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　　商報(bào)消息多年來“只聞樓梯響，不見人下來”的我國存款保險制度，即將登上歷史舞臺，有望在兩會後推出。

　　3月5日上午，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出，今年深化金融體制改革的主要任務(wù)之一是建立存款保險制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險處置機(jī)制。3月10日，央行行長周小川也表示，存款保險制度有望在2014年推出。

　　據(jù)了解，“強(qiáng)制保險”、“有限賠付”和“風(fēng)險差別費(fèi)率機(jī)制”是我國存款保險制度設(shè)計(jì)的重要方面，也是各國存款保險制度的通行做法。周小川在去年年底發(fā)表的《全面深化金融業(yè)改革開放加快完善金融市場體系》　的署名文章中也明確提及。

　　存款保險將同步覆蓋大中小銀行等所有的存款類金融機(jī)構(gòu)。至於具體的賠付限額，國際上並沒有通用標(biāo)準(zhǔn)，需要在防範(fàn)道德風(fēng)險與維護(hù)社會穩(wěn)定之間進(jìn)行權(quán)衡與決策。國際上普遍的經(jīng)驗(yàn)是，使絕大部分存款人，例如90%或95%以上得到全額保障。

　　據(jù)悉，我國的存款保險賠付限額可能覆蓋99%以上賬戶(比如50萬元)。實(shí)行限額保險，並非“50萬元以上沒有安全保障了”。銀行即使破産，也只是破股東的産，而不是破存款人的産。存款保險處置問題銀行時，大多采取過橋銀行、收購與承接等方式，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，實(shí)際上使存款人得到100%的保障。

　　業(yè)界專家普遍認(rèn)為，實(shí)行風(fēng)險差別費(fèi)率，通過經(jīng)濟(jì)手段形成正向激勵機(jī)制，客觀上可以加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張和冒險經(jīng)營行為的約束，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營與健康發(fā)展，有效防止和疏導(dǎo)金融體系的風(fēng)險。國際金融危機(jī)後，越來越多的國家和地區(qū)均引入風(fēng)險差別費(fèi)率。近年新建立存款保險制度的國家和地區(qū)，如中國香港、新加坡、蒙古等，都在起步時直接引入差別費(fèi)率。

　　具體到我國，金融機(jī)構(gòu)普遍呼籲，單一費(fèi)率就是吃大鍋飯，道德風(fēng)險太大，應(yīng)實(shí)行差別費(fèi)率，認(rèn)為這是存款保險制度有效運(yùn)作的關(guān)鍵。基本的原則是，費(fèi)率水準(zhǔn)與銀行的風(fēng)險掛鉤，對高風(fēng)險機(jī)構(gòu)實(shí)行高費(fèi)率，反之實(shí)行低費(fèi)率，與金融機(jī)構(gòu)類型及規(guī)模沒有必然聯(lián)繫。

　　據(jù)悉，我國存款保險制度將以低費(fèi)率起步，費(fèi)率水準(zhǔn)遠(yuǎn)低於絕大多數(shù)國家建立存款保險制度時的水準(zhǔn)，保費(fèi)徵收對金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小，不會對正常經(jīng)營構(gòu)成額外負(fù)擔(dān)。

　　在職能設(shè)計(jì)上，充分借鑒國際經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，我國存款保險應(yīng)定位於“風(fēng)險最小化型”，具備必要的早期糾正和風(fēng)險處置職責(zé)。從金融機(jī)構(gòu)角度看，存款保險制度通過及時糾正措施，有助於加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營。從各國和地區(qū)的情況看，存款保險制度都擁有不同程度的現(xiàn)場檢查權(quán)。賦予存款保險機(jī)構(gòu)必要的現(xiàn)場檢查權(quán)，有利於對風(fēng)險做到“早發(fā)現(xiàn)”和“早處置”，是對監(jiān)管的有益補(bǔ)充。從處置機(jī)制角度，作為市場化的風(fēng)險處置機(jī)制和平臺，存款保險主要運(yùn)用於收購與承接、經(jīng)營中救助等市場化處置方式，高效化解不同類型的金融風(fēng)險，實(shí)行較快有序的市場化退出和靈活的專業(yè)化處置，降低金融風(fēng)險處置成本。　李丹丹