網(wǎng)際網(wǎng)路+金融 用人性化“粘”住用戶

　　去年12月,姜萬(wàn)梅看到卓茂資産網(wǎng)際網(wǎng)路平臺(tái)發(fā)佈的“洪崖洞門(mén)面抵押裝修資金需求”項(xiàng)目,投資期限6個(gè)月,項(xiàng)目以門(mén)面為抵押,租金為還款源,年化收益率10.0%。

　　坐在電腦前,就能讓自己的錢(qián)完成投資增值,市民姜萬(wàn)梅對(duì)這種“滑鼠理財(cái)”模式一見(jiàn)鍾情,第一次“試水”,就投了30萬(wàn)元。

　　民間網(wǎng)際網(wǎng)路金融的“查缺補(bǔ)漏”

　　姜萬(wàn)梅做的就是P2P網(wǎng)貸,是個(gè)人與個(gè)人之間的小額信用借貸交易。交易需要借助專業(yè)網(wǎng)路平臺(tái),幫助借貸雙方確立借貸關(guān)係,並完成相關(guān)交易手續(xù)。

　　P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn),與中小微企業(yè)融資難有一定的關(guān)係。

　　“洪崖洞門(mén)面抵押裝修資金需求”項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)人老杜就是一個(gè)小微企業(yè)主,項(xiàng)目籌資額為400萬(wàn)元,如果去銀行申請(qǐng)貸款,程式多,時(shí)間長(zhǎng),還不一定獲批。

　　抱著試探的態(tài)度,他把融資項(xiàng)目“掛”上網(wǎng)貸平臺(tái),沒(méi)想到一個(gè)星期就吸引了28位投資人,順利“融”到400萬(wàn)元。

　　P2P網(wǎng)貸,解決了老杜的融資難,也滿足了姜萬(wàn)梅的投資需求。

　　“如果沒(méi)有P2P網(wǎng)貸,我有個(gè)大業(yè)務(wù)就丟了。”重慶渝強(qiáng)裝飾公司總經(jīng)理王強(qiáng)告訴記者,3月初,公司承接到一個(gè)裝飾工程項(xiàng)目,由於應(yīng)收賬款滯後,出現(xiàn)了100萬(wàn)元的資金缺口。

　　王強(qiáng)去銀行申請(qǐng)貸款,但自己那套價(jià)值120萬(wàn)元的住房,只能貸到60萬(wàn)元。焦慮中,王強(qiáng)向“優(yōu)信金融P2P網(wǎng)貸平臺(tái)”提交了貸款申請(qǐng)。

　　“上線3天,就有5位投資人給他投了100萬(wàn)元。”優(yōu)信金融董事長(zhǎng)秦紅松説,這就是網(wǎng)際網(wǎng)路+的“磁力”所在,它能及時(shí)滿足各方需求。

　　“P2P網(wǎng)貸與銀行一樣,解決投融資。”秦紅松説,但銀行只關(guān)注20%的優(yōu)質(zhì)客戶,剩下的80%多是小微企業(yè)和個(gè)體戶,我們就來(lái)“查缺補(bǔ)漏”。

　　網(wǎng)際網(wǎng)路金融“來(lái)勢(shì)洶洶”,P2P只是其中一朵浪花而已。

　　3月26日,天弘基金公佈了餘額寶——天弘增利寶貨幣基金的2014年年報(bào)。年報(bào)顯示:截至2014年底,餘額寶用戶數(shù)已經(jīng)增加到1.85億,規(guī)模為5789.36億元。

　　“出生”短短兩年,餘額寶的資産規(guī)模和客戶數(shù)量出現(xiàn)了爆髮式增長(zhǎng)。網(wǎng)際網(wǎng)路金融這片“藍(lán)海”,也激發(fā)了百度百發(fā)、微信理財(cái)通、和訊理財(cái)客、蘇寧易購(gòu)等眾多網(wǎng)際網(wǎng)路金融品牌平臺(tái)。

　　中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山説,“網(wǎng)際網(wǎng)路金融能發(fā)展得迅速,説明傳統(tǒng)銀行在金融服務(wù)的供求上做得不夠。”

　　傳統(tǒng)銀行補(bǔ)“網(wǎng)課” 試圖“逆襲”

　　民間網(wǎng)際網(wǎng)路金融的衝擊,開(kāi)始“刺激”到傳統(tǒng)銀行。

　　我市一家商業(yè)銀行信貸部經(jīng)理李健説,除P2P平臺(tái)之外,目前市場(chǎng)上有近20個(gè)類似的網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)“寶”,對(duì)銀行存貸款形成了分流。

　　一組數(shù)據(jù)或能説明問(wèn)題。近日,多家銀行發(fā)佈2014年年報(bào),全年凈利潤(rùn)增幅降至個(gè)位數(shù),如工行去年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)5.1%;交行去年凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)5.71%;中銀去年凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)8.1%。

