“騙子登錄我的網(wǎng)銀就能買理財，U盾認(rèn)證居然默認(rèn)關(guān)閉，實在令人不放心。”日前，家住北京市西城區(qū)的王先生經(jīng)歷了卡在身邊“被理財”的遭遇，所幸王先生警惕性高，沒讓騙子得逞。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期這樣莫名其妙“被理財”的客戶不在少數(shù)，相當(dāng)一部分人被騙走錢財。為什麼會莫名其妙“被理財”？理的財去了哪？騙局是怎樣展開的？這背後暴露出部分銀行網(wǎng)銀服務(wù)多少漏洞？

　　騙子幫忙“代購”理財産品意欲何為

　　日前，北京市民王先生忽然收到工行客服“95588”發(fā)來的短信：“您尾號××××卡7日15：46分手機(jī)銀行支出（如意積存）1000元”。

　　隨後王先生接到自稱一家淘寶店客服的電話，詢問其是否購買了該店“如意積存”？王先生表示沒有。緊接著“客服”稱，“如果不是您本人購買可以幫忙攔截，但是需要您手機(jī)短信上的驗證碼。”

　　接著王先生接到95588發(fā)來的短信：“您正在付款，驗證碼為31023，金額1000元……”

　　“不是攔截麼，怎麼成付款了？”心有疑慮的王先生表示要先和銀行核實一下，掛了電話。他與工行客服95588聯(lián)繫後證實，他的銀行卡確實支出1000元購買了“如意金積存”産品，但並非從淘寶購買，而是認(rèn)購的工行一款貴金屬理財産品。

　　“恐怕是詐騙電話。”有些明白情況的王先生未將驗證碼發(fā)給“淘寶店客服”，果斷報警。

　　警方告訴王先生，近期遇到很多類似報案，手法類似。不法分子通過登錄受害人網(wǎng)銀，購買貴金屬理財産品，這時候存款還在受害人賬戶上，只是變成理財産品。騙子謊稱可以幫助阻截購買或贖回，騙取受害人短信驗證碼，從而盜取受害人賬戶資金。

　　“騙子的狡猾在於，受害人看到賬戶餘額瞬間被‘蒸發(fā)’，一慌忙就容易落入陷阱，把驗證碼告訴騙子。”一位銀行從業(yè)人員告訴記者，值得注意的是，騙子索要的短信驗證碼並不能“贖回”理財産品，而是可以進(jìn)行網(wǎng)路購物支付、轉(zhuǎn)賬的短信驗證碼，從而把其他的存款悄悄轉(zhuǎn)走。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期像王先生這樣遭遇的人不在少數(shù)。廣州的李先生按照自稱“拍拍網(wǎng)”客服人員的要求提供了短信驗證碼，對方轉(zhuǎn)走1萬元後無法聯(lián)繫……隨著北京、廣州、上海、青島、長沙等地類似案件陸續(xù)曝光，不少受害者還自發(fā)成立了QQ群，互助維權(quán)。

　　片面強(qiáng)調(diào)交易便捷

　　忽視安全管理

　　一個騙局的完成，涉及多個流程和環(huán)節(jié)。記者梳理髮現(xiàn)，這其中既有客戶保管個人資訊不善被不法分子鑽了空子等原因，也和當(dāng)前部分銀行推出的一些金融産品服務(wù)片面強(qiáng)調(diào)交易便捷、忽視安全管理，安全漏洞被不法分子利用有關(guān)。

　　——資訊洩露是資金被騙的“禍?zhǔn)住薄?/p>

　　這類事件中，不法分子首先要獲取客戶賬號、開戶資訊、密碼、手機(jī)號碼等個人資訊，這些資訊通過多種渠道洩露，有的是保管客戶資訊的單位工作人員洩露，有的是客戶個人保管不善，被不法分子誘導(dǎo)，登錄釣魚網(wǎng)站或被植入木馬程式等，導(dǎo)致賬戶密碼洩露。

　　專家指出，銀行應(yīng)加大自查、內(nèi)查，謹(jǐn)防客戶資訊被洩露。但如果由於客戶自身原因?qū)е沦Y訊被盜，會給銀行在交易的辨識上産生一定困難。

　　——理財交易設(shè)定的認(rèn)證級別較低。

　　記者了解到，目前工行網(wǎng)銀在轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)的交易都得使用U盾，但基金、理財、貴金屬交易等投資交易的認(rèn)證級別較低，默認(rèn)不需要U盾驗證。業(yè)內(nèi)人士指出，大部分客戶對“如意金積存”等貴金屬交易不太了解，騙子利用這樣的“名字噱頭”好行騙。

　　記者了解到，“如意金積存”是工行一款貴金屬理財産品，客戶既可以選擇贖回，獲得現(xiàn)金，也可以提取實物黃金。不過，如意金積存買賣不僅根據(jù)每天市場行情價格實時浮動，而且每克贖回還有實時價格和贖回價格的價差，相當(dāng)於銀行總能賺一筆手續(xù)費(fèi)。

　　“工行目前購買‘如意金積存’的U盾認(rèn)證是默認(rèn)‘關(guān)閉’的，需要客戶開通。”王先生告訴記者，“平時使用網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬幾百元錢都要使用U盾，但購買上萬元理財産品卻不需要，安全隱患一目了然。”

　　工行從事外部風(fēng)險欺詐的工作人員回應(yīng)説，要求客戶自主定制主要是方便客戶體驗。“比如網(wǎng)銀理財，很難因為安全考慮而要求客戶都使用U盾。對於外匯、貴金屬等日交易頻繁的産品，使用U盾會影響客戶體驗。”

