銀行卡背面寫(xiě)著“本卡所有權(quán)屬中國(guó)建設(shè)銀行”的字樣羊城晚報(bào)記者 湯銘明 攝

　　編者按： 隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個(gè)人收入的提高，金融理財(cái)和消費(fèi)已走進(jìn)越來(lái)越多人的生活。不過(guò)，由於行業(yè)的特殊性和專(zhuān)業(yè)門(mén)檻較高，在日常消費(fèi)中一些産品、服務(wù)及企業(yè)不規(guī)範(fàn)甚至違法的行為也時(shí)有發(fā)生。為了進(jìn)一步推進(jìn)金融行業(yè)健康發(fā)展，保護(hù)廣大市民的合法權(quán)益，從今天起，羊城晚報(bào)財(cái)經(jīng)版將推出“金融315”專(zhuān)欄，歡迎廣大讀者就日常生活中遇到的一些金融交易、理財(cái)和消費(fèi)的不公平行為及消費(fèi)陷阱，向我們舉報(bào)、投訴和諮詢(xún)。每條線索，我們都將一追到底，對(duì)那些侵害廣大金融用戶的一些違法、違規(guī)行為進(jìn)行曝光。敬請(qǐng)關(guān)注！

　　■消費(fèi)者花錢(qián)辦了卡，卡背面卻註明所有權(quán)歸銀行，辦卡需要工本費(fèi)，掛失補(bǔ)卡需再收費(fèi)，登出卡不退費(fèi)，辦卡時(shí)交的費(fèi)用到底是啥？

　　■截至2013年年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張，其中借記卡就達(dá)38.23億張，如果每張卡收費(fèi)5元，僅卡費(fèi)收入就累計(jì)超過(guò)191億元

　　■觀點(diǎn)一：銀行同時(shí)享有所有權(quán)和工本費(fèi)不合理 PK 觀點(diǎn)二：爭(zhēng)取銀行卡所有權(quán)對(duì)持卡人好處並不多

　　羊城晚報(bào)訊 記者戴曼曼、實(shí)習(xí)生李志明報(bào)道：你去銀行辦了一張卡，繳納了5元到10元不等的工本費(fèi)，你甚至在卡裏面存入了自己的錢(qián)，但你是否想過(guò)這樣一個(gè)問(wèn)題：這張卡真的是自己的嗎？近日，有讀者打進(jìn)羊城晚報(bào)熱線電話，稱(chēng)自己辦卡時(shí)已經(jīng)繳納過(guò)10元的卡費(fèi)，但細(xì)心一看，銀行卡的背後卻有一句“本卡所有權(quán)屬中國(guó)建設(shè)銀行所有”。為何自己花錢(qián)辦了卡，卻還不是卡的“主人”？

　　A 10元的卡費(fèi)究竟用來(lái)幹啥？

　　“明明收了我10塊錢(qián)的卡費(fèi)，卡卻不歸自己所有”，近日，小陳因?yàn)檗k卡而産生了思索：自己花錢(qián)辦來(lái)的銀行卡歸屬權(quán)到底應(yīng)該歸自己所有還是銀行所有？自己被銀行拿走了的10元錢(qián)，究竟是用來(lái)做什麼？

　　羊城晚報(bào)記者根據(jù)小陳提供的線索，以建設(shè)銀行為例進(jìn)行了諮詢(xún)，當(dāng)記者撥通95533時(shí)，客服人員告訴記者，如果客戶為首次辦理建設(shè)銀行普通的磁條借記卡需要收取5元，當(dāng)記者詢(xún)問(wèn)為何收取5元時(shí)，客服則解釋稱(chēng)為“銀行卡的工本費(fèi)”。

　　更讓小陳大惑不解的是，假設(shè)按照銀行的説法，這張卡的歸屬權(quán)歸銀行，自己僅具有使用權(quán)，那為何在掛失需要補(bǔ)卡時(shí)需要再次收取費(fèi)用呢？記者再次詢(xún)問(wèn)了95533，得到的解釋稱(chēng)“除VIP客戶可以免收費(fèi)用外，其他客戶需要在補(bǔ)卡時(shí)付費(fèi)”。以廣州地區(qū)為例，金卡以上(含)客戶可以在補(bǔ)卡時(shí)享受優(yōu)惠，但一般的客戶則需要繳納10元的費(fèi)用領(lǐng)取新卡。為啥補(bǔ)辦一張的價(jià)錢(qián)比新卡還貴？對(duì)於具體的原因，客服並沒(méi)有回答，僅表示“沒(méi)有接到相關(guān)的通知和説明”。

　　到底開(kāi)卡時(shí)繳納的卡費(fèi)用來(lái)幹嘛？除了工本費(fèi)的説法，有銀行的工作人員給出了不同的解釋。有商業(yè)銀行人員表示，開(kāi)卡的費(fèi)用可以視為客戶給銀行的“押金”。

　　有意思的是，當(dāng)記者來(lái)到一家銀行的網(wǎng)點(diǎn)提出需要登出該借記卡時(shí)，有銀行人員表示，銀行卡需要進(jìn)行登出回收，但是卻並不退還記者開(kāi)卡時(shí)的費(fèi)用，並且如果記者不能拿出該銀行卡，還需要再給銀行10元。