　　與此對(duì)應(yīng)的是,一些股份制銀行去年實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)兩位數(shù)增長(zhǎng),比如平安銀行凈利潤(rùn)就實(shí)現(xiàn)了30%以上的增長(zhǎng),中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)達(dá)到了70%以上。

　　杜曉山説,傳統(tǒng)銀行急需産品、服務(wù)創(chuàng)新,尋找新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn),“發(fā)展網(wǎng)際網(wǎng)路金融或是突破口。”

　　3月30日,由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行(以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)行重慶分行”)打造的“智慧銀行”在南坪億象城開(kāi)業(yè)。

　　記者在現(xiàn)場(chǎng)看到,該“智慧銀行”由展示區(qū)、體驗(yàn)區(qū)、業(yè)務(wù)辦理區(qū)和客戶休息區(qū)構(gòu)成,安放有透明互動(dòng)體驗(yàn)機(jī)、自助發(fā)卡機(jī)、網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)、手機(jī)銀行體驗(yàn)機(jī)和超級(jí)櫃檯等設(shè)備,能夠?qū)崿F(xiàn)從辦卡、開(kāi)通電子渠道交易的“一條龍”全自助業(yè)務(wù)辦理。

　　超級(jí)櫃檯由農(nóng)行首創(chuàng)研發(fā),其業(yè)務(wù)類型幾乎囊括了除“現(xiàn)金存取”以外的所有零售業(yè)務(wù),即使是國(guó)際匯款發(fā)收、特殊業(yè)務(wù)遠(yuǎn)端授權(quán)這類需櫃檯工作人員耗時(shí)20分鐘的業(yè)務(wù),在超級(jí)櫃檯上自助辦理,只需2分鐘就能輕鬆完成。

　　更多的銀行也開(kāi)始擁抱“網(wǎng)際網(wǎng)路”。

　　近日,工行推出e-ICBC體系,主要是三個(gè)平臺(tái):電商平臺(tái)融e購(gòu)、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷銀行融e行。

　　工行的核心思路是,以電商平臺(tái)積累大數(shù)據(jù),將用戶圈在自己的範(fàn)圍之內(nèi),客戶有什麼需求就提供什麼業(yè)務(wù)。

　　此外,招行也推出了“小企業(yè)E家”。它圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求,開(kāi)發(fā)了企業(yè)線上信用評(píng)級(jí)、線上授信、創(chuàng)新型結(jié)算、線上理財(cái)?shù)染W(wǎng)際網(wǎng)路金融産品,一網(wǎng)打盡中小企業(yè)閒散資金理財(cái)和生産鏈條、內(nèi)部管理等所需金融服務(wù)。

　　網(wǎng)際網(wǎng)路金融要為實(shí)業(yè)“+”速度

　　那麼,目前的網(wǎng)際網(wǎng)路金融到底有哪些模式?

　　“網(wǎng)際網(wǎng)路金融可以簡(jiǎn)單地理解為‘金融基因’+‘網(wǎng)際網(wǎng)路基因’。”杜曉山表示,目前大體分兩種,一種是傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)際網(wǎng)路技術(shù)發(fā)展網(wǎng)際網(wǎng)路金融;另一種是電商向金融業(yè)擴(kuò)散和延伸,如阿里巴巴和支付寶。

　　杜曉山認(rèn)為,銀行網(wǎng)際網(wǎng)路金融平臺(tái)與其他的網(wǎng)際網(wǎng)路金融平臺(tái)是競(jìng)爭(zhēng)和合作的關(guān)係,各有各的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),不存在誰(shuí)取代誰(shuí)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,目前一些年輕客戶不再去櫃檯,喜歡在網(wǎng)上解決吃穿住行等方面的事,銀行為了激活這些存量客戶,就必鬚髮展網(wǎng)際網(wǎng)路金融。

　　“很簡(jiǎn)單,只要方便交易、交易成本更低,老百姓就能參與到網(wǎng)際網(wǎng)路金融當(dāng)中來(lái)。”重慶大學(xué)教授蒲勇健説,當(dāng)前正是新經(jīng)濟(jì)、新産業(yè)和新模式的調(diào)整和轉(zhuǎn)變時(shí)期,網(wǎng)際網(wǎng)路金融將改變企業(yè)的産業(yè)組織形態(tài)。

　　以優(yōu)信金融為例,目前,該平臺(tái)正著重打造“網(wǎng)際網(wǎng)路金融+産業(yè)”類産品,已開(kāi)發(fā)出網(wǎng)際網(wǎng)路金融+汽摩配製造業(yè)、網(wǎng)際網(wǎng)路金融+商貿(mào)流通業(yè)、網(wǎng)際網(wǎng)路金融+農(nóng)業(yè)産業(yè)鏈等專項(xiàng)産品。

