近期，一家打破銀行理財(cái)産品5萬(wàn)元起購(gòu)門(mén)檻、最低1元以團(tuán)購(gòu)形式銷(xiāo)售多家銀行理財(cái)産品的理財(cái)網(wǎng)站引發(fā)關(guān)注。這家叫“錢(qián)先生”的網(wǎng)站聲稱(chēng)，100%保證資金安全，卻未能得到銀行認(rèn)可，渤海銀行、北京銀行等銀行紛紛發(fā)佈聲明，撇清與“錢(qián)先生”之間的關(guān)係。

　　近年來(lái)，隨著網(wǎng)際網(wǎng)路金融大行其道，通過(guò)網(wǎng)際網(wǎng)路銷(xiāo)售金融産品也變得火熱起來(lái)，與此同時(shí)，理財(cái)産品的這一銷(xiāo)售方式也存在諸多亂象。

　　專(zhuān)業(yè)人士對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，從現(xiàn)有法律法規(guī)來(lái)看，允許的解決方案是，銀行理財(cái)産品可在第三方網(wǎng)點(diǎn)投放廣告，而非代為銷(xiāo)售。

　　與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興的P2P、眾籌相比，網(wǎng)際網(wǎng)路金融産品銷(xiāo)售一直處?kù)侗O(jiān)管空白地帶，有專(zhuān)家表示，作為網(wǎng)際網(wǎng)路渠道代賣(mài)銀行理財(cái)産品，應(yīng)當(dāng)要求資質(zhì)且到屬地銀監(jiān)部門(mén)報(bào)告。

　　“錢(qián)先生”自稱(chēng)不代銷(xiāo)理財(cái)品/

　　“錢(qián)先生”是誰(shuí)？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱其官網(wǎng)，網(wǎng)站介紹稱(chēng)：“錢(qián)先生理財(cái)平臺(tái)是一款針對(duì)普通大眾的理財(cái)顧問(wèn)平臺(tái)，平臺(tái)的特點(diǎn)有中立，不代銷(xiāo)、産品齊全、智慧化資産配置以及打破最低五萬(wàn)元起購(gòu)的銀行理財(cái)産品規(guī)則，把門(mén)檻降低，就算手上只有1元錢(qián)閒散資金也能理財(cái)”等宣傳。

　　而記者點(diǎn)擊該網(wǎng)站銀行理財(cái)産品一欄中發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)站提供了41家銀行共181款理財(cái)産品。

　　如浙商銀行永樂(lè)理財(cái)2014年第45期A款人民幣理財(cái)産品可以1元起購(gòu)，而這款産品在浙商銀行官網(wǎng)上的購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻，個(gè)人則為5萬(wàn)元，機(jī)構(gòu)100萬(wàn)元。

　　除此之外，該網(wǎng)站還可以跨行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)産品。錢(qián)先生方面稱(chēng)，公司聯(lián)合各大銀行打造了強(qiáng)大的跨行購(gòu)買(mǎi)功能。除可用工行、農(nóng)行、建行、招行、浦發(fā)等多家銀行網(wǎng)銀支付外，“錢(qián)先生”還支援一些第三方支付平臺(tái)付款。目前，“錢(qián)先生”已有近100萬(wàn)註冊(cè)用戶，每人平均投資金額約4000~5000元。

　　而記者就 “網(wǎng)站上銀行理財(cái)産品是以什麼渠道獲得的”採(cǎi)訪“錢(qián)先生”的一位負(fù)責(zé)人時(shí)，該負(fù)責(zé)人表示，不能回答媒體的問(wèn)題，只能由公司CEO張巖接受採(cǎi)訪。

　　“公司有自身的紀(jì)律，投資人都是有硬性的規(guī)定，不可能違反協(xié)議，”上述負(fù)責(zé)人表示，他還提到投資人就是盛大資本，這也顯現(xiàn)出投資人開(kāi)始向公司方面施壓。

　　此前有報(bào)道稱(chēng)，據(jù)“錢(qián)先生”平臺(tái)一位工作人員介紹，平臺(tái)主要是把全國(guó)各地用戶較少的資金集合起來(lái)，通過(guò)平臺(tái)法人代表--張巖開(kāi)立個(gè)人賬戶，以該法人代表名義去做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、面簽和購(gòu)買(mǎi)理財(cái)産品，投資者委託“錢(qián)先生”理財(cái)，投資者將獲得“錢(qián)先生”的委託理財(cái)電子合同。

