(nèi)買套婚房。另外，他也想把閒置的存款拿出來做些投資。

　　財(cái)務(wù)狀況分析

　　劉先生月收入過萬，年紀(jì)輕輕已是廣告公司設(shè)計(jì)總監(jiān)，年底還有3萬元的獎(jiǎng)金，每年稅前收入大概15萬元左右，可支配收入大概12萬元，另公積金個(gè)人賬戶每年積累大概2.5萬元。目前劉先生已經(jīng)有存款50萬元，另有股票、P2P理財(cái)各5萬元。

　　楊晨思認(rèn)為，劉先生支出缺乏計(jì)劃性，儘管和父母同住，每月支出在6000元左右，甚至月光，每年支出會(huì)超過7.5萬元，支出佔(zhàn)年收入一半以上，應(yīng)該適當(dāng)減少不必要的支出，養(yǎng)成計(jì)劃儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。

　　而目前，劉先生和父母都沒有商業(yè)保險(xiǎn)，楊晨思建議劉先生增加一些商業(yè)保險(xiǎn)。

　　理財(cái)方案分析

　　1、購房規(guī)劃：

　　劉先生計(jì)劃3年內(nèi)在市區(qū)二環(huán)內(nèi)買100平米左右的房産。楊晨思為他算了筆帳，目前石家莊市區(qū)二環(huán)內(nèi)房?jī)r(jià)大概是9000元/平米左右，按照目前商品房市場(chǎng)行情，三年內(nèi)大概會(huì)漲到10000元/平米左右，100平方米左右房産需要規(guī)劃購房款100萬元左右，因?yàn)閯⑾壬泄e金，並且5年以上公積金貸款利率水準(zhǔn)目前只有3.5%，低於銀行提供的5年期存款利率，償還公積金貸款可以幫助劉先生強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。因此建議劉先生購房使用公積金貸款最高額度60萬元，首付40萬元，公積金貸款60萬元，公積金貸款選擇等額本息還款方式，貸款期限選擇20年，每月還款3479.88元左右。楊晨思説，鋻於我市房?jī)r(jià)具有穩(wěn)步上漲趨勢(shì)，建議他早做買房準(zhǔn)備。為增加收入，劉先生現(xiàn)有存款中的40萬元，在到期後不再選擇銀行儲(chǔ)蓄存款，可以購買銀行短期理財(cái)産品或者購買貨幣市場(chǎng)基金，既滿足購房使用資金的需求，又可以獲取比銀行儲(chǔ)蓄存款高的收益。

　　2、投資計(jì)劃：

　　楊晨思説，劉先生目前單身，需要為結(jié)婚、父母養(yǎng)老、以及未來自己養(yǎng)老做好規(guī)劃，因此需要對(duì)現(xiàn)有投資和未來收入進(jìn)行投資規(guī)劃。現(xiàn)在劉先生投資主要在儲(chǔ)蓄存款定期、股票和P2P理財(cái)。股票和P2P理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較高，不建議再增加投資。50萬元定期存款收益較低(現(xiàn)在定期基準(zhǔn)利率僅為2%)，可以選擇適度投資銀行的理財(cái)産品，可以獲取穩(wěn)健高收益。楊思晨建議，公積金貸款正常還款一年以後，劉先生可以每年取出公積金資金投資理財(cái)産品。在辦理公積金貸款後可以購買河北銀行的月盈系列理財(cái)産品，收益較高，還可以每月有分紅，可以用來還公積金貸款。

　　另外，楊思晨建議劉先生每月對(duì)消費(fèi)進(jìn)行記錄，從而減少不必要的支出，特別是查看現(xiàn)有的電子産品，選擇每月過時(shí)和不過時(shí)地?fù)Q著使用，既滿足使用新品的感受，又減少購買新品的支出，將月支出限制在3000元以內(nèi)。每月除還公積金貸款3500元，要每月增加基金定投2000元，其餘可以選擇定期儲(chǔ)蓄。

　　3、保險(xiǎn)産品類型推薦：

　　在商業(yè)保險(xiǎn)方面，楊晨思認(rèn)為，劉先生應(yīng)該購買意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，以增加家庭的未知保障。劉先生父母50歲年紀(jì)已屬偏大，應(yīng)該購買重疾險(xiǎn)。由於他的父母年齡較大，購買壽險(xiǎn)成本較高，可以考慮一下買萬能險(xiǎn)。而萬能險(xiǎn)的主要特點(diǎn)有：1、保費(fèi)合理，保障高。2、具有緩交保費(fèi)，緩解壓力的功能。一般險(xiǎn)種有60天的交費(fèi)寬限期，而這個(gè)險(xiǎn)種可有2年的緩交期，只要保險(xiǎn)賬號(hào)中夠扣保障成本，保障繼續(xù)有效。3、保額可調(diào)，保障更貼心。投保者每年有一次調(diào)整保額的機(jī)會(huì)，如果感覺保障不夠，可以申請(qǐng)把保額提高。4、存取靈活，可當(dāng)應(yīng)急金。5、可追加保費(fèi)，幫助理財(cái)，提高收益。（文章來源：燕趙都市報(bào)）