　　一位上海的受害人表示，騙子曾偷偷登錄他的網(wǎng)銀購買了11萬元的如意金積存，儘管錢沒被騙子騙去。但他第二天按照當(dāng)天金價贖回時，損失7000多元。

　　——網(wǎng)銀登錄驗證缺失，快捷支付驗證安全風(fēng)控不到位。

　　“此類詐騙頻繁發(fā)生，銀行有著不可推卸的責(zé)任。”王先生認(rèn)為，“客戶的網(wǎng)銀在異地登錄，銀行應(yīng)該明顯能發(fā)現(xiàn)登錄IP地址異常，但為什麼沒有觸發(fā)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制？我從未接觸過貴金屬理財，這種不正常的交易行為為何沒有引起銀行風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)的注意？”

　　此類事件中，不法分子大都通過冒充商戶客服或銀行工作人員，獲取客戶快捷支付或工銀e支付短信驗證碼盜竊客戶資金，這顯示出目前快捷支付存在驗證不足的問題。專家建議，用戶要妥善保管短信驗證碼，不要向包括網(wǎng)路客服、銀行工作人員在內(nèi)的任何人提供密碼內(nèi)容。

　　專家：

　　大數(shù)據(jù)和生物驗證待開發(fā)

　　對此，中國工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，針對近期發(fā)生的不法分子利用貴金屬積存等業(yè)務(wù)實施詐騙的情況，該行已經(jīng)梳理髮現(xiàn)了重要案件線索並報告公安部門，將繼續(xù)全力配合公安部門偵破案件，儘快將犯罪分子繩之以法。

　　這位負(fù)責(zé)人表示，購買銀行的貴金屬積存等産品沒有發(fā)生資金對外支付，資産仍在客戶本人賬戶內(nèi)。如確認(rèn)客戶賬戶被不法分子盜用，非本人操作申購和贖回貴金屬積存等産品，産生的手續(xù)費(fèi)和價差銀行全額返還，堅決維護(hù)客戶權(quán)益。對於客戶因為上當(dāng)受騙，忽視銀行驗證碼短信中的警示資訊，通過電話將短信驗證碼等關(guān)鍵資訊主動告知不法分子，導(dǎo)致賬戶資金被盜的情況，銀行正聯(lián)繫客戶妥善處理。

　　對於有客戶提出在工行電子銀行內(nèi)購買貴金屬積存等投資類産品不需要U盾認(rèn)證的問題，這位負(fù)責(zé)人表示這種設(shè)計不是安全漏洞，而是為了在確保客戶資金不向外劃轉(zhuǎn)的前提下為客戶提供更便捷的服務(wù)。針對當(dāng)前電信詐騙和金融詐騙持續(xù)高發(fā)的外部形勢，工行決定暫時對此類交易實施交易認(rèn)證措施，這能從根本阻斷這類詐騙現(xiàn)象，但是認(rèn)證環(huán)節(jié)也會使客戶操作的便捷性受到一些影響，希望客戶能夠理解。工行正加緊研發(fā)新的安全措施並推出，在避免欺詐的同時提升業(yè)務(wù)操作的便捷性。這位負(fù)責(zé)人表示，目前針對銀行客戶的各類詐騙手法層出不窮，銀行方面將不斷加強(qiáng)安全防範(fàn)手段，確保客戶資金安全。這位負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，這次發(fā)生的貴金屬積存業(yè)務(wù)詐騙是零星的、少量的，工行的系統(tǒng)安全沒有問題。這位負(fù)責(zé)人還表示，將會通過各個服務(wù)渠道密集地向客戶宣傳防範(fàn)金融詐騙和電信詐騙的知識，也希望全社會加大這方面的宣傳力度，共同增強(qiáng)公眾的防詐騙意識。

　　同時工行做出安全提示，建議客戶制定網(wǎng)銀及手機(jī)銀行登錄短信提醒，及時了解電子銀行登錄情況；通過網(wǎng)銀或手機(jī)銀行“安全中心”欄目自助開通“理財類交易開通U盾認(rèn)證功能”。

　　中央財經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震表示，不能因為使用的便捷性而忽視安全風(fēng)險，在強(qiáng)大的技術(shù)支撐下，銀行完全可以考慮依據(jù)理財風(fēng)險類型和交易額度設(shè)置認(rèn)證方式。“像貴金屬交易這樣投資風(fēng)險較高的理財交易應(yīng)該默認(rèn)開通安全級別較高的認(rèn)證方式，以免給客戶帶來損失。”

　　專家指出，在保障客戶資金安全的方式和手段上，部分商業(yè)銀行未充分利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)資源開發(fā)風(fēng)險模型。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇説：“一些銀行重視前端實名制認(rèn)證，而對後端交易驗證不夠重視，缺乏對客戶個人交易行為習(xí)慣的積累和判斷。銀行掌握著龐大的數(shù)據(jù)資源，但是利用大數(shù)據(jù)防範(fàn)金融風(fēng)險能力尚顯不足。”

　　“在科學(xué)技術(shù)的不斷推進(jìn)下，安全和便捷並不一定是魚和熊掌不能兼得。”黃震認(rèn)為，密碼型支付驗證方式容易被竊取，隨著科技不斷創(chuàng)新，應(yīng)該引入指紋驗證、虹膜驗證、人臉識別等新興的、具有生物特性的驗證方式。“關(guān)鍵還在於銀行能否真正站在客戶角度上，思考如何創(chuàng)新服務(wù)、防範(fàn)風(fēng)險。”（吳雨）