　　據(jù)記者了解，目前多數(shù)金融搜索網(wǎng)站採(cǎi)用的代銷(xiāo)方式，渠道是與銀行、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)等的理財(cái)顧問(wèn)或理財(cái)經(jīng)理簽約，並不經(jīng)過(guò)總行等簽約，而“錢(qián)先生”等網(wǎng)站團(tuán)購(gòu)理財(cái)産品的模式較為獨(dú)特。

　　銀行紛紛撇清關(guān)係/

　　如今，“錢(qián)先生”等團(tuán)購(gòu)理財(cái)産品模式正遭受越來(lái)越多的質(zhì)疑。大成律師事務(wù)所肖颯律師表示，金融産品網(wǎng)際網(wǎng)路銷(xiāo)售、推介並非完全放開(kāi)。

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì) 《商業(yè)銀行理財(cái)産品銷(xiāo)售管理辦法》，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)産品，單一客戶銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低於5萬(wàn)元；客戶首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)産品前要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)産品的銷(xiāo)售也不能進(jìn)行任何委託和外包。

　　有業(yè)內(nèi)人士告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“錢(qián)先生”通過(guò)團(tuán)購(gòu)方式投資理財(cái)産品，或涉嫌違規(guī)。不過(guò)，該人士也表示，政策法規(guī)也應(yīng)適時(shí)放開(kāi)。

　　盈科律師事務(wù)所楊淑倩律師也告訴記者，1元團(tuán)購(gòu)銀行理財(cái)産品在運(yùn)作方式上屬於委託理財(cái)?shù)男问健Ｗ?011年1月4日起施行的 《最高人民法院關(guān)於審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》中第二條第九款中規(guī)定，以委託理財(cái)?shù)姆绞椒欠ㄎ召Y金，如果未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳等，向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金的條件的，應(yīng)當(dāng)依照刑法第一百七十六條的規(guī)定，以非法吸收公眾存款罪定罪處罰。

　　也有專(zhuān)家擔(dān)心，投資者通過(guò)“錢(qián)先生”組團(tuán)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)産品，實(shí)際上與銀行簽署購(gòu)買(mǎi)理財(cái)産品協(xié)議的是“錢(qián)先生”，投資者與銀行之間根本沒(méi)有發(fā)生任何的投資理財(cái)關(guān)係，如果理財(cái)産品或平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，投資者很難維權(quán)。

　　“錢(qián)先生”公司董事長(zhǎng)張巖此前表示，“錢(qián)先生”不是銀行理財(cái)産品的代銷(xiāo)渠道，而是接受用戶委託、代購(gòu)銀行理財(cái)産品。投資者把資金打到公司在第三方支付浙江貝付的虛擬賬戶，通過(guò)張巖個(gè)人在銀行開(kāi)設(shè)的賬戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)産品。投資者下單、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)全部通過(guò)系統(tǒng)程式自動(dòng)完成，不能人工篡改，資金流向沒(méi)有時(shí)間錯(cuò)配，也沒(méi)有産品錯(cuò)配。

　　事實(shí)上，“錢(qián)先生”不僅遭受外界的質(zhì)疑，銀行也紛紛撇清和它的關(guān)係。

　　2014年7月29日，渤海銀行其官網(wǎng)上表示，該行從未與“錢(qián)先生”網(wǎng)站開(kāi)展過(guò)任何形式的業(yè)務(wù)合作，亦從未授權(quán)任何第三方機(jī)構(gòu)代辦 “添金寶”業(yè)務(wù)或銷(xiāo)售理財(cái)産品，該網(wǎng)站所羅列的渤海銀行産品資訊及相關(guān)資金流向從未得到渤海銀行任何形式的授權(quán)和許可。

　　8月13日，北京農(nóng)商銀行也在官網(wǎng)發(fā)佈聲明稱(chēng)，從未授權(quán)“錢(qián)先生”網(wǎng)站及其他機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售該行理財(cái)産品，亦從未與其開(kāi)展任何形式的理財(cái)産品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)合作。

　　而在今年初，農(nóng)行、中行、北京銀行、廣發(fā)銀行均在官網(wǎng)發(fā)佈了澄清公告，表示從未授權(quán)“錢(qián)先生”網(wǎng)站及其相關(guān)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售理財(cái)産品，亦從未與該網(wǎng)站開(kāi)展任何形式的理財(cái)産品業(yè)務(wù)合作。

　　面臨監(jiān)管困境 /

　　事實(shí)上，團(tuán)購(gòu)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)品，“錢(qián)先生”並非首家。此前一個(gè)叫做“信託100”的理財(cái)平臺(tái)就曾以100元作為起投標(biāo)準(zhǔn)，團(tuán)購(gòu)正規(guī)渠道100萬(wàn)元才能起投的信託産品。