　　B 為何“押金”不能贖回？

　　如果説持卡人僅僅享受使用權(quán)而不具備所有權(quán)，按照上述商業(yè)銀行人員的説法，為何持卡人的“押金”不能夠贖回呢？對(duì)此，有某位不願(yuàn)意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士表示，為了統(tǒng)一的安全，銀行卡在登出後需要進(jìn)行統(tǒng)一的回收銷(xiāo)毀，不過(guò)他也表示，這確實(shí)還是相當(dāng)於持卡人最終為這張卡“埋單”。

　　按照央行在今年年初公佈的數(shù)據(jù)，截至2013年年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年年末增長(zhǎng)19.23%，全國(guó)每人平均擁有銀行卡就達(dá)3.11張。其中僅借記卡累計(jì)發(fā)卡就達(dá)到38.23億張，較上年年末增長(zhǎng)19.36%。按此數(shù)據(jù)計(jì)算，38億多張卡，如果每張卡收費(fèi)5元，僅卡費(fèi)的收入就累計(jì)超過(guò)191億元。

　　不過(guò)有行業(yè)分析人士卻表示，並非所有的借記卡都收費(fèi)，如此計(jì)算未必合理，“很多城商行和股份制銀行為了新增客戶，新開(kāi)卡一律免費(fèi)，而且比起國(guó)有四大行銀行一年內(nèi)動(dòng)輒過(guò)千億的利潤(rùn)，這筆收入要扣除成本，餘下的數(shù)字確實(shí)算不上可觀”。

　　C 銀行卡所有權(quán)歸誰(shuí)尚存爭(zhēng)議

　　雖然有銀行人士認(rèn)為即使銀行收取了5元的工本費(fèi)也“不為過(guò)”。但讀者小陳進(jìn)一步提出了疑問(wèn)：“那如果銀行卡的所有權(quán)屬於銀行，那是否意味著我的卡內(nèi)資金被盜，銀行就應(yīng)該負(fù)責(zé)呢？”帶著小陳的問(wèn)題，羊城晚報(bào)記者採(cǎi)訪了曾因“全額罰息”而三次致信銀監(jiān)會(huì)的山東新亮律師事務(wù)所律師王新亮。王新亮表示，如果銀行卡的所有權(quán)歸銀行，若卡內(nèi)資金被盜，銀行確實(shí)應(yīng)該負(fù)責(zé)。他同時(shí)表示，如果用戶在開(kāi)卡、換卡或補(bǔ)卡時(shí)有提交工本費(fèi)給該銀行，那麼按照我國(guó)的所有權(quán)法，這張銀行卡確實(shí)應(yīng)歸用戶本人所有。

　　對(duì)於一些明文規(guī)定銀行卡所有權(quán)歸銀行所有的情況，王新亮表示這是一些銀行在國(guó)內(nèi)強(qiáng)勢(shì)市場(chǎng)地位的表現(xiàn)，同時(shí)這也是一種傳統(tǒng)習(xí)慣上的霸王條款。他認(rèn)為，在如今國(guó)內(nèi)百姓法律意識(shí)不斷上升的環(huán)境下，讓更多用戶意識(shí)到其中的維權(quán)空間是應(yīng)當(dāng)?shù)模般y行同時(shí)享有所有權(quán)和工本費(fèi)顯然是不合理的”。

　　不過(guò)，這是否意味著持卡人就需盡力爭(zhēng)取自己銀行卡的所有權(quán)問(wèn)題呢？有律師提出了不同看法，認(rèn)為爭(zhēng)取銀行卡的所有權(quán)對(duì)於持卡人的好處並不多。東方衡泰律師事務(wù)所的陳志華律師在接受羊城晚報(bào)記者採(cǎi)訪時(shí)表示，銀行卡所有權(quán)和使用權(quán)上兩權(quán)分離的情況對(duì)於用戶反而更有好處。陳志華還表示，現(xiàn)今國(guó)內(nèi)對(duì)銀行提出的訴訟更多是有關(guān)銀行有無(wú)保障好用戶的資訊和財(cái)産安全，極少有因銀行卡所有權(quán)的歸屬向法律部門(mén)提出訴訟的案件。

　　雖然認(rèn)為銀行在銀行卡的所有權(quán)問(wèn)題上屬於“霸王條款”，王新亮也坦言，從法律層面來(lái)説，一些銀行把銀行卡所有權(quán)歸該行所有是不合理的，但用戶如果對(duì)此進(jìn)行維權(quán)而獲勝的話能得到的切身利益並不大。

　　五家銀行廣東地區(qū)借記卡開(kāi)卡與補(bǔ)辦費(fèi)用(以磁條卡為例)

　　新辦卡費(fèi)用 補(bǔ)辦卡費(fèi)用

　　中國(guó)銀行 5元 5元

　　建設(shè)銀行 5元 10元

　　浦發(fā)銀行 免費(fèi) 10元(算掛失費(fèi))

　　招商銀行10元 10元

　　光大銀行 免費(fèi) 10元