余豐慧

　　阿里巴巴已經(jīng)聯(lián)合其他發(fā)起方，作為阿裏銀行的發(fā)起人向地方銀監(jiān)局提出了民營(yíng)銀行申請(qǐng)，並提交了相應(yīng)的試點(diǎn)方案。但從浙江銀監(jiān)局獲悉，阿裏銀行的獲批仍沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。民營(yíng)銀行何時(shí)問(wèn)世，仍是個(gè)未知數(shù)。(《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》7月22日)。

　　無(wú)奈之下，阿里巴巴已經(jīng)開(kāi)始悄悄演練起阿裏銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)。7月22日，阿裏已推出“網(wǎng)商貸高級(jí)版”的網(wǎng)際網(wǎng)路金融服務(wù)，這一服務(wù)將以阿裏的大數(shù)據(jù)能力為基礎(chǔ)，通過(guò)中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、平安銀行等銀行向阿裏旗下多個(gè)電商平臺(tái)上的中小企業(yè)提供貸款服務(wù)。

　　阿裏放開(kāi)外貿(mào)出口平臺(tái)，打通大數(shù)據(jù)，不但有利於幾家銀行快速獲取中小微出口企業(yè)的信用、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流、商品庫(kù)存週轉(zhuǎn)等數(shù)據(jù)，從而發(fā)放貸款支援出口企業(yè)，而且對(duì)於阿裏來(lái)説，也進(jìn)行了阿裏銀行成立前的主體業(yè)務(wù)——貸款資産的預(yù)演，為未來(lái)成立阿裏網(wǎng)路銀行奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　金融的核心在於信用，金融管理的關(guān)鍵在於對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。而信用與風(fēng)險(xiǎn)又是緊密相連、相互作用的。過(guò)去對(duì)法人和自然人信用財(cái)富浪費(fèi)嚴(yán)重，幾乎將講信用和不講信用者都當(dāng)做失信之徒看待，使得大多數(shù)講信用者被“冤屈”。金融機(jī)構(gòu)包括銀行沒(méi)有獲取和鑒別法人和自然人信用狀況的手段，只有採(cǎi)取“寧可錯(cuò)殺1000也不放過(guò)1個(gè)”的無(wú)奈之舉。

　　電子商務(wù)的大發(fā)展解決了金融的核心問(wèn)題——信用狀況的捕捉和獲取，進(jìn)而大大提升了防範(fàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的水準(zhǔn)。未來(lái)的網(wǎng)路銀行可通過(guò)對(duì)網(wǎng)路平臺(tái)上大數(shù)據(jù)的挖掘，快速獲取企業(yè)信用狀況，作出對(duì)其貸款與否的決策。有了獲取信用的手段，一切都變得簡(jiǎn)單了。金融交易包括貸款不需要抵押擔(dān)保質(zhì)押，24小時(shí)就可以放款到企業(yè)賬戶上。

　　有信走遍天下，不僅可獲取信任而且能獲得融資，這會(huì)使整個(gè)中國(guó)形成正向激勵(lì)：信用越珍貴越值錢(qián)，人們?cè)秸湎Ш头e累自己的良好信用，講信用守合同的人就會(huì)越來(lái)越多，整個(gè)社會(huì)的信用狀況將會(huì)越來(lái)越好。

　　中國(guó)不缺傳統(tǒng)銀行和國(guó)有資本銀行，缺的是創(chuàng)新型的網(wǎng)路銀行。中國(guó)電商發(fā)展很快，但對(duì)於電商網(wǎng)路平臺(tái)上的大數(shù)據(jù)金融挖掘遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。目前，阿裏小貸公司已經(jīng)吞不下阿裏所有網(wǎng)路平臺(tái)上的大數(shù)據(jù)金融資信。出路有兩條：一是如前所述，阿裏逐步放開(kāi)平臺(tái)數(shù)據(jù)，引入傳統(tǒng)銀行開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。二是阿裏、騰訊等有實(shí)力、有條件的公司儘快成立網(wǎng)路銀行，挖掘平臺(tái)上的金融大數(shù)據(jù)。

　　民營(yíng)銀行從去年動(dòng)議開(kāi)始已經(jīng)一年多，從今年3月公開(kāi)宣佈五家試點(diǎn)名單，已經(jīng)半年有餘。至今沒(méi)有一家掛牌，到底問(wèn)題出在哪呢？應(yīng)該有一個(gè)可供社會(huì)監(jiān)督的時(shí)間表和進(jìn)度表。監(jiān)管部門(mén)大可提高行政效率，儘快審批，讓其儘快掛牌。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式與網(wǎng)際網(wǎng)路金融相比較，已經(jīng)落伍，應(yīng)該擴(kuò)大網(wǎng)路銀行設(shè)立面。