　　“製造業(yè)、商貿(mào)業(yè)、農(nóng)業(yè)等,去銀行貸款都比較困難,但實(shí)際上這些行業(yè)可抵押的資産相對(duì)來(lái)説比較豐富,或者説是看得見(jiàn)的。而且這些産業(yè)正經(jīng)歷産業(yè)轉(zhuǎn)型,需要大量資金。我們專門(mén)開(kāi)發(fā)一些與對(duì)應(yīng)産業(yè)結(jié)合的産品,以滿足其融資需求。”秦紅松介紹,在解決短期的資金融通方面,P2P和小貸等網(wǎng)際網(wǎng)路金融平臺(tái)能夠有效滿足市場(chǎng)需求。

　　“今天全球金融業(yè)面臨的問(wèn)題就是産業(yè)和金融的分離。這背離了金融的發(fā)展,也背離了以産業(yè)為基礎(chǔ)的導(dǎo)向。”蒲勇健認(rèn)為,網(wǎng)際網(wǎng)路金融的出現(xiàn),能有效解決這一問(wèn)題,提高效率和服務(wù)能力,給企業(yè)發(fā)展加速。本報(bào)記者 胡勇 楊藝

　　網(wǎng)際網(wǎng)路金融業(yè)要做三個(gè)“加”法

　　重慶日?qǐng)?bào):網(wǎng)際網(wǎng)路給金融業(yè)帶來(lái)了什麼改變?

　　廖成林:長(zhǎng)期以來(lái),以客戶為中心的理念在很多銀行並沒(méi)有真正落實(shí)。而網(wǎng)際網(wǎng)路金融能夠以客戶為中心,尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互往復(fù)、主張平臺(tái)開(kāi)放。

　　在網(wǎng)際網(wǎng)路精神的啟發(fā)下,傳統(tǒng)銀行要做三個(gè)變革。一是金融的網(wǎng)際網(wǎng)路化。就是原來(lái)傳統(tǒng)金融的東西,尤其是商業(yè)銀行的功能、業(yè)務(wù)、産品,都必須搬到網(wǎng)上去,必須在網(wǎng)際網(wǎng)路上得以實(shí)現(xiàn);二是線上融資,也叫融資直通車。就是基於數(shù)據(jù)和供應(yīng)鏈技術(shù),線上融資的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、自助放款、自助收款、以及自助監(jiān)控制度的運(yùn)作;三是通過(guò)網(wǎng)際網(wǎng)路延伸金融的功能和服務(wù),提升服務(wù)的品質(zhì),構(gòu)建一個(gè)金融的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。

　　重慶日?qǐng)?bào):電商與銀行的優(yōu)勢(shì)各在什麼方面?未來(lái)金融業(yè)可能發(fā)生哪些變革?

　　廖成林:電商的優(yōu)勢(shì)在於積累了大量客戶資源和數(shù)據(jù),在支付、繳費(fèi)、結(jié)算等領(lǐng)域有創(chuàng)新和突破;而銀行優(yōu)勢(shì)在於風(fēng)險(xiǎn)管理的制度、方法等方面有優(yōu)勢(shì)。

　　創(chuàng)新是未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的主線,網(wǎng)際網(wǎng)路金融必須要為國(guó)計(jì)民生服務(wù)。但首先要搞清楚網(wǎng)際網(wǎng)路是什麼東西。它是大數(shù)據(jù),是雲(yún)計(jì)算,是能夠?yàn)楣_(kāi)、公平、公正的金融提供即時(shí)的服務(wù),也就是“網(wǎng)際網(wǎng)路+”。

　　重慶日?qǐng)?bào):那麼,網(wǎng)際網(wǎng)路金融究竟要加什麼?

　　廖成林:應(yīng)該要學(xué)會(huì)做三個(gè)“加”法:首先是“+平臺(tái)”。“+平臺(tái)”可以盡可能減少資訊不對(duì)稱,通過(guò)網(wǎng)際網(wǎng)路金融實(shí)現(xiàn)資訊的公開(kāi)和透明。其次是“+百姓”,目前金融業(yè)的利潤(rùn)太高,老百姓的交易成本太高。比如在櫃檯辦一些業(yè)務(wù)可能需要幾十元,通過(guò)電話銀行可能需要幾塊錢(qián),網(wǎng)路可能只要幾分錢(qián)。降低交易成本之後,老百姓就能參與到金融當(dāng)中來(lái),參與到真正支援實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融中來(lái)。最後還要“+教育”,如果網(wǎng)際網(wǎng)路金融不加教育,恐怕將來(lái)發(fā)展起來(lái)還是一地雞毛。本報(bào)記者 胡勇