　　據(jù)記者了解，根據(jù)網(wǎng)站提供的投資協(xié)議範(fàn)本顯示，投資者同意通過(guò)“信託100”網(wǎng)站委託財(cái)商通或第三方理財(cái)公司間接代理購(gòu)買(mǎi)信託産品，簽署相應(yīng)信託産品認(rèn)購(gòu)合同。該網(wǎng)站將信託計(jì)劃拆分成100元/份，用戶通過(guò)實(shí)名註冊(cè)、綁定銀行卡後，即可購(gòu)買(mǎi)具體信託産品。

　　然而，銀監(jiān)會(huì)、信託業(yè)內(nèi)人士並不認(rèn)同信託100網(wǎng)站的“團(tuán)購(gòu)”模式，指出該模式違背《信託公司集合資金信託計(jì)劃管理辦法》，信託的認(rèn)購(gòu)有嚴(yán)格的合格投資者的要求。

　　銀監(jiān)會(huì)非銀部副主任張電中此前曾強(qiáng)調(diào)，“信託100”運(yùn)作情況肯定是有問(wèn)題的，對(duì)於這一違規(guī)行為，監(jiān)管部門(mén)將嚴(yán)肅處理。而“信託100”網(wǎng)站合夥人傅佳欲在接受媒體採(cǎi)訪時(shí)表示，不接受“非法信託活動(dòng)”的定義。

　　在“信託100”網(wǎng)站的一則發(fā)表于4月17日的聲明中，“信託100”引用盈科律師事務(wù)所的獨(dú)立法律意見(jiàn)：對(duì)於《信託公司集合資金信託計(jì)劃管理辦法》中對(duì)合資格投資人的認(rèn)定原則，“信託100”將自覺(jué)開(kāi)展內(nèi)部合規(guī)性審查，主動(dòng)與相關(guān)監(jiān)管部門(mén)和合作單位進(jìn)行溝通，如有違反，將在本聲明發(fā)佈之日起的10個(gè)工作日內(nèi)做出調(diào)整。不過(guò)，記者發(fā)現(xiàn)，“信託100”的相關(guān)業(yè)務(wù)仍在進(jìn)行中。

　　據(jù)了解，對(duì)於“錢(qián)先生”這類(lèi)平臺(tái)，銀行、信託等機(jī)構(gòu)也只能發(fā)聲明撇清關(guān)係，但卻面臨無(wú)人監(jiān)管的現(xiàn)狀。

　　過(guò)去一年，P2P和股權(quán)眾籌雖然已經(jīng)確定由銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)管理，但至今沒(méi)有監(jiān)管的細(xì)則出臺(tái)，而“錢(qián)先生”和“信託100”等網(wǎng)上第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)則游離在監(jiān)管體系之外。

　　用益信託分析師廖鶴凱表示，信託公司屬於銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管範(fàn)圍，銀監(jiān)會(huì)的表態(tài)其實(shí)已經(jīng)是禁止信託公司與“信託100”進(jìn)行合作，但銀監(jiān)會(huì)不可能將每一個(gè)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)際網(wǎng)路銷(xiāo)售平臺(tái)都納入監(jiān)管。

　　CIFC中國(guó)網(wǎng)際網(wǎng)路金融聯(lián)盟創(chuàng)始人王斌表示，不管是“錢(qián)先生”還是“信託100”，必須獲得機(jī)構(gòu)授權(quán)才能銷(xiāo)售，如果沒(méi)有機(jī)構(gòu)的授權(quán)擅自銷(xiāo)售就是不合規(guī)。另外，這些金融網(wǎng)站就應(yīng)由銀監(jiān)會(huì)來(lái)監(jiān)管。

　　肖颯也告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，對(duì)於網(wǎng)際網(wǎng)路代賣(mài)銀行理財(cái)産品，應(yīng)當(dāng)要求資質(zhì)且到屬地銀監(jiān)部門(mén)報(bào)告。從現(xiàn)有法律法規(guī)來(lái)看，允許的解決方案是，銀行理財(cái)産品可在第三方網(wǎng)點(diǎn)投放廣告，而非代為銷(xiāo)售。

　　而對(duì)於基金産品，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，第三方電子商務(wù)平臺(tái)可以為基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)開(kāi)展基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)提供輔助服務(wù)。第三方電子商務(wù)平臺(tái)自行開(kāi)展基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的，其經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)取得基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)資格。

　　“對(duì)於銷(xiāo)售加支付閉環(huán)交易，需要申請(qǐng)基金銷(xiāo)售支付牌照。”匯付金融總裁劉鋼告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。(史